Jak znaleźć kredytodawców hipotecznych, którzy korzystają z VantageScore

Kupno domu może być ekscytującą częścią życia człowieka. Reprezentuje poczucie spełnienia, a także jest jedną z największych inwestycji, jakie ktoś może poczynić w swoim życiu. Ale może to być również bardzo przerażający proces, ponieważ często może to być długi, długotrwały proces. Niektórzy ludzie obawiają się, czy kwalifikują się do kredytu hipotecznego.

Potencjalny nabywca domu z ograniczonym Historia kredytowa lub wcześniejsze wpadki kredytowe mogą napotkać trudności w znalezieniu pożyczkodawcy, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Pożyczkodawcy często nie chcą podejmować ryzyka zatwierdzenia pożyczkobiorców, którzy nie mają dobrych wyników FICO, co wymaga regularnego korzystania z kredytu i historii terminowych płatności. Na szczęście dla takich kredytobiorców pojawiła się nowa metoda pomiaru zdolności kredytowej, znana jako VantageScore, która może konkurować z FICO. Poniższe wskazówki mogą umożliwić nabywcom domów identyfikację kredytodawców hipotecznych, którzy korzystają z VantageScore.

Co to jest wynik Vantage?

VantageScore to ocena zdolności kredytowej konsumentów stworzona w 2006 roku jako alternatywa dla oceny FICO. Vantage został opracowany przez trzy różne zdolność kredytowa agencje: Equifax, Experian i TransUnion. Korzystanie z innej metody niż FICO, wymaga mniej historii kredytowej do ustalenia wyniku, a więcej wybaczać niektórym rodzajom obraźliwych informacji, takich jak płatne inkasa i spóźniona karta kredytowa płatności.

Oto jak to działa. VantageScore wykorzystuje informacje dostarczone przez trzy agencje z akt dotyczących kredytów konsumenckich. Poniżej znajduje się lista danych skompilowanych w celu określenia VantageScore konsumenta — uszeregowana w kolejności od najbardziej do najmniej wpływowego:

• Historia płatności
• Rodzaj kredytu i wiek konta (rachunków)
• Wykorzystanie limitu kredytowego w procentach
• Salda ogółem i dług
• Zapytania kredytowe
• Dostępne środki

Punktacja pierwotnie wahała się od 501 do 990, gdzie niższy wynik był uważany za wyższy ryzyko. I odwrotnie, wyższy wynik jest uważany za mniejsze ryzyko. Nowy VantageScore 3.0 waha się od 300 do 850.

VantageScore vs. Wynik FICO

Wyniki FICO to najczęściej używane oceny punktowe stosowane przez pożyczkodawców w celu określenia zdolności kredytowej konsumentów. Oznacza to, że więcej instytucji używa FICO zamiast jakiegokolwiek innego modelu scoringowego, aby zdecydować, czy ktoś powinien otrzymać pożyczkę, kredyt hipoteczny lub jakikolwiek inny produkt kredytowy. Większość pożyczkodawców wymaga od konsumentów spełnienia minimalnych wyników FICO przed udzieleniem kredytu.

Podobnie jak VantageScore, FICO wykorzystuje kombinację czynników opartych na pliku kredytowym konsumenta, aby określić wynik. Należą do nich — od najbardziej wpływowych do najmniej:

• Historia płatności
• Kwoty należne na każdym koncie
• Długość historii kredytowej
• Nowy akta dotyczące kredytów konsumenckich otwierany
• Mieszanka kredytowa

FICO generuje wyniki od 300 do 850. Każdy wynik, który spadnie poniżej 580, jest uważany za słaby. Wyniki od 580 do 669 są uważane za uczciwe, podczas gdy te od 670 do 739 są dobre. Wyniki od 740 do 799 są bardzo dobre. Wszystko powyżej 800 jest uważane za wyjątkowe.

Zapytaj przed podpisaniem

Najlepszym sposobem, aby się dowiedzieć, jest zapytać, jakiego modelu scoringowego używa pożyczkodawca. Na podstawie liczb dostarczonych przez VantageScore istnieje duża szansa, że ​​znajdziesz wierzyciel kto korzysta z modelu. Według VantageScore, ponad 2200 pożyczkodawców korzysta z jego modelu scoringowego, w tym niektóre z największych banków w USA.

VantageScore jest wbudowany w niektóre z głównych platform w branży finansowej. Jest to jedyny model scoringowy wbudowany w Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) oraz Ogólnokrajowy System Licencjonowania i Rejestru Kredytów Hipotecznych.

Nie wkładaj jajek do jednego koszyka

Zanim wyjdziesz, pamiętaj, że kilka pożyczkodawcy całkowicie porzucili FICO. Większość korzysta z kombinacji obu, szczególnie w przypadku kredytobiorców, którzy mają problemy z kredytem. Dlatego ważne jest, aby konsumenci rozumieli model scoringowy stosowany przez pożyczkodawcę przed podpisaniem wniosku o pożyczkę i wyrażeniem zgody na wycofanie kredytu. Przypadkowe składanie wniosków o pożyczkę jako sposób na trafienie może skutkować nadmiernym zapytania kredytowe, co może jeszcze bardziej obniżyć zdolność kredytową.

Część oficer pożyczkowy zadaniem jest zrozumienie kryteriów pracodawcy dotyczących zatwierdzania kandydatów. Obejmuje to wiedzę, które modele kredytowe są używane i jak są one ważone względem siebie. Pożyczkobiorcy, którzy chcą być oceniani przez VantageScore, powinni z góry uzyskać te informacje od urzędnika ds. pożyczek.