Czy powinieneś korzystać z pożyczki pod zastaw domu na oszczędności emerytalne i inwestowanie?

Dla wielu Amerykanów oszczędzanie i inwestowanie na emeryturę może być stresującym przedsięwzięciem. Według danych organizacji Retirement Industry Trust Association (RITA) jedna trzecia amerykańskich pracowników zgłasza poczucie niepewności, czy ich emerytura będzie bezpieczna, a 1 na 12 Amerykanów wierzy, że nigdy nie przejdzie na emeryturę w ogóle.

Jednocześnie około 65% Amerykanów posiada własny dom. A przy znacznych wzrostach cen domów w ostatnich latach, kapitał własny domu może w coraz większym stopniu wydawać się atrakcyjnym i niezbędnym źródłem bogactwa przy planowaniu emerytury. Jak wszystko w finansach, istnieją zalety i wady wykorzystania kapitału własnego do finansowania emerytury i celów inwestycyjnych.

Podstawy Home Equity

Na początek ważne jest, aby zrozumieć, co kapitał własny domu naprawdę znaczy. Zasadniczo kapitał własny domu odnosi się po prostu do tego, ile naprawdę posiadasz domu. Jeśli na przykład możesz sprzedać swój dom za 250 000 USD, ale masz kredyt hipoteczny na 150 000 USD, to Twój kapitał własny domu byłby różnicą między ceną sprzedaży a kredytem hipotecznym, czyli 100 000 USD w tym przykład.

Właściciele domów naturalnie zobaczą, że kapitał własny w ich domu z czasem wzrośnie, ponieważ spłacają część kredytu hipotecznego główny przy każdej płatności. W końcu ich hipoteka zostanie spłacony, a ich kapitał własny domu będzie równy wartości ich domu.

Powodem, dla którego kapitał własny domu może pomóc w inwestowaniu na emeryturę, jest to, że istnieją różne sposoby na wykorzystanie go do pozyskania gotówki. Tę gotówkę można następnie zaoszczędzić lub zainwestować na różne sposoby. Chociaż dostępnych jest wiele opcji, to, co działa najlepiej, będzie zależeć od Twojej osobistej sytuacji finansowej, celów i tolerancji ryzyka.

Sposoby na zebranie gotówki z domu

Najprostszym sposobem na pozyskanie gotówki z domu jest oczywiście jego sprzedaż i po prostu spłata kredytu hipotecznego. Zaletą tego podejścia jest to, że może zapewnić dużą ryczałt, zwłaszcza jeśli Twój dom zyskał na wartości. Z drugiej strony sprzedaż w ten sposób może prowadzić do znacznych kosztów transakcyjnych i zyski kapitałowe.

Zazwyczaj właściciele domów łączą tę strategię z zmniejszanie rozmiarów podejście, w którym następnie kupują mniejszy i tańszy dom, zagarniając różnicę między pierwotnymi dochodami ze sprzedaży a kosztem nowej zaliczki. Ta strategia jest popularna wśród starszych właścicieli domów, którzy w każdym razie mogą uznać, że ich pierwotna własność była większa niż to konieczne lub była dla nich trudna do fizycznego poruszania się.

Jeśli nie chcesz sprzedawać swojego domu, inną opcją jest pożyczka pod zastaw własnego domu. Można to zrobić na wiele sposobów, ale trzy popularne podejścia to: uzyskanie a pożyczka pod zastaw domu, wyjmując HELOC lub używając odwrócona hipoteka.

Pożyczki pod zastaw domu

Kiedy zaciągasz pożyczkę pod zastaw domu, otrzymujesz ryczałtową wypłatę, która jest równa określonemu procentowi kapitału własnego domu. Pożyczka jest spłacana na czas określony, gdzie każdy zawiera zarówno odsetki, jak i kapitał. Zasadniczo jest to ta sama podstawowa struktura, co typowy kredyt hipoteczny, z tym wyjątkiem, że dochód otrzymujesz w gotówce, a nie na zakup domu.

Pożyczki pod zastaw domu zazwyczaj korzystają ze stałych stóp procentowych, przy znacznie niższych stopach procentowych niż pożyczki niezabezpieczone takich jak karty kredytowe. Powodem tego jest to, że pożyczki pod zastaw domu są zabezpieczone przez Twój dom, co oznacza, że ​​jeśli nie dokonasz płatności, możesz spotkać się z wykluczeniem.

