Czy powinieneś mieć płyty w wielu bankach?

Certyfikaty rachunków depozytowych lub płyty CD można wykorzystać do oszczędzania na cele krótko- i długoterminowe. Otwarcie więcej niż jednego konta CD może mieć sens, jeśli chcesz zbudować drabinę CD lub oszczędzasz na kilka celów finansowych. Możesz otworzyć wszystkie swoje płyty CD w tym samym banku, ale otwieranie płyt CD w wielu bankach jest również opcją. Przechowywanie płyt CD w różnych bankach ma pewne zalety i wady.

Co to jest certyfikat depozytowy (CD)?

A świadectwo depozytowe lub CD

to lokata terminowa oferowana przez banki, SKOK-i i inne instytucje finansowe. Otwierając płytę, wyrażasz zgodę na pozostawienie pieniędzy na koncie przez określony czas lub dojrzałość termin. Dopóki twoje pieniądze są na płycie CD, mogą zarabiać odsetki. Gdy płyta CD dojrzeje, możesz przenieść swój początkowy depozyt i dochody z odsetek na nową płytę CD lub wypłacić całą kwotę.

Płyty CD mogą mieć różne terminy dojrzałości. Na przykład możesz otworzyć płytę CD z 28-dniowym lub 30-dniowym terminem zapadalności, jeśli potrzebujesz oszczędzać tylko przez krótki czas. Z drugiej strony możesz zaoszczędzić, korzystając z płyty CD, która ma 5 lub 10 lat, jeśli chcesz odłożyć pieniądze na cele długoterminowe. Banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mogą decydować o oferowanych terminach zapadalności.

Wyjęcie pieniędzy z płyty CD, zanim osiągnie ona dojrzałość, może wywołać kara za wcześniejszą wypłatę. Ta kara może być zryczałtowaną opłatą, chociaż banki i instytucje finansowe częściej oceniają karę jako procent zarobionych odsetek. Wysokość kary jest zwykle powiązana z terminem CD.

Konta CD cieszą się Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytowych ochronę, gdy są przechowywane w banku będącym członkiem FDIC. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są ubezpieczone przez National Credit Union Administration (NCUA). Standardowy limit pokrycia FDIC wynosi 250 000 USD na deponenta, na rodzaj właściciela konta, na instytucję finansową. NCUA stosuje podobne ubezpieczenie do CD w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych.

Czy powinieneś mieć płyty w wielu bankach?

Nie ma reguły uniemożliwiającej otwieranie rachunków CD w różnych bankach. Nie jesteś również ograniczony co do liczby kont CD, które możesz mieć w danym momencie. Na przykład możesz otworzyć konto CD w banku stacjonarnym, inną płytę CD w bank internetowy i jeszcze jeden w unii kredytowej.

To, czy powinieneś otwierać płyty CD w więcej niż jednym banku, może zależeć od twoich celów finansowych i potrzeb. Ważne jest również, aby zastanowić się, czy otwieranie wielu płyt CD jest realistyczne, w oparciu o ilość pieniędzy dostępnych do wpłaty.

Zalety posiadania płyt CD w wielu bankach

Istnieją pewne korzyści związane z otwieraniem płyt CD w wielu bankach. Możesz rozważyć tę strategię oszczędzania, jeśli:

• są zainteresowani budowaniem Drabinka CD
• Chcesz zmaksymalizować zyski z odsetek dzięki płytom CD
• Potrzebujesz płyt CD o różnych terminach dojrzałości
• Martwią się przekroczeniem limitów zasięgu FDIC

Drabinka CD obejmuje otwieranie wielu kont CD o różnych terminach zapadalności i stopach procentowych. Drabinka CD może oferować elastyczność, ponieważ możesz wybrać terminy dojrzałości w oparciu o swoje cele. Łatwiej jest również uniknąć kar za wcześniejsze wypłaty z rozłożonymi terminami zapadalności. Wreszcie, drabinki CD z rachunkami w wielu bankach mogą pomóc w uzyskaniu wyższych stóp procentowych.

Otwieranie płyt CD w wielu bankach może również pomóc w zapewnieniu, że wszystkie twoje pieniądze są objęte ochroną FDIC.

Załóżmy na przykład, że masz 200 000 USD na koncie czekowym i oszczędnościowym w obecnym banku. Sprzedajesz swój dom za 100 000 dolarów zysku i decydujesz się zaparkować te pieniądze na płycie CD. Jeśli włożysz wszystkie 100 000 USD na płytę CD w obecnym banku, Twoje całkowite depozyty wyniosą 300 000 USD. Zakładając, że jesteś jedynym posiadaczem tych kont, tylko 250 000 dolarów z tych pieniędzy byłoby objęte ochroną FDIC; pozostałe 50 000 dolarów nie byłoby ubezpieczone.

To może być problem na wypadek, gdyby bank upadł. Możesz jednak pozostać w granicach limitu, wpłacając 25 000 USD na płytę CD w obecnym banku i otwierając jedno lub więcej kont CD w innym banku z pozostałymi 75 000 USD.

Wady otwierania płyt CD w wielu bankach

Otwieranie płyt CD w wielu bankach może nie być odpowiednie dla wszystkich. Jeśli chodzi o wady, oto kilka powodów, dla których możesz dwa razy pomyśleć o otwieraniu płyt CD w różnych bankach:

• Zmniejszona płynność Twoimi pieniędzmi
• Możliwość wyższych opłat
• Trudniejsze do zorganizowania i śledzenia

Otwierając rachunki CD, banki i kasy kredytowe zazwyczaj mają minimalny wymagany depozyt, który musisz spełnić. Na przykład możesz potrzebować 500 USD lub 1000 USD, aby otworzyć płytę CD. Z duża płyta CD, minimalny depozyt może wynosić 10 000 USD lub więcej.

Otwieranie płyt CD w wielu bankach oznacza konieczność spełnienia wielu minimalnych wymogów dotyczących depozytu. Niekoniecznie jest to złe, jeśli masz dużo innych płynnych środków pieniężnych dostępnych w funduszu awaryjnym lub na innych kontach oszczędnościowych. Ale jeśli wkładasz całą gotówkę na płyty CD, ogranicza to twoją płynność.

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na nieoczekiwany wydatek, możesz zostać zmuszony do wcześniejszego wycofania się z jednej lub kilku płyt CD. Może to spowodować wiele kar za wcześniejsze wypłaty, co zmniejszy Twoje zarobki z odsetek.

Poza tymi względami posiadanie wielu płyt CD w różnych bankach może utrudnić śledzenie oszczędności. Jeśli nie masz zorganizowanego systemu zarządzania rachunkami finansowymi, możesz nie wiedzieć dokładnie, kiedy płyty CD mają dojrzewać. To może utrudnić planowanie wypłat z kont CD.

Dolna linia

To, czy powinieneś otwierać płyty CD w wielu bankach, jest osobistą decyzją i ważne jest, aby dokładnie zbadać opcje płyt CD. Poświęć trochę czasu na porównanie najlepsze ceny płyt CD aby zobaczyć, które banki lub kasy kredytowe płacą największe odsetki. Weź również pod uwagę terminy zapadalności i minimalne wymagania dotyczące depozytu dla każdego CD, które myślisz o otwarciu.