Kredyt pod zastaw domu vs. Pożyczka osobista

Jaka jest różnica między pożyczką pod zastaw domu a pożyczką osobistą?

A pożyczka pod zastaw domu i pożyczka osobista obie oferują jednorazowe płatności ryczałtowe, które należy spłacać w ratach przez uzgodniony okres. Jednak główna różnica polega na tym, że pożyczki pod zastaw domu są specyficzną formą pożyczka pod zastaw w którym jako zabezpieczenie wykorzystywany jest dom kredytobiorcy. Z drugiej strony pożyczki osobiste mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone przez zabezpieczenie i stanowią znacznie szerszą i zróżnicowaną kategorię.

Ponieważ pożyczki osobiste mają zwykle mniej intensywny proces zatwierdzania niż pożyczka pod zastaw domu, zazwyczaj można je uzyskać szybciej i łatwiej. Chociaż zatwierdzenie pożyczki pod zastaw domu zwykle trwa dłużej, zwykle oferują one niższe oprocentowanie niż pożyczka osobista i potencjalnie również wyższą kwotę pożyczki. Jednak przed skorzystaniem z którejkolwiek z opcji ważne jest, aby wziąć pod uwagę potrzebną kwotę i cel kredytu.

Struktura i cel kredytu

W przypadku pożyczki pod zastaw domu pieniądze są pożyczane przy użyciu wartości twojego domu (dokładniej, twojego domu) jako zabezpieczenia. FTC definiuje: kapitał własny domu jako „różnicę między tym, ile jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego, a tym, ile pieniędzy możesz dostać na swój dom, jeśli go sprzedasz”. Dlatego pożyczka pod zastaw domu jest czasami określana jako „drugi kredyt hipoteczny.”

Wiele pożyczek osobistych jest niezabezpieczonych, ale dostępne są zabezpieczone pożyczki osobiste, które mogą być zabezpieczone takimi zabezpieczeniami, jak certyfikat depozytowy (CD), akcje, pojazd lub oszczędności.

Pożyczki osobiste można wykorzystać na: różnorodność celów, w tym konsolidacja zadłużenia karty kredytowej, spłata zadłużenia z wyższym oprocentowaniem, dużych wydatków (takich jak duży sprzęt gospodarstwa domowego lub wakacje), a nawet ustalenie lub poprawa zdolności kredytowej.

Pożyczki pod zastaw domu mogą być również wykorzystywane do różnych celów, takich jak konsolidacja zadłużenia, duże jednorazowe wydatki lub wydatki na edukację lub leczenie. Należy pamiętać, że pożyczka pod zastaw domu jest spłatą ryczałtową, więc linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) może lepiej pasować do sytuacji (takich jak długotrwały projekt remontu domu lub rozpoczęcie przedsięwzięcia biznesowego) tam, gdzie wymagana jest duża ilość bieżącego finansowania lub pieniądze będą stale potrzebne przez pewien czas.

Rozważając, która pożyczka jest dostępna w celu uzyskania finansowania w konkretnym przypadku remontu lub ulepszeń domu, pożyczka pod zastaw domu może być lepszą opcją niż pożyczka osobista. Dzieje się tak, ponieważ w większości przypadków odsetki zapłacone od pożyczki osobiste nie podlegają odliczeniu od podatku; jednak płatności odsetkowe pod zastaw domu są – pod warunkiem, że pożyczka pod zastaw domu zostanie wykorzystana do „kupna, budowy lub znacznego ulepszenia domu podatnika, który zabezpiecza pożyczkę”.

Wniosek o pożyczkę i zatwierdzenie

Wniosek o pożyczkę osobistą i zatwierdzenie

Przy ubieganiu się o pożyczkę osobistą pożyczkodawca zazwyczaj bierze pod uwagę:

• Twój Ocena kredytowa i raport kredytowy
• Twój dochód i status zatrudnienia 
• Każdy dług, który możesz mieć (w szczególności twój wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI))
• Stopa procentowa dozwolona przez obowiązujące prawo stanowe 
• Zabezpieczenie (w przypadku ubiegania się o pożyczkę pod zastaw)

Kwota pożyczki i długość okresu spłaty są również ważnymi czynnikami, które determinują oprocentowanie pożyczki. Kwoty pożyczek osobistych mogą wahać się od kilkuset dolarów do 100 000 USD.

Pamiętaj, że pożyczki osobiste mogą również obejmować opłaty, takie jak:

• Opłata inicjacyjna
• Opłaty za przetwarzanie dokumentów i formalności
• Ubezpieczenie kredytu (opcjonalnie)
• Ubezpieczenie rentowe (opcjonalnie)
• Ubezpieczenie niezłożone (dla pożyczek zabezpieczonych)
• Opóźnione opłaty karne 

Uzyskanie pożyczki osobistej zajmuje zwykle od jednego do siedmiu dni roboczych, w zależności od pożyczkodawcy.

Wniosek o pożyczkę pod zastaw domu i zatwierdzenie

Kiedy ubiegasz się o pożyczkę pod zastaw domu, pożyczkodawca obliczy Twoje wskaźnik kredytu do wartości zabezpieczenia (LTV) lub łączony stosunek wartości kredytu do wartości zabezpieczenia (CLTV) zastanowić się, ile pieniędzy pozwolą ci pożyczyć. Ta kalkulacja zasadniczo odpowiada na pytanie: jeśli dom zostanie sprzedany, czy pokryje kwotę należną z tytułu pierwotnego kredytu hipotecznego i dodatkowego kredytu iw jakiej wysokości? Jest to również duży czynnik przy określaniu oprocentowania kredytu. Zwykle im niższe LTV, tym niższe oprocentowanie.

Aby określić wartość domu, zwykle przeprowadza się wycenę, podobną do uzyskania tradycyjnego kredytu hipotecznego. Może to wiązać się z różnymi opłatami i kosztami zamknięcia. Uwzględnione zostaną również Twoje dochody i historia kredytowa. Maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć, wynosi zwykle około 80% procent kapitału własnego domu. Należy pamiętać, że większość pożyczkodawców ma minimalną kwotę, którą pożyczą w tego typu umowie pożyczki, zwykle około 10 000 USD.

Oprocentowanie i warunki płatności

Oprocentowanie pożyczki osobistej może być stałe lub zmienne, i może być niższy niż w przypadku karty kredytowej, ale zwykle wyższy niż w przypadku pożyczki pod zastaw domu (szczególnie w przypadku niezabezpieczonych pożyczek osobistych). Ogólnie rzecz biorąc, oceń oprocentowanie kredytu osobistego, porównując je ze średnią krajową: jeśli jest niższe, to dobry znak. W przypadku pożyczki osobistej oprocentowanie może wynosić od 6 do 36%, w zależności od historii kredytowej.

Okresy pożyczki osobistej mogą wynosić od około 1 do 5 lat, czasami dłużej. Wskazane jest, aby wybrać najkrótszy okres kredytowania, na który możesz sobie pozwolić comiesięczne spłaty.

Oprocentowanie kredytów pod zastaw domu jest zwykle stałe i zwykle jest niższe niż zarówno w przypadku pożyczek osobistych, jak i kart kredytowych, ponieważ dom jest używany jako zabezpieczenie. Jednak ryzyko polega na tym, że jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, pożyczkodawca może przejąć i sprzedać dom, aby pokryć pozostały dług. Oznacza to również, że jeśli wartość twojego domu spadnie, kwota, którą jesteś winien, może przekroczyć wartość domu.

Oprocentowanie pożyczek pod zastaw domu może wahać się od 1,89 do około 11,75%, w zależności od długości i historii kredytowej pożyczkobiorcy, przy czym średnia wynosi około 4 do 5%.

Pożyczki pod zastaw domu mogą mieć długość od 5 do 30 lat.

Inne rozważania

Rozważając jakąkolwiek pożyczkę, ważne jest, aby rozejrzeć się i porównać warunki i oferty oferowane przez różne banki, SKOK-i i firmy finansowe. Pod Prawda w ustawie pożyczkowej (TILA), pożyczkodawcy są zobowiązani do ujawnienia następujących informacji przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy pożyczki, aby konsumenci mogli zrozumieć i porównać różne oferty:

• Pełna pożyczona kwota 
• Kwoty spłat i ich terminy płatności
• Ile kosztuje pożyczenie pieniędzy (określane jako „opłata finansowa”; zawiera odsetki i wszelkie opłaty związane z pożyczką)
• The roczna stopa oprocentowania (RRSO)
• Wszelkie kary, które mogą obowiązywać w przypadku opóźnień w płatnościach
• Konsekwencje niespłacenia pożyczki i działania, które może podjąć pożyczkodawca
• Wszelkie kary, które mogą obowiązywać w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki 

Spróbuj użyć kalkulator pożyczek aby zorientować się, ile ostatecznie zapłacisz.

Dolna linia

Rozważając, czy ubiegać się o pożyczkę osobistą vs. pożyczki pod zastaw domu, ważne jest, aby ustalić, czy którakolwiek opcja jest najlepsza dla Twojej sytuacji finansowej (lub czy inny rodzaj kredytu, taki jak Linia kredytowa lub refinansowanie opcja może być bardziej odpowiednia). Użyć kalkulator pożyczek aby zorientować się, ile potencjalnie będziesz wydawać. Biorąc pod uwagę cel pożyczki i kwotę, której potrzebujesz, rozejrzyj się za najlepszymi opcjami między różnych pożyczkodawców i upewnij się, że rozumiesz całą umowę i wszelkie związane z nią opłaty przed podpisaniem byle co.