Czy kluby oszczędnościowe są lepsze niż tradycyjna bankowość?

Nieformalne kluby oszczędnościowe są powszechną formą oszczędzania na zewnątrz tradycyjna bankowość. Badacze donoszą, że oprócz tego, że są sposobem na zapewnienie ubezpieczenia czy zakup dóbr trwałego użytku, tworzą mechanizm dostarczania ich uczestnikom samodyscypliny w zakresie oszczędzania.

Są nieformalnymi klubami oszczędnościowymi dobra alternatywa dla tradycyjnej bankowości? W przeciwieństwie do tych ostatnich, nie ma rygorystycznej ochrony prawnej dla tych klubów, które są popularne na obszarach bez dostępu do tradycyjnych struktur bankowych, przede wszystkim w gospodarkach rozwijających się i wśród imigrantów społeczności. Zamiast ochrony prawnej, kluby te opierają się na wzajemności i zaufaniu społecznym i społecznym więzi rodzinne między tymi, którzy są zaangażowani, i wykorzystują te więzi, aby stworzyć motywację oszczędność.

Klub oszczędnościowy vs. Bankowość formalna

Ponieważ istnieją w wielu różnych kulturach, te nieformalne kluby mają wiele nazw. Sprowadzone przez imigrantów nieformalne kluby oszczędnościowe stają się coraz bardziej powszechne na Zachodzie, często nosząc tradycyjne nazwy, takie jak njangi, pandero, consorcios czy sousou. Bardziej technicznym terminem jest obrotowe stowarzyszenie oszczędnościowo-kredytowe (ROSCA), chociaż może to być niemożliwe do zidentyfikowania dla osób uczestniczących w klubach.

W ROSCA ludzie łączą swoje pieniądze w określonych odstępach czasu, a pełna suma jest wypłacana jednemu członkowi na raz na zasadzie rotacji. Są uważane za zjawiska uniwersalne, ponieważ występowały na całym świecie. Weźmy jeden przykład, jak donosi NPR: w Kenii nