Metodologia dla rankingów oszczędności, rynku pieniężnego i płyt CD

Decydując, gdzie schować gotówkę, zakupy w okolicy mogą mieć ogromne znaczenie finansowe. Niezależnie od tego, czy chcesz umieścić swoje środki na koncie oszczędnościowym, rachunku rynku pieniężnego (MMA), czy też certyfikacie depozytowym (CD), opcji jest mnóstwo i wybierasz najwyższą stawkę vs. średnia stawka może z czasem przynieść Ci setki, a nawet tysiące dolarów.

Ułatwiamy znalezienie tych najwyższych stawek, publikując codzienne rankingi najlepszych stawek dla każdego typu konta. A ponieważ wymieniamy najlepiej opłacane konta po prostu na podstawie RRSO, a nie na podstawie danych finansowych instytucje reklamują się u nas, możesz mieć pewność, że widzisz listę naprawdę najlepszych dostępne opcje.

Instytucje finansowe i konta, które umieszczamy na naszych listach, są dokładnie oceniane i muszą spełniać kryteria progowe, aby się zakwalifikować. W tym przewodniku wyjaśniono te kryteria i sposób działania naszego procesu tworzenia rankingu.

Kwalifikacja do włączenia

Instytucje, które się kwalifikują

Aby kwalifikować się do włączenia do naszych rankingów rachunków depozytowych, instytucje finansowe muszą spełniać dwa podstawowe kryteria. Muszą być:

• Ubezpieczony federalnie
• Dostępne w całym kraju

Ubezpieczony federalnie

Dla banków oznacza to, że są członkami tzw FDIC a dla spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych członek NCUA. Gwarantuje to, że depozyty każdego klienta do 250 000 USD (na osobę, na instytucję i na właściciela kategoria — np. konto pojedyncze lub konto wspólne) są chronione przez rząd Stanów Zjednoczonych w przypadku upadłości instytucji lub unieść się. Uwzględniając w naszych rankingach tylko członków FDIC i NCUA, możesz mieć pewność, że środki (do 250 000 $) zdeponowane w tych instytucjach będą bezpieczne.

W związku z tym należy pamiętać, że oznacza to, że zarówno banki stacjonarne, jak i internetowe kwalifikują się do włączenia. Jeśli bank internetowy ma ubezpieczenie FDIC, depozyty są tam tak samo bezpieczne, jak w każdej innej instytucji FDIC, niezależnie od tego, czy bank posiada fizyczne oddziały.

Dostępne w całym kraju

Aby jak najlepiej służyć naszym czytelnikom w całym kraju, uwzględniamy tylko banki i unie kredytowe, które akceptują klientów z całego kraju. Zasadniczo oznacza to, że otwarcie konta online jest możliwe, a pobyt w dowolnym stanie USA jest akceptowalny.

Robimy kilka wyjątków dla banków, które obsługują większość, ale nie cały kraj; naszym progiem uznania za bank ogólnokrajowy jest to, że musi obsługiwać klientów z co najmniej 40 stanów. Zdecydowana większość banków w naszych rankingach rzeczywiście obsługuje wszystkie 50 stanów, ale jeśli tak nie jest, oznaczamy wykluczenia gwiazdką.

Unie kredytowe działają nieco inaczej, ponieważ wymagają członkostwa. Kwalifikacja do przystąpienia, zwana „obszarem członkostwa”, często opiera się na zamieszkiwaniu w określonym regionie geograficznym lub pracy dla określonego pracodawcy.

Ale wiele kas kredytowych otwiera swoje drzwi dla klientów w całym kraju dzięki specjalnej ścieżce dla tych, którzy w inny sposób nie spełniają wymagań. Czasami jest to bezpłatne, a innym razem wymaga jednorazowej darowizny lub opłaty członkowskiej na rzecz organizacji non-profit stowarzyszonej unii kredytowej. We wszystkich naszych artykułach na temat najlepszych płyt CD, kont oszczędnościowych i kont rynku pieniężnego wyjaśniamy, co to jest wymagane do uzyskania członkostwa w spółdzielczych kasach kredytowych, które uwzględniamy, z wyłączeniem tych, których wymagana darowizna wynosi 40 USD albo więcej.

Konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego, które się kwalifikują

W naszych rankingach wysokodochodowych kont oszczędnościowych i kont rynku pieniężnego uwzględniamy te, których minimalne saldo umożliwiające uzyskanie wysokiej stawki nie przekracza 25 000 USD. Ponadto dyskwalifikujemy tych, którzy ograniczają swoją wysokodochodową stopę tylko do niskich sald, zdefiniowanych dla naszych celów jako poniżej 5000 USD. Innymi słowy, konto oszczędnościowe, które reklamuje wysoką RRSO, ale stosuje ją tylko do pierwszego 1000 USD salda, nie kwalifikuje się do naszego rankingu.

Ponadto rozróżniamy konta oszczędnościowe I konta rynku pieniężnego na podstawie uprawnień do wystawiania czeków. W przeszłości konta rynku pieniężnego pozwalały na wypisywanie czeków, a konta oszczędnościowe nie, a my stosujemy się do tej tradycyjnej definicji w naszej metodologii.

Należy jednak zauważyć, że termin „rynek pieniężny” ewoluował i stał się terminem marketingowym, a niektóre banki uwzględniają go w nazwie swojego konta oszczędnościowego, nawet jeśli nie obejmuje on wypisywania czeków. Dla naszych celów, jeśli konto nie pozwala na wystawianie czeków, kwalifikuje się do naszych rankingów kont oszczędnościowych. Jeśli zezwala na czeki, może znaleźć się w naszych rankingach rachunków rynku pieniężnego.

Kwalifikujące się certyfikaty depozytowe

Certyfikaty depozytowe mogą być brane pod uwagę w naszych standardowych rankingach CD, jeśli wymagają minimalnego depozytu początkowego w wysokości 25 000 USD lub mniej. Osoby z wymaganym depozytem w wysokości od 50 000 do 100 000 USD kwalifikują się do naszego rankingu jumbo CD. Chociaż niektóre płyty CD są dostępne na rynku za równowartość co najmniej 250 000 USD, oferty są ograniczone i nie śledzimy ani nie oceniamy tych często nazywanych certyfikatami „super jumbo”.

Aby zakwalifikować się do naszych rankingów, płyty CD muszą mieć również tzw stała stawka który jest znany na czas trwania kadencji. Z tego powodu certyfikaty, które są indeksowane, czasami nazywane „flex CDs” lub „płyty CD o zmiennym oprocentowaniu”, nie kwalifikują się, ponieważ ich kurs będzie się wahał w górę lub w dół z pewnym nieprzewidywalnym wskaźnikiem, takim jak stawka podstawowa Lub Stopa funduszy federalnych.

Jest jeden wyjątek świadectwa „doładowania”. które oferują możliwość podniesienia stawki w trakcie trwania semestru, zwykle tylko raz i na Twoją inicjację. Ponieważ nadal masz zagwarantowaną pierwotną stawkę, jeśli chcesz ją przez cały okres, i od tego czasu skorzystanie z opcji podwyższonej stawki tylko poprawi Twój zwrot, zezwalamy na te certyfikaty na naszej płycie CD rankingi.

Gromadzenie danych

Nasz świat ogólnokrajowych banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych liczy obecnie około 200 instytucji fizycznych i internetowych. Około 200 z nich oferuje płyty CD, które rozważamy, 100 oferuje to, co nazywamy wysokodochodowymi kontami oszczędnościowymi, a 60 oferuje konta rynku pieniężnego.

