Prawda o polisach ubezpieczenia na życie z dożyciem
Ubezpieczenie na życie z dożyciem łączy ubezpieczenie na życie z planem oszczędnościowym. Możesz wybrać, jak długo chcesz obdarować ubezpieczenie na życie ochrona na dłużej. Jeśli umrzesz przed terminem wymagalności, twoi spadkobiercy otrzymają świadczenie z tytułu śmierci z tytułu ubezpieczenia. Jeśli przeżyjesz termin zapadalności, otrzymasz dużą wypłatę od ubezpieczyciela.
Chociaż ten specjalistyczny produkt ubezpieczeniowy może służyć jako długoterminowy plan oszczędnościowy, ma również wady. Oto, co warto wiedzieć o kosztach i innych czynnikach przed zakupem ubezpieczenia na życie z dożyciem.
Kluczowe dania na wynos
- Polisy ubezpieczenia na życie dożycie łączą tymczasowe ubezpieczenie na życie z planem oszczędnościowym.
- Okres ubezpieczenia na dożycie może trwać określoną liczbę lat lub do osiągnięcia docelowego wieku.
- Twoi spadkobiercy otrzymają świadczenie z tytułu śmierci z tytułu ubezpieczenia, jeśli odejdziesz przed terminem wymagalności.
- Otrzymasz dużą wypłatę z gwarantowanym zwrotem, jeśli dożyjesz terminu zapadalności.
- Wypłata z funduszu może być pomocna w oszczędzaniu na studiach lub emeryturze. Jednak zwrot nie jest tak wysoki, jak zapewniają inne konta.
Co to jest ubezpieczenie na życie z dożyciem?
Ubezpieczenie na życie dożycie jest tymczasowym rodzajem ubezpieczenia na życie. Polisy te nie obowiązują przez całe życie. Zamiast tego wybierasz, ile lat ma obowiązywać polisa, co nazywa się terminem. Możesz także ustawić datę docelową w zależności od celów oszczędnościowych.
Na przykład możesz wybrać ubezpieczenie, które trwa do ukończenia 65 roku życia, aby móc przeznaczyć pieniądze na emeryturę. Lub możesz zaplanować zakończenie ubezpieczenia, gdy Twoje dzieci osiągną wiek szkolny, abyś mógł wykorzystać pieniądze na wydatki na studia.
Jeśli umrzesz przed terminem zapadalności polisy, wypłatę z ubezpieczenia na życie otrzymają Twoi spadkobiercy. Jeśli jednak dożyjesz daty docelowej, otrzymasz gwarantowaną płatność ryczałtową tzw obdarowanie.
Różni się to od innych polis ubezpieczeniowych na życie, takich jak np terminowe ubezpieczenie na życie. Terminowe ubezpieczenie na życie jest również tymczasowe, ale po wygaśnięciu ochrony nie otrzymasz dużego zwrotu płatności. Niektóre polisy terminowe zwracają składki, ale jest to wciąż znacznie mniej niż wypłata, którą otrzymasz z ubezpieczenia na życie z dożyciem.
Notatka
Jeśli pobierzesz wpłatę z funduszu żelaznego do wykorzystania na naukę dziecka w college'u, będzie to wliczane do jego uprawnień do pomocy finansowej w taki sam sposób, jak posiadanie większej ilości gotówki w banku. Jednak wyposażenie nie będzie uwzględniać kwalifikowalności do pomocy finansowej, podczas gdy wciąż rośnie w polisie ubezpieczeniowej na życie.
Jak działa ubezpieczenie na życie z dożyciem?
Kiedy zapisujesz się do ubezpieczenia na życie z dożyciem, wybierasz wysokość świadczenia z tytułu śmierci i czas trwania ubezpieczenia. Ty również wybierasz, ile chcesz otrzymać na koniec swojej polisy na dożycie.
Wtedy zapłacisz składki aby Twój zasięg był aktywny. Część tych składek pokryje Twoje ubezpieczenie. Ubezpieczyciel zainwestuje resztę, aby zapewnić Ci gwarantowany zwrot przyszłej wypłaty z tytułu dożycia.
Im krótszy okres twojego wyposażenia, tym droższe składki i tym mniej czasu masz na zgromadzenie oszczędności na docelową wypłatę.
Kiedy kończy się okres, nie musisz już opłacać składek, ale tracisz również ochronę ubezpieczeniową na życie. Nie płacisz podatku dochodowego, podczas gdy Twoje pieniądze rosną w polisie ubezpieczenia na życie z dożyciem. Kiedy otrzymasz ostateczną wypłatę, jesteś winien podatek dochodowy od każdej otrzymanej kwoty przekraczającej opłacone składki.
Zalety i wady ubezpieczenia na życie dożycie
Łączy ubezpieczenie na życie z oszczędnościami
Gwarantowany zwrot i wypłata
Konfigurowalny
Drogie premie
Niskie zyski
Ochrona ubezpieczeniowa na życie wygasa
Wyjaśnienie zalet ubezpieczenia na życie dożycie
Łączy ubezpieczenie na życie z oszczędnościami: Z ubezpieczeniem na życie z dożyciem otrzymujesz ubezpieczenie na życie oraz długoterminowy plan oszczędnościowy. Chronisz swoich bliskich, jeśli umrzesz, jednocześnie budując dużą wypłatę na przyszłe cele, takie jak czesne lub emerytura. To wygodnie obejmuje wiele celów za jedną miesięczną płatność składki.
Gwarantowany zwrot i wypłata: Kiedy ubiegasz się o ubezpieczenie na życie z dożyciem, albo Twoi spadkobiercy otrzymają świadczenie z tytułu śmierci, albo Ty otrzymasz wypłatę z tytułu dożycia przed końcem polisy. Ubezpieczyciel gwarantuje zwrot, który powiększa Twoje oszczędności.
Konfigurowalny: Ty wybierasz, jak długo ma obowiązywać ubezpieczenie na życie i dożycie oraz kiedy chcesz otrzymać ostateczną wypłatę. Możesz ustawić datę na podstawie tego, kiedy Twoje dziecko osiągnie wiek studencki, kiedy skończysz 65 lat i chcesz przejść na emeryturę lub inny cel finansowy.
Wyjaśnienie wad ubezpieczenia na życie dożycie
Drogie premie: Polisy ubezpieczenia na życie dożycie są na ogół droższe niż stałe ubezpieczenia na życie, zwłaszcza jeśli chcesz spłacić polisę za kilka lat. Płacisz znacznie więcej za świadczenie z tytułu śmierci o tej samej wysokości w porównaniu z polisą terminową, nawet w porównaniu ze stałymi polisami ubezpieczeniowymi na życie.
Niskie zyski: Podczas gdy zwroty z ubezpieczenia na życie i dożycie są gwarantowane, nie są one bardzo wysokie. Możesz nie zwiększyć swoich oszczędności na tyle, aby nadążyć za inflacją. Możesz potencjalnie zarobić znacznie więcej, inwestując pieniądze na giełdzie, a nawet w obligacje.
Ochrona ubezpieczeniowa na życie wygasa: Ubezpieczenie na życie dożycie nie trwa całe życie. Po osiągnięciu terminu zapadalności ochrona kończy się. Możesz spróbować ubiegać się o inną polisę, jeśli nadal potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Jednak nie masz gwarancji, że się zakwalifikujesz, ponieważ musiałbyś ponownie przejść ubezpieczenie medyczne w starszym wieku.
Alternatywy dla ubezpieczenia na życie dożycie
Przed zapisaniem się do ubezpieczenia na życie z dożyciem zastanów się, w jaki sposób możesz pokryć swoje cele finansowe, korzystając z tych alternatyw.
529 Plany
529 planów są studenckie plany oszczędnościowe. Wpłacasz pieniądze na konto dla młodego członka rodziny lub innej bliskiej osoby. Powiększasz swoje oszczędności, korzystając z funduszy inwestycyjnych akcji, obligacji i innych aktywów. Chociaż zwrot z planu 529 nie jest gwarantowany, może być znacznie wyższy niż w przypadku polisy na dożycie, jeśli Twoje inwestycje wypadną dobrze.
Nie otrzymujesz federalnego odliczenia podatkowego za dodawanie pieniędzy do planu 529, ale możesz uzyskać stanowe odliczenie podatkowe w zależności od miejsca zamieszkania. Dodawanie pieniędzy do fundacji również nie podlega odliczeniu od podatku.
Jednakże, chociaż wszelkie pieniądze w twoim funduszu, które przekraczają kwotę zapłaconych składek, podlegają opodatkowaniu, pieniądze z planu 529 wydane na kwalifikujące się wydatki na studia, takie jak czesne, zakwaterowanie i wyżywienie, są wolne od podatku.
Jesteś winien podatek dochodowy i 10% kary, jeśli wydasz pieniądze w planie 529 na coś innego niż kwalifikujące się wydatki na studia. Z ubezpieczeniem na życie z dożyciem jesteś winien podatki od swoich zysków, ale możesz wydać pieniądze na wszystko bez kary.
Indywidualne Konto Emerytalne (IKE)
Jakiś IRA to konto inwestycyjne na emeryturę. Twoje zwroty nie są gwarantowane, ale jeśli Twoje inwestycje przynoszą dobre wyniki, możesz potencjalnie zarobić znacznie więcej niż zarobiłbyś na ubezpieczeniu na życie z dożyciem.
IRA opóźnia opodatkowanie twoich zysków, dopóki pieniądze są na twoim koncie. Jest to podobne do ubezpieczenia na życie z dożyciem. Jednak IRA oferuje więcej ulg podatkowych. Istnieją dwa różne rodzaje kont IRA: tradycyjne i Roth.
W przypadku tradycyjnego IRA otrzymujesz odliczenie podatkowe z góry za dodanie pieniędzy, ale następnie jesteś winien podatek dochodowy, gdy wypłacasz pieniądze na emeryturę. Dzięki Roth IRA nie otrzymujesz ulgi podatkowej z góry, ale wypłaty z emerytury są całkowicie wolne od podatku, w tym od zysków.
Z kontem IRA możesz generalnie dokonywać wypłat dopiero po ukończeniu 59,5 roku życia, w przeciwnym razie możesz zapłacić karę za wcześniejszą wypłatę. Ubezpieczenie na życie z dożyciem może pozwolić ci ustalić wcześniejszy wiek wypłaty ryczałtu emerytalnego.
Inne polisy ubezpieczenia na życie
Terminowe ubezpieczenie na życie to tymczasowe ubezpieczenie, które jest zwykle znacznie tańsze niż ubezpieczenie na życie z dożyciem. Jednak pod koniec okresu zwykle nie otrzymujesz zwrotu pieniędzy. Musisz zbudować swoje oszczędności w inny sposób.
Stałe ubezpieczenie na życie, np całe życie, uniwersalne życie, I zmienne życie obejmuje również wartość pieniężną służącą do budowania oszczędności. Możesz wyjąć te pieniądze za życia, aby pokryć wydatki na studia i emeryturę. Dzięki stałemu ubezpieczeniu na życie ochrona obejmuje całe życie. Nie budujesz wypłaty tak szybko, jak w przypadku ubezpieczenia na życie z dożyciem, ale możesz zachować ochronę ubezpieczeniową.
Czy ubezpieczenie na życie z dożyciem jest tego warte?
Ubezpieczenie na życie dożycie może być tego warte, jeśli chcesz połączyć tymczasowe ubezpieczenie na życie, które buduje dużą, gwarantowaną wypłatę, gdy jeszcze żyjesz. Zaspokajasz wiele potrzeb finansowych w bezpieczny i przewidywalny sposób.
Mimo to ubezpieczenie na życie z dożyciem jest drogie, zwłaszcza w przypadku polis krótkoterminowych i tych z dużym świadczeniem z tytułu śmierci. Zwroty są niższe niż te, które można uzyskać, inwestując. Rezygnujesz z dużego potencjału wzrostu w zamian za gwarancje kapitałowe.
Jakie są zagrożenia polisy na dożycie?
Ponieważ polisy na dożycie są drogie, jednym z ryzyk jest to, że jeśli kiedykolwiek nie będzie cię stać na opłacenie składek, stracisz ochronę ubezpieczeniową. Istnieje również ryzyko, że przy tych polisach nie będziesz mógł sobie pozwolić na wykupienie wystarczającej liczby ubezpieczeń, aby odpowiednio pokryć swoją rodzinę. Wreszcie istnieje ryzyko, że zwrot z funduszu żelaznego nie zwiększy twoich oszczędności wystarczająco szybko, aby nadążyć za inflacją.
Co stanie się z polisą na dożycie, jeśli przestaniesz płacić?
Jeśli przestaniesz płacić za polisę na dożycie przed docelową datą wygaśnięcia, firma ubezpieczeniowa anuluje twoją ochronę wcześniej. Możesz otrzymać częściowy zwrot kwoty w zależności od tego, ile wpłaciłeś na polisę, tzw wartość wykupu. Ubezpieczyciel poda ci wartość wykupu twojej polisy na dożycie.
Co oznacza wyposażenie w wieku 65 lat?
Dożycie w wieku 65 lat oznacza, że polisa na dożycie jest dojrzała po ukończeniu 65 lat. Jeśli dożyjesz 65 lat, otrzymasz z polisy jednorazową wypłatę, którą możesz przeznaczyć na emeryturę. Jeśli umrzesz przed ukończeniem 65 lat, twoi spadkobiercy otrzymają świadczenie z tytułu śmierci z tytułu dożycie.
Dolna linia
Ubezpieczenie na życie dożycie może wydawać się wygodne, ponieważ łączysz ubezpieczenie na życie z oszczędzaniem pieniędzy na inne cele finansowe. Ale dużo płacisz za tę wygodę. Zanim zarejestrujesz się w tak kosztownej polisie, upewnij się, że odpowiednio porównałeś ją z innymi opcjami. Bardziej sensowne może być korzystanie z tańszych polis ubezpieczeniowych na życie, takich jak terminowe ubezpieczenie na życie z kontami oszczędnościowymi na studia i emerytury, i inwestowanie różnicy w kosztach.