Dlaczego płyta CD może nie być teraz dla Ciebie odpowiednia

Ponieważ Rezerwa Federalna spotyka się w tym tygodniu, aby zdecydować, czy po raz pierwszy od tamtej pory podnieść stopę funduszy federalnych, czy pozostawić ją bez zmian na początku ubiegłego roku deponenci spieszą się z otwarciem długoterminowych certyfikatów depozytowych (CD), które umożliwią im zablokowanie rekordowo wysokiego oprocentowania stawki. W rzeczywistości dziesiątki opcji w w naszym codziennym rankingu najlepiej opłacanych płyt CD oferują 5% lub więcej.

Jednak pomimo obecnych wysokich stawek otwieranie płyt CD nie jest odpowiednie dla wszystkich. Oto, co należy dokładnie rozważyć przed otwarciem płyty CD w dowolnym momencie, zwłaszcza teraz.

Jak działają płyty CD

Kiedy otwierasz A płyta CD w banku lub spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej zgadzasz się na przechowywanie pieniędzy w depozycie przez określony czas. W zamian za tę niezawodność funduszy i fakt, że nie ma prawie żadnych kosztów transakcyjnych, ponieważ pieniądze pozostają nietknięte przez cały okres Termin CD, bank jest skłonny zaoferować wyższe oprocentowanie niż w przypadku konta, z którego można swobodnie dokonywać wypłat.

Jeśli jednak poprosisz o wcześniejszą wypłatę pieniędzy, łamiesz warunki umowy – i usuwasz pieniądze z banku, na które liczyli. W rezultacie obciąży Cię opłatą kara za wcześniejsze wycofanie.

Ryzyko wczesnego wycofania

Każda instytucja ma własną formułę obliczania kar za wcześniejsze wycofanie CD, dlatego bardzo ważne jest, aby zapoznać się z zasadami dotyczącymi każdej płyty CD, którą rozważasz. W rzeczywistości nigdy nie powinieneś otwierać płyty CD bez sformułowania formuły kary przed podpisaniem się na przerywanej linii.

Najbardziej powszechna struktura kar polega na utracie odsetek za kilka miesięcy. Kary nakładane przez niektóre instytucje są dość rozsądne, karzą cię za zaledwie kilka miesięcy odsetek, podczas gdy inne odbierają ci znacznie większe kęsy z twoich zarobków. Najgorsze kary za wczesne wycofanie, choć są rzadsze, są tak uciążliwe, że mogą wchłonąć twój oryginał depozyt.

Ponieważ należy unikać płyt CD z wyjątkowo surowymi karami, zakupy płyt CD powinny zawsze obejmować odrabianie lekcji na temat zasad dotyczących każdej rozważanej płyty CD. Możesz wtedy porównać opcje CD, a czasami najlepszą decyzją będzie CD z niższą stawką, ale łagodniejszą karą za wcześniejsze wycofanie.

Przyszłe ryzyko stopy procentowej

Co to będzie oznaczać dla stawek CD, jeśli Fed będzie nadal je podnosił? Jest to z pewnością możliwe, a na krótką metę takie działanie potencjalnie mogłoby jeszcze bardziej podnieść ceny płyt CD. Innymi słowy, jeśli teraz zablokujesz swoje fundusze, możesz uzyskać konkurencyjną stawkę, ale za kilka miesięcy możesz uzyskać jeszcze lepszą stawkę, jeśli stopy Fed będą nadal wzrastać.

Ale pamiętaj, gdy patrzysz na alternatywy dla zakupu płyty CD teraz tak wiele banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe ustalać stopy w oczekiwaniu na to, co Fed zrobi w najbliższym czasie, co oznacza, że ​​niektóre instytucje tak robią już płacą to, co będzie miało sens w ich bilansach po następnej podwyżce Fed, jeśli taka będzie jeden.

Wysokodochodowe alternatywy dla płyt CD

Zamiast płyty CD możesz również rozważyć jedną z opcji w naszych codziennych rankingach najlepsze wysokodochodowe konta oszczędnościowe Lub najlepsze konta rynku pieniężnego, z których niektóre konkurują teraz ze stawkami CD. Co najlepsze, oba te rodzaje kont depozytowych są w 100% płyn, co oznacza, że ​​możesz wypłacić swoje pieniądze w dowolnym momencie bez kary.

Dlaczego więc ktokolwiek miałby w ogóle chcieć otwierać płytę CD? Odpowiedź leży w różnicy między płytami CD a innymi rodzajami pojazdów oszczędnościowych. Stopy procentowe CD są ustalone na czas trwania CD, czy to 6 miesięcy, 1 rok, 2 lata, czy nawet 5 lat. Bez względu na to, co stanie się z Rezerwą Federalną, Twoja stawka CD jest gwarantowana do terminu zapadalności.

W przeciwieństwie do stawek zapłaconych wysokooprocentowane konta oszczędnościowe I konta rynku pieniężnego są zmienne i nie są zablokowane. Kurs nie tylko może spaść w dowolnym momencie, ale może to zrobić bez wcześniejszego powiadomienia. Kiedy więc w pewnym momencie stopa funduszy federalnych zaczyna spadać, to samo dzieje się z oprocentowaniem rachunków oszczędnościowych i rachunków rynku pieniężnego.

Jeśli możesz żyć bez pieniędzy przez cały okres obowiązywania CD, będziesz mieć podwójne korzyści w postaci wysokiej rentowności i gwarantowanej stopy zwrotu przez cały czas. Jeśli nie, lepiej otworzyć wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe lub konto rynku pieniężnego, obserwując oprocentowanie i przenoszenie pieniędzy, jeśli zajdzie taka potrzeba, zwłaszcza jeśli stopy zaczną spadać później rok. Pamiętaj tylko, że kiedy stawki na koncie oszczędnościowym spadają, prawdopodobnie spadają również wszędzie indziej, w tym wśród nowych płyt CD.

Inną opcją jest A Drabinka CD, co wiąże się z otwarciem kilku płyt CD z rozłożonymi terminami zapadalności. Może to również zadziałać, jeśli uważasz, że możesz zatrzymać przynajmniej część swoich środków zdeponowanych na krótszy okres, powiedzmy sześć miesięcy, zanim pojawi się potrzeba wykorzystania tych środków.

Ujawnienie metodologii zbierania stawek

Każdego dnia roboczego Investopedia śledzi dane dotyczące kursów ponad 200 banków i spółdzielczych kas kredytowych, które oferują CD do klientów w całym kraju i ustala codzienne rankingi najlepiej płatnych certyfikatów w każdym kierunku studiów termin. Aby zakwalifikować się do naszych list, instytucja musi być ubezpieczona federalnie (Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów [FDIC] dla banków, Administracja Krajowej Unii Kredytowej [NCUA] dla spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych), a minimalny depozyt początkowy CD nie może przekraczać 25 000 USD.

Banki muszą być dostępne w co najmniej 40 stanach. I chociaż niektóre unie kredytowe wymagają datków na rzecz określonej organizacji charytatywnej lub stowarzyszenia, aby zostać członkiem, jeśli nie spełniasz innych warunków kryteria (np. nie mieszkasz w określonym obszarze lub nie pracujesz w określonym zawodzie), wykluczamy spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, których wymagana darowizna wynosi 40 USD lub więcej. Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak wybieramy najlepsze stawki, przeczytaj naszą pełną metodologię.