Uzyskanie pożyczki osobistej ze współsygnatariuszem

A współsygnatariusz to osoba, która pomaga pożyczkobiorcy zabezpieczyć pożyczkę, zgadzając się wziąć na siebie prawną odpowiedzialność za spłatę. Oznacza to, że nawet jeśli współsygnatariusz nie ma planów pomocy w spłacie należnej kwoty, staje się odpowiedzialny za dług, jeśli główny pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań.

Czego szukać u współsygnatariusza

Możesz potrzebować pożyczka osobista ze współwłaścicielem jeśli nie jesteś w stanie samodzielnie zakwalifikować się do finansowania lub jeśli Twoja zdolność kredytowa ogranicza Cię do opcji pożyczek o stawkach i warunkach niższych niż gwiezdne. Ponieważ celem posiadania osoby podpisującej jest zwiększenie twoich szans na zakwalifikowanie się do lepszych opcji finansowania, będziesz chciał zapytać ludzi, którzy mają lepszą sytuację finansową niż ty.

Może to oznaczać dowolne (lub wszystkie) z poniższych:

Dobry kredyt

Posiadanie współsygnatariusza z „dobrym” wynikiem kredytowym lub Wynik FICO od 670 do 739, może pomóc ci zakwalifikować się do pożyczki osobistej z lepszymi stawkami i warunkami. Jeśli masz bliskiego członka rodziny lub przyjaciela z „bardzo dobrym” kredytem (wyniki FICO od 740 do 799) lub „wyjątkowym” kredytowej (wyniki FICO 800+), wtedy Twoje szanse na zabezpieczenie pożyczki osobistej z najlepszymi możliwymi stawkami i warunkami rosną nawet dalej.

Niski wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI).

Pożyczkodawcy szukają również osób ubiegających się o pożyczkę, których współsygnatariusze mają stosunkowo niski wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI).. Termin ten jest używany do opisania ilości dług ktoś jest winien i jak ten dług odnosi się do ich dochód.

Według Discover, wielu pożyczkodawców uważa DTI w wysokości 43% za próg, w którym zdolność kredytowa zaczyna słabnąć. Byłoby to wtedy, gdy czyjeś regularne miesięczne spłaty zadłużenia stanowią 43% ich miesięcznego dochodu brutto.

Dobry dochód

Znaczący i niezawodny dochód to kolejna konieczność, jeśli chodzi o ubieganie się o pożyczkę osobistą ze współautorem. W końcu stały dochód pokazuje pożyczkodawcom, że wnioskodawca i jego współautor mogą sobie pozwolić na spłatę środków pożyczki (plus odsetki) nadgodziny.

Zalety i zagrożenia związane z korzystaniem ze współsygnatariusza

Jeśli potrzebujesz pożyczki osobistej, ale nie możesz jej uzyskać bez pomocy osoby podpisującej, przed złożeniem wniosku powinieneś rozważyć zalety i wady tego rozwiązania.

Zalety posiadania współsygnatariusza

• Zdobądź fundusze, gdy nie możesz się zakwalifikować samodzielnie: Jeśli po prostu nie możesz samodzielnie zakwalifikować się do pożyczki osobistej, ustawienie osoby podpisującej w kolejce może pomóc w uzyskaniu potrzebnych funduszy.
• Zakwalifikuj się do lepszych stawek i warunków pożyczek osobistych: Współsygnatariusz z wielkim Ocena kredytowa a dobry dochód daje większe szanse na zakwalifikowanie się do niższych stopy procentowe i korzystniejsze warunki kredytu.
• Z czasem popraw swoją zdolność kredytową: Twoja ocena kredytowa będzie się stale poprawiać, gdy będziesz terminowo spłacać pożyczki.

Ryzyko związane z korzystaniem ze współsygnatariusza

• Twoje działania mogą wpłynąć na ocenę kredytową współsygnatariusza: Płacenie rachunku z opóźnieniem lub niewykonanie zobowiązania na pożyczce zaszkodzi kredytowi współsygnatariusza, jak również twojemu własnemu.
• Układ może trwać lata, które mogą być dłuższe niż wolisz: Niektóre pożyczki pozwalają „zwolnić” współsygnatariusza w pewnym momencie procesu, ale nie zawsze jest to możliwe.
• Twój związek może stać się napięty: Jeśli przypadkowo dokonasz płatności z opóźnieniem lub spłata nie pójdzie zgodnie z planem, wtedy relacje, które masz ze współsygnatariuszem, mogą się pogorszyć.