Pożyczki pod zastaw domu mogą być wykorzystane do sfinansowania emerytury, po prostu oszczędzając gotówkę na sfinansowanie swojego stylu życia lub inwestując część lub całość gotówki w inne inwestycje generujące dochód. Na przykład emeryt może wziąć pożyczkę pod zastaw domu i wykorzystać ją do zakupu drugiej nieruchomości, która następnie może pomóc w sfinansowaniu swojej emerytury poprzez dochód z wynajmu.

Linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC)

HELOC są podobne do pożyczki pod zastaw domu, ale z kilkoma kluczowymi różnicami. Po pierwsze, HELOC przenosi zmienne stopy procentowe, co oznacza, że ​​Twoje płatności mogą wzrosnąć, jeśli stopy procentowe wzrosną w okresie spłaty pożyczki. Po drugie, pozwalają pożyczać lub spłacać środki w dowolnym momencie, wymagając jedynie zapłaty odsetek od pożyczonych środków.

W końcu jednak pożyczka HELOC zmienia się w wymaganie spłaty kapitału, dlatego ważne jest, aby zrozumieć i zaplanować to wcześniej. Należy również pamiętać, że HELOC są również zabezpieczone przez Twój dom, co oznacza, że ​​nadal istnieje ryzyko wykluczenia.

Odwrócona hipoteka

Dla niektórych właścicieli domów pożyczanie pod zastaw domu może być przerażające, zwłaszcza jeśli istnieje szansa, że ​​mogą nie być w stanie uregulować swoich płatności. Jest to szczególnie zrozumiałe dla emerytów, którzy mogą nie mieć żadnych dochodów poza własnym emerytury, a zwłaszcza dla tych, którzy mogą w ogóle nie mieć emerytury. Dla osób w takiej sytuacji odwrócony kredyt hipoteczny może być atrakcyjną opcją. To rodzaj pożyczki, w której nie dokonujesz żadnych miesięcznych spłat.

Zamiast tego otrzymujesz strumień płatności podobny do emerytury, który jest opłacany poprzez stopniowe odliczanie części kapitału własnego domu. Kiedy umierasz lub sprzedajesz swój dom, pożyczkodawca otrzymuje spłatę wartości wszystkich tych płatności wraz z odsetkami. W tym sensie odwrócony kredyt hipoteczny jest podobny do stopniowej sprzedaży domu, jednocześnie pozwalając ci mieszkać i zachować tytuł do domu, gdy żyjesz.

Istnieje wiele rodzajów odwróconych kredytów hipotecznych, a niektóre mogą obejmować złożone warunki i struktury opłat, co sprawia, że ​​bardzo ważne jest dokładne przestudiowanie konkretnych produktów i pożyczkodawców. Jednak w niektórych przypadkach ten rodzaj produktu może stanowić kompleksowe rozwiązanie dla potrzeb oszczędności emerytalnych właściciela domu.

Dolna linia

Pytanie, jaki jest właściwy sposób wykorzystania kapitału własnego domu do osiągnięcia celów emerytalnych i czy w ogóle to robić, zawsze będzie zależeć od konkretnej osobowości i celów. Realistycznie rzecz biorąc, po prostu nie ma jednej właściwej odpowiedzi, ponieważ to, co działa na jedną osobę, może nie pasować do innej.

Jednakże, jeśli czujesz się komfortowo, dokonując inwestycji i zarządzając nimi, i jesteś gotowy na kreatywność, prawdopodobnie istnieją sposoby na efektywne wykorzystanie kapitału własnego domu jako części planu emerytalnego. Na przykład, zamiast po prostu sprzedawać swój dom i zmniejszać go do mniejszej nieruchomości, możesz zamiast tego zatrzymać swój dom i wykorzystać swój kapitał własny do zakupu drugiej nieruchomości. Możesz wtedy albo zamieszkać w drugiej nieruchomości i wynająć swój pierwszy dom, albo przyjąć odwrotne podejście, wynajmując drugą nieruchomość.

Z drugiej strony, jeśli jesteś konserwatywny finansowo i masz ograniczone tolerancja ryzyka, możesz preferować podejście, które maksymalnie uprości sprawę. W tym scenariuszu dobrze dobrana odwrócona hipoteka może być dobrym rozwiązaniem, o ile jest wybierana od zaufanego dostawcy. W obu przypadkach skorzystanie z pomocy wykwalifikowanego i szanowanego specjalista finansowy może być warte swojej ceny.