Jak otworzyć płytę CD dla dziecka

Certyfikat depozytowy (CD) może być bardzo mało ryzykownym sposobem oszczędzania na krótkoterminową przyszłość. Jeśli Twoje dziecko ma jakieś oszczędności, które chciałoby zainwestować, lub jeśli chcesz odłożyć dla niego trochę pieniędzy, możesz otworzyć w jego imieniu płytę CD, korzystając z konta powierniczego.

Otwarcie płyty dla dziecka może być świetnym sposobem na nauczenie dzieci znaczenia i korzyści z oszczędzania, bez narażania ich pieniędzy na ryzyko giełdowe. Jeśli jednak chcesz zaoszczędzić pieniądze na studia, istnieją alternatywne sposoby na zrobienie tego, które mogą być bardziej opłacalne pod względem podatkowym i kosztowym w dłuższej perspektywie.

W tym artykule wyjaśnimy, dlaczego otwierasz płytę CD dla swojego dziecka, jak możesz to zrobić i odkryjemy kilka alternatyw.

Otwarcie Świadectwa Depozytowego (CD) dla dziecka

Certyfikaty depozytowe to jedne z najbezpieczniejszych inwestycji. Nie tylko zwrot, jaki płacą, jest gwarantowany przez bank, ale pieniądze w nich są również ubezpieczone przez rząd federalny na wypadek utraty. To sprawia, że ​​płyty CD są świetną pierwszą inwestycją dla dzieci — miejscem, w którym mogą dowiedzieć się, jak ważne jest oszczędzanie i inwestowanie przy niewielkim ryzyku.

Otwarcie płyty CD dla dziecka jest stosunkowo proste. Aby to zrobić, możesz użyć konto depozytowe. Jest to konto, które opiekun (np. rodzic) kontroluje w imieniu osoby nieletniej (osoby poniżej 18 lub 21 lat, w zależności od stanu). Opiekun musi zatwierdzać wszystkie transakcje na koncie, dopóki dziecko nie osiągnie pełnoletności, w którym to momencie wszystkie aktywa na koncie przechodzą na niego.

Konta powiernicze występują w dwóch podstawowych odmianach: Uniform Transfers to Minor Act (UTMA) konta i starsze Ustawa o jednolitym podarunku dla nieletnich (UGMA) rachunki. Ich główna różnica polega na rodzaju aktywów, które możesz wnieść do nich, ale możesz otworzyć płytę CD dla swojego dziecka za pomocą dowolnego typu konta.

Aby otworzyć rachunek powierniczy, musisz najpierw znaleźć bank lub dom maklerski, który je oferuje. Większość rodziców zaczyna od swojego obecnego banku. Jeśli Twój bank nie oferuje rachunków powierniczych, wykonaj szybkie wyszukiwanie w Internecie, a zobaczysz wiele opcji. Otwarcie konta powierniczego jest podobnym procesem do otwierania standardowego konta bankowego, ale podasz również dane swojego dziecka.

Pamiętaj, że po otwarciu rachunku powierniczego dla dziecka nie możesz zmienić beneficjenta. Oznacza to, że dziecko, dla którego otworzyłeś konto, ma prawo do pieniędzy i nie możesz przenieść konta na inne dziecko. Tak więc, jeśli masz troje dzieci i chcesz otworzyć płyty CD dla każdego z nich, będziesz potrzebować trzech różnych kont powierniczych.

Ostatnim krokiem jest dodanie płyt CD do konta powierniczego. Jeśli otworzyłeś konto powiernicze w banku lub domu maklerskim, zaloguj się do ich portalu bankowości internetowej i powinieneś być w stanie przejrzeć opcje CD. Wyjęcie płyty CD, od tego momentu, jest po prostu kwestią wyboru tego, który najlepiej pasuje do Twojego dziecka.

W zależności od wieku dziecka możesz chcieć zaangażować je w niektóre części tego procesu. Wyjęcie krótkoterminowej płyty CD (np. trzymiesięcznej) może być dobrym sposobem na wyjaśnienie dzieciom podstawowych koncepcji inwestowania i nauczenie ich znaczenia dyscypliny finansowej. Jeśli jednak chcesz odłożyć pieniądze na swoją przyszłość, a zwłaszcza zapłacić za studia, istnieje kilka innych opcji inwestycyjnych, które mogą być bardziej efektywne.

Alternatywy dla płyty dla dziecka

Chociaż płyty CD oferują niski sposób oszczędzania na cele krótkoterminowe, nie są tak skuteczne, jeśli chodzi o oszczędzanie na długoterminową przyszłość Twojego dziecka. Jeśli na przykład chcesz zacząć oszczędzać pieniądze, aby wysłać swoje dzieci na studia, płyta CD może nie być najlepszym sposobem na zrobienie tego.

Dzieje się tak z kilku powodów. Jednym z nich jest to, że aktywa przechowywane na kontach UGMA i UTMA są uważane za aktywa ucznia w ramach bezpłatnego wniosku o federalną pomoc studencką (FAFSA). Oznacza to, że jeśli Twoje dziecko trzyma dużo pieniędzy na płycie CD na koncie powierniczym, może to zmniejszyć ilość pieniędzy, które może otrzymać w ramach federalnej pomocy studenckiej.

Trzymanie tej samej kwoty pieniędzy w plan 529 lub Edukacyjne konto oszczędnościowe Coverdell (ESA) może umożliwić dziecku dostęp do większej pomocy. Plan 529 jest standardowym wyborem dla rodziców, którzy chcą zaoszczędzić pieniądze na wydatki na edukację, częściowo z powodu odroczonego podatku wzrostu i wolnych od podatku wypłat, które oferują te plany. Zazwyczaj nie możesz kupić płyty CD w abonamencie 529, ale możesz wrzucić do nich niektóre płyty.

Inną alternatywą jest Roth IRA dla dzieci. Może to być dobra opcja, jeśli Twoje dzieci zarabiają pieniądze i chcą je zainwestować na dłuższą metę. Składki na te konta mogą rosnąć bez podatku, ale nie mogą przekroczyć kwoty, którą dziecko zarobiło w ciągu roku. Istnieją również roczne limity składek — na 2022 r. roczny limit składek IRA wynosi 6000 USD. Płyty CD z ubezpieczeniem FDIC należą do wielu opcji inwestycyjnych, a Roth IRA konto może zaakceptować.

Dolna linia

Możesz otworzyć certyfikat depozytowy (CD) dla swojego dziecka, korzystając z rachunku powierniczego. Możesz otworzyć konto powiernicze online, a następnie dodawać do niego płyty CD w imieniu swojego dziecka. Ponieważ płyty CD są inwestycjami o niskim ryzyku, mogą być dobrym narzędziem do nauczania dzieci o tym, jak ważne jest oszczędzanie i inwestowanie.

Jeśli jednak chcesz odłożyć pieniądze na edukację swojego dziecka w college'u, płyta CD może nie być najlepszym sposobem na zrobienie tego. Na przykład konto 529 oferuje wzrost z odroczonym opodatkowaniem i wypłaty wolne od podatku, o ile są one wykorzystywane na wydatki edukacyjne. Natomiast zarobki Twojego dziecka z płyty CD będą opodatkowane jako dochód.