Współsygnatariusz vs. Współkredytobiorca

Według Federalna Komisja Handlu (FTC), osoba podpisująca gwarantuje dług innej osoby, ale nie ma żadnej własności do tego, za co płacą fundusze pożyczkowe. Ostatecznie, to gdzie a współkredytobiorca jest inny.

W przypadku pożyczek osobistych, które umożliwiają wspólne składanie wniosków, współpożyczkobiorca jest tak samo odpowiedzialny za spłatę, jak główny pożyczkobiorca. Jednak mają również prawa do funduszy pożyczkowych lub jakichkolwiek zabezpieczenie służy do zabezpieczenia kredytu.

Alternatywy dla współpodpisywania

Jeśli zostałeś poproszony o wspólne podpisanie pożyczki, ale nie masz pewności, czy to dobry pomysł, możesz rozważyć inne opcje. Te alternatywy mogą zapewnić ci inny sposób pomocy głównemu pożyczkobiorcy, jeśli nie masz pewności, czy postawić na szali swój osobisty kredyt.

• Oferta sfinansowania pożyczki gotówka: Jeśli chcesz pożyczyć pożyczkobiorcy własne pieniądze, może on z czasem dokonywać płatności na Twoją rzecz. Zapewniłoby to, że Twój kredyt nie zostanie uszkodzony, jeśli nie spełnią swoich obowiązków, chociaż spowoduje to również, że będziesz odpowiedzialny za pobieranie płatności.
• Złóż wniosek o pożyczka samemu: Możesz również sam złożyć wniosek o pożyczkę i pozwolić osobie, której próbujesz pomóc, uzyskać dostęp do pieniędzy. Stamtąd mogą dokonywać płatności na Twoją rzecz, które następnie możesz wykorzystać do spłaty pożyczkodawcy.
• Zaoferuj zabezpieczenie, aby zabezpieczyć pożyczkę: Możesz również dostarczyć zabezpieczenie dla zabezpieczona pożyczka osobista o które wnioskodawca ubiega się samodzielnie. Zabezpieczeniem mogą być pieniądze w konto oszczędnościowe Lub świadectwo depozytowe (CD), A tytuł samochodu, albo coś innego.

Co wziąć pod uwagę przed podpisaniem umowy pożyczki

Zanim poprosisz kogoś, aby został współsygnatariuszem pożyczki osobistej, powinieneś podjąć kroki w celu potwierdzenia, że ​​nie możesz się bez nich zakwalifikować. Na szczęście wielu pożyczkodawców umożliwia "sprawdzenie stawki" lub ocenę szans na zatwierdzenie przed przystąpieniem do składania wniosku.

Zanim podpiszesz pożyczkę osobistą dla kogoś innego, należy pamiętać o kilku ważnych czynnikach:

• Bycie współsygnatariuszem może ograniczyć własne opcje pożyczania: Jak zauważa FTC, twoja odpowiedzialność za podpisaną pożyczkę może uniemożliwić ci samodzielne pożyczanie pieniędzy w niektórych scenariuszach.
• Będziesz musiał spłacić pożyczkę, jeśli główny pożyczkobiorca tego nie zrobi: Jeśli główny wnioskodawca nie spłaca pożyczki, będziesz prawnie zobowiązany do jej spłaty.
• Współpodpisanie pożyczki naraża Twój osobisty kredyt na ryzyko: Możesz zostać poproszony o podpisanie, ponieważ masz wysoką zdolność kredytową, ale może to nie potrwać długo, jeśli główny pożyczkobiorca spłaca swój kredyt z opóźnieniem lub wcale.

Dolna linia

Uzyskanie pożyczki osobistej ze współautorem może być trudną sytuacją, głównie dlatego, że musisz znaleźć kogoś, kto zgodzi się zaryzykować swój kredyt, aby ci pomóc. To powiedziawszy, ta dynamika może również działać dobrze, jeśli poważnie traktujesz pożyczanie i zawsze spłacasz pożyczkę na czas.

Zanim zaciągniesz pożyczkę osobistą ze współautorem, powinieneś przejrzeć swoje miesięczne dochody i regularne wydatki, aby upewnić się, że możesz sobie pozwolić na nowe spłaty pożyczki. Jeśli nie jesteś pewien, czy możesz, lub jeśli wiesz, że pieniądze będą na razie ograniczone, może nie być warte ryzyka.