Co się stanie, gdy Twoje pożyczki studenckie zostaną umorzone?

Jeśli kwalifikujesz się do kredyt studencki przebaczenia lub całkowitego zwolnienia, otrzymasz powiadomienie i nie będziesz już musiał dokonywać płatności. W niektórych przypadkach możesz nawet otrzymać zwrot pieniędzy. Jeśli tylko niektóre z twoich dług zostanie anulowana lub zwolniona, nadal będziesz odpowiedzialny za spłatę reszty tego, co jesteś winien. Mogą mieć konsekwencje dla twoich podatków, twojej zdolności kredytowej i ogólnego stanu finansów.

Programy umorzenia pożyczek studenckich

Twoje federalne pożyczki studenckie mogą zostać anulowane lub zwolnione z wielu powodów istniejące programy specjalistyczne lub w ramach bardziej rozpowszechnionego programu przebaczenia realizowanego przez prezydenta Bidena. Oto jak umorzenie kredytu studenckiego może się rozegrać.

Proponowane przez Bidena umorzenie kredytu studenckiego

Sąd Najwyższy orzekł w dniu 30 czerwca 2023 r., że Ulga dla Studentów w Szkolnictwie Wyższym Ustawa (HEROES) z 2003 r. nie dała administracji Bidena uprawnień do umorzenia kredytu studenckiego dług. Biden odpowiedział, ogłaszając plan Saving on a Valuable Education (SAVE), który zmniejszy minimalne płatności dla niektórych kredytobiorców, a także zmniejszyć liczbę lat, przez które niektórzy kredytobiorcy muszą dokonywać płatności przed udzieleniem pożyczki wybaczony. Jednocześnie zapowiedział, że resort edukacji będzie realizował alternatywny plan oddłużenia studentów, tym razem na podstawie ustawy Prawo o szkolnictwie wyższym.

Zgodnie z pierwotnym planem Bidena kwalifikowałbyś się do jednorazowego umorzenia pożyczki, gdybyś to zrobił federalne kredyty studenckie (prywatne pożyczki studenckie nie kwalifikują się) i zarabiają mniej niż 125 000 USD rocznie dla indywidualnych pożyczkobiorców lub mniej niż 250 000 USD rocznie dla rodzin.

Jeśli kwalifikuje się, Twój pracownik obsługi kredytu zastosowałby umorzenie długów bezpośrednio na Twoim koncie, a następnie powiadomił Cię, czy Twój dług został spłacony w całości lub czy istnieje jakiekolwiek zaległe saldo. W tym drugim scenariuszu firma również poinformowałaby Cię o nowej miesięcznej płatności.

Plan zapewniłby do 20 000 USD redukcji zadłużenia, gdybyś był Pella Granta odbiorca i spełniał wymagania dochodowe, podczas gdy wszyscy inni kwalifikujący się kredytobiorcy, którzy spełnili wymagania dochodowe, otrzymaliby umorzenie długów w wysokości do 10 000 USD.

Przerwa w spłacie kredytu studenckiego i odsetki rozpoczął się w marcu 2020 r. i był wielokrotnie przedłużany w czasie pandemii. Ta przerwa zakończy się we wrześniu. 1, 2023.

Umorzenie pożyczki na usługi publiczne (PSLF)

Pracownicy rządu federalnego, stanowego, lokalnego lub plemiennego USA lub organizacji non-profit mogą kwalifikować się do stałego programu o nazwie Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Program PSLF wybacza wszelkie zaległe saldo bezpośrednich pożyczek kwalifikującego się pożyczkobiorcy po uzyskaniu 120 kwalifikujących się miesięcznych płatności w ramach kwalifikującego się planu spłat, jednocześnie pracując w pełnym wymiarze godzin w ramach kwalifikującego się planu pracodawca. Ze względu na liczbę i częstotliwość wymaganych płatności może upłynąć co najmniej 10 lat, zanim pożyczkobiorca będzie mógł zakwalifikować się do PSLF.

Pożyczkobiorcy, którzy chcą ubiegać się o PSLF, powinni wypełnić certyfikację i wniosek o umorzenie pożyczki na usługi publiczne (PSLF) i tymczasowe rozszerzone PSLF (TEPSLF). Po przesłaniu formularza PSLF pracownik obsługi PSLF przejrzy go, aby upewnić się, że jest kompletny i ustalić, czy Twój pożyczki i zatrudnienie kwalifikują się do programu PSLF.

Po zatwierdzeniu formularza PSLF zostaniesz powiadomiony, że pozostałe saldo Twoich kwalifikujących się pożyczek bezpośrednich zostanie umorzone. Wszelkie płatności dokonane po 120. kwalifikującej się płatności będą traktowane jako nadpłaty i zostaną Ci zwrócone.

The plany spłaty które kwalifikują się do PSLF, to cztery plany spłat zależne od dochodu (IDR): poprawiona płatność na miarę zarobków (REPAYE), płatność na miarę zarobków (PAYE), spłata zależna od dochodu (IBR) i spłata zależna od dochodu (ICR).

Płatności dokonane w ramach 10-letniego standardowego planu spłat mogą również kwalifikować się do PSLF, ale musisz najpierw przejść na plan IDR. Należy jednak pamiętać, że płatności mogą wzrosnąć w ramach 10-letniego standardowego planu spłat w zależności od dochodów i kwoty zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich.

Plany spłat oparte na dochodach są również opcją dla niektórych przebaczeń pożyczek studenckich. Dla pożyczkobiorców, którzy nie są w stanie spłacić federalnego długu z tytułu pożyczki studenckiej w typowym 10-letnim okresie, kierując się dochodami plany spłat ustalają nową miesięczną płatność w kwocie, która ma być bardziej przystępna w oparciu o twoje dochody i wielkość rodziny.

Kompromis polega na tym, że plany spłaty oparte na dochodach mają znacznie dłuższe okresy spłaty, wynoszące 20 lub 25 lat (w zależności od planu), ale wszelkie pozostałe saldo pożyczki zostanie umorzone do końca tych lat okresy.

Wybaczenie pożyczki nauczycielskiej

Niektórzy nauczyciele z federalnymi pożyczkami studenckimi mogą skorzystać z programu Program wybaczania pożyczek dla nauczycieli. Wysoko wykwalifikowany nauczyciel posiadający tytuł licencjata i pełny certyfikat państwowy jako nauczyciel kwalifikuje się do tego programu, jeśli ma dotowane/niesubsydiowane bezpośrednie pożyczki i/lub subsydiowane/niesubsydiowane pożyczki Stafford, a także uczyć w pełnym wymiarze godzin przez pięć kolejnych pełnych lat akademickich w instytucji obsługującej osoby o niskich dochodach studenci.

Maksymalna dostępna kwota przebaczenia wynosi 17 500 USD dla nauczycieli matematyki i przedmiotów ścisłych w szkołach średnich wysoko wykwalifikowanych nauczycieli edukacji specjalnej lub 5000 USD za wysoko wykwalifikowaną szkołę podstawową lub średnią w pełnym wymiarze godzin nauczyciele.

Co się dzieje z Twoim kredytem?

Dobrze jest mieć zmniejszone zadłużenie, ale przez krótki okres ta pomoc może obrócić się przeciwko tobie, ponieważ możesz zobaczyć swoje ocena kredytowa lekko opuść. Dzieje się tak, ponieważ kredyty studenckie są rodzajem pożyczka na raty— jak kredyt samochodowy. Kiedy ta pożyczka zostanie usunięta z twojego konta Historia kredytowa, zmniejsza różnorodność twoich linii kredytowych. W rezultacie może to obniżyć Twoją zdolność kredytową – ale znowu tylko na krótki okres czasu. I ponieważ mieszanka kredytowa stanowi tylko 10% Twojej zdolności kredytowej, spadek nie powinien być zbyt dramatyczny.

Jest jednak dobra wiadomość, nawet jeśli spóźniłeś się ze swoimi płatnościami przed rozpoczęciem przerwy, a Twoja ocena kredytowa uległa pogorszeniu. Po uruchomieniu planu umorzenia pożyczki, biura kredytowe może usunąć dowolne przestępca płatności z twojego raportu. W rezultacie możesz faktycznie zobaczyć wzrost swojej zdolności kredytowej. Ważne jest, aby mieć oko na siebie raport kredytowy po otrzymaniu potwierdzenia, że ​​zostałeś zatwierdzony do umorzenia długów.

Z niektórymi rodzajami zwolnień z pożyczek studenckich, nawet jeśli pożyczka studencka była w trakcie domyślny, możesz odzyskać uprawnienia do federalnej pomocy dla studentów, jeśli nie spłacałeś innych pożyczek.

W jaki sposób umorzenie pożyczki studenckiej wpływa na twoje podatki?

Większość przebaczeń pożyczek studenckich nie jest opodatkowana. Wszelkie pożyczki, które zostały anulowane, ponieważ pracowałeś przez określony czas w określonym zawodzie, nie podlegają opodatkowaniu, jeśli zostały umorzone. Jedynym wyjątkiem jest to, że umorzenie długu poprzez umorzenie spłaty uzależnione od dochodów jest zwykle uważane za dochód podlegający opodatkowaniu.

Jednak dzięki przepisowi ust Amerykański plan ratunkowy, cała ulga w spłacie kredytu studenckiego nie będzie traktowana jako dochód podlegający opodatkowaniu celów federalnego podatku dochodowego od 2021 do 2025 roku. Jednak niektóre stany będą regularnie opodatkowywać odpuszczone salda państwowy podatek dochodowy wskaźnik. A jeśli traktowanie podatkowe nie zostanie przedłużone po 2025 r., umorzenie spłaty uzależnione od dochodów ponownie będzie podlegać opodatkowaniu na szczeblu federalnym.

Co się dzieje z Twoimi finansami?

Jeśli otrzymałeś zwrot z spłat kredytu studenckiego, a nawet jeśli właśnie korzystałeś z wyrozumiałość okresie, potraktuj to jako okazję do zapanowania nad swoimi finansami. Na przykład możesz użyć swojego zwrotu do spłacenia innego długu o wyższym oprocentowaniu, takiego jak opłaty za samochód lub karty kredytowe, lub użyć go do stworzenia fundusz awaryjny dla świętego spokoju.

Jeśli już co miesiąc spłacałeś pożyczkę studencką, przenieś tę płatność na kartę kredytową, rachunek medyczny lub opłatę za samochód lub wyznacz ją, aby zamiast tego trafiała do twoich oszczędności co miesiąc.

Dolna linia

Plany umorzenia pożyczek studenckich mają na celu zapewnienie ulgi pożyczkobiorcom, którzy są obarczeni zbyt dużym długiem. Niektóre są skierowane do osób, które pracują na określonych stanowiskach w służbie publicznej przez określony czas. Zostaniesz powiadomiony, jeśli zostaniesz zatwierdzony, i otrzymasz dalsze informacje o tym, jaka część twojego salda zadłużenia zostanie spłacona.

Jeśli po przebaczeniu nadal masz zaległe saldo, możesz opracować nowy plan spłaty, który odpowiada Twoim potrzebom. Nie zostaniesz obciążony podatkiem od wybaczonej kwoty i chociaż Twoja ocena kredytowa może nieznacznie spaść, nie będzie to zbyt dużo ani zbyt długo.