Nasz zespół śledzi oprocentowanie depozytów w tych instytucjach każdego dnia roboczego za pomocą kombinacji zautomatyzowane i ludzkie procesy, aby upewnić się, że każdy świetny kurs jest ujawniany, a każdy nieaktualny kurs jest edytowane. Regularnie dodajemy również instytucje, które zwiększają swoją dostępność lub poznajemy nowych ogólnopolskich graczy.

Ponieważ większość instytucji aktualizuje swoje stawki online w godzinach porannych we wszystkich czterech strefach czasowych, nasz proces dla zbieranie nowych danych o stawkach odbywa się przez cały dzień, dzięki czemu nasze rankingi są najbardziej wiarygodne w regionie popołudnie.

Jak tworzymy nasze rankingi

Kolejność rankingowa kont oszczędnościowych i rachunków rynku pieniężnego

Spośród wszystkich ogólnokrajowych wysokodochodowych kont oszczędnościowych lub kont rynku pieniężnego, które kwalifikują się do naszych list, uszeregowaliśmy je według stopy procentowej, przy czym te płacące najwięcej RRSO na szczycie listy. Kiedy dwa konta płacą tę samą stawkę, naszym następnym kryterium sortowania jest bieżące saldo wymagane do uzyskania RRSO. Na przykład konto wymagające bieżącego salda w wysokości 500 USD miałoby wyższą pozycję niż konto wymagające utrzymywania na koncie 10 000 USD. Jeśli po uwzględnieniu minimalnego bieżącego salda nadal jest remis, ustalamy ranking na podstawie najniższego wymaganego depozytu początkowego. Remisy po tym są ustalane alfabetycznie.

Kolejność rankingowa Certyfikatów Depozytowych

Certyfikaty depozytowe są początkowo uszeregowane podobnie do rachunków oszczędnościowych i MMA, przy czym CD płacący najwyższą RRSO jest sortowany na górze. Pierwszym elementem rozstrzygającym pomiędzy dowolnymi identycznymi stawkami jest termin zapadalności lub czas trwania certyfikatu. Te z krótszym czasem trwania są oceniane wyżej niż te z dłuższym okresem. Jest to ważne, ponieważ nie każda płyta CD ma standardowy termin 3, 6, 12 itd. miesięcy, przy czym na rynku istnieje wiele certyfikatów nieparzystych. Dlatego grupujemy płyty CD według przedziałów czasowych, na przykład 5-9 miesięcy w rankingu CD 6-miesięcznym, 10-14 miesięcy w rankingu CD 1-rocznym i tak dalej.

Kiedy dwa CD są równe zarówno pod względem RRSO, jak i terminu, trzecim kryterium sortowania jest minimalny wymagany depozyt, przy czym te, które wymagają mniejszego depozytu, są wyżej niż te, które wymagają dużego zaangażowania środków. Jeśli po trzecim sortowaniu nadal jest remis, płyty CD są wymienione alfabetycznie.

Wybór odpowiedniego konta dla Ciebie

Nasze rankingi mają na celu maksymalnie ułatwić podejmowanie decyzji dotyczących konta oszczędnościowego, rynku pieniężnego lub konta CD poprzez destylację danych o stawkach z tysięcy produktów depozytowych i prezentację najlepiej płatnych produktów opcje. Ale konto, które wybierzesz, jest nadal osobistą decyzją. Być może masz już związek z instytucją, która płaci siódmą najlepszą stawkę zamiast najlepszej, co czyni ją znacznie wygodniejszą.

Lub możesz chcieć uniknąć konkretnej instytucji w oparciu o negatywne doświadczenia z przeszłości lub wolisz trzymać się banku zamiast unii kredytowej. Funkcje konta, takie jak minimalny depozyt, termin CD i tak dalej, mogą również sprawić, że jeden produkt będzie dla Ciebie bardziej odpowiedni niż inny.

Dlatego nasze rankingi zazwyczaj obejmują 15 lub więcej opcji dla każdego rodzaju produktu, więc możesz wybrać najlepszy dla twojej sytuacji, pewny, że któryś z nich należy do najlepiej płatnych kont w kraju.