Dylemat dla pożyczkobiorców: spłacać kredyty studenckie czy inwestować w CD?
Niezależnie oceniamy wszystkie polecane produkty i usługi. Jeśli klikniesz na udostępnione przez nas linki, możemy otrzymać odszkodowanie. Ucz się więcej.
Dla pożyczkobiorców federalnych pożyczek studenckich, którzy stoją przed wznowieniem płatności w październiku, dzisiejsze wysokie stopy procentowe stanowią okazję: Jeśli masz dodatkowe pieniądze, czy lepiej spłacić pożyczkę szybciej, czy lepiej umieścić je w certyfikacie depozytowym lub podobnym stałym dochodzie inwestycja?
Kluczowe dania na wynos
- Decydując się na spłatę zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego lub inwestowanie w płytę CD z nadmiarowymi środkami, poprawna odpowiedź będzie się różnić w zależności od sytuacji finansowej.
- Nadanie priorytetu CD lub innej inwestycji o stałym dochodzie może być właściwym wyborem, jeśli możesz zabezpieczyć stopę procentową wyższą niż ta na pożyczce studenckiej. Istnieje jednak psychologiczny element eliminacji długów, który sprawia, że jest to zrozumiałe atrakcyjne.
- Jeśli masz płytę CD z wysoką stałą stopą procentową, możesz wykorzystać zarobione odsetki w ramach strategii spłaty kredytu studenckiego o niskiej stałej stopie procentowej.
Płyty CD dla niektórych, spłata kredytu studenckiego dla innych
Eksperci twierdzą, że właściwy ruch zależy od twoich celów i sytuacji, ale jeśli możesz uzyskać wyższą stałą stawkę na certyfikacie depozytowym (CD) niż oprocentowanie pożyczki studenckiej, wtedy warto kupić płytę CD zamiast dokonywać dodatkowych spłat kredytu przekraczających wymagane minimum rozważając.
„Jeśli twoje oprocentowanie CD lub inwestycji jest wyższe niż oprocentowanie pożyczki, możesz mieć więcej pieniędzy w banku. długoterminowej” — powiedział Rob Williams, dyrektor zarządzający ds. planowania finansowego i zarządzania majątkiem w Schwab Center for Financial Badania.
Oprocentowanie federalnych pożyczek studenckich różni się w zależności od tego, kiedy pożyczka została zaciągnięta, a wiele z nich mieści się w przedziale 3–4%. Na przykład te wykonane między lipcem 2011 a czerwcem 2013 roku mają oprocentowanie 3,4%. Tymczasem płyty CD są dostępne ze stawkami powyżej 5% - najlepszymi oferowanymi Czerwiec przyniósł 5,65% RRSO, według danych zebranych przez Investopedia.
Wybór jest taki, z którym pożyczkobiorcy staną tej jesieni po raz pierwszy od lat. Odsetki od pożyczek federalnych zaczną się gromadzić we wrześniu, a płatności będą należne w październiku, zgodnie ze stroną internetową Departamentu Edukacji dotyczącą pomocy dla studentów. Oba zostały zawieszone od marca 2020 r., aby dać kredytobiorcom chwilę wytchnienia podczas zawirowań gospodarczych związanych z pandemią, i oba były wielokrotnie przedłużane przez administracje Trumpa i Bidena.
Chociaż sprytny oszczędzacz wyjdzie z CD o wyższym zainteresowaniu, decyzja nie zawsze jest oczywista.
„Jest strona emocjonalna i strona matematyczna i obie są ważne” – powiedział Williams. „Z emocjonalnego punktu widzenia większość ludzi prawdopodobnie poczuje się lepiej, jeśli spłaci dług, który mają i sprawi, że zniknie”.
Istnieją dalsze komplikacje, niektóre z nich działają na rzecz CD lub podobnych inwestycji gotówkowych, takich jak wysokodochodowe konto oszczędnościowe lub konto rynku pieniężnego. Kredyt studencki odsetki są odliczane od podatku, łagodząc nieco wpływ stóp procentowych.
Komplikacje sprawiają, że nie ma łatwych odpowiedzi
Nowa zmarszczka pojawi się jeszcze w tym roku, kiedy Departament Edukacji ma uruchomić program nowy program spłat uzależniony od dochodów które pozwolą wielu pożyczkobiorcom na dokonywanie mniejszych płatności, uniknięcie narastania odsetek i umorzenie ich pożyczek po spłaceniu zaledwie ułamka ich pierwotnego salda.
Co więcej, lepiej mieć pod ręką bufor gotówkowy niż eliminować niskooprocentowany dług, powiedział Williams, ponieważ możesz potrzebować gotówki w przypadku utraty pracy lub innej sytuacji awaryjnej.
Płyty CD mogą być również częścią strategii spłacania kredytów studenckich.
„W obecnych warunkach stóp procentowych płyta CD to świetny sposób na uzyskanie atrakcyjnego zysku i zapewnienie sobie trochę środków finansowych elastyczność przy spłacie pożyczek studenckich” – powiedziała Chikako Tyler, dyrektor finansowy w California Bank and Trust, w an e-mail. „Załóżmy na przykład, że masz pożyczkę studencką o niskiej stałej stopie procentowej. Chociaż płyta CD oferuje wysoką stałą stopę procentową, sensowne jest umieszczenie nadwyżki oszczędności na płycie CD o wyższej rentowności i wykorzystanie zarobionych odsetek na spłatę tańszego długu.
Czasami odpowiedź nie brzmi: Williams powiedział, że Schwab zaleca ludziom strategiczną alokację pieniędzy, najpierw płacąc rachunki i wysoko oprocentowane zadłużenie, takie jak karty kredytowe, następnie ustanowienie fundusz awaryjny trzy do sześciu miesięcy dochodu, a następnie inwestowanie w fundusze emerytalne co najmniej do poziomu, który zapewni Twój pracodawca.
Płyty CD mogą odgrywać rolę w budowaniu funduszu awaryjnego, powiedział Williams. Jednak konto oszczędnościowe może być lepszym wyborem, ponieważ pieniądze są bardziej dostępne - wyjęcie pieniędzy z płyty CD przed upływem terminu (na przykład w nagłym wypadku) często wiąże się z karą.
Biorąc pod uwagę złożoność związanych z tym wyborów, Williams zaleca skonsultowanie się z doradcą finansowym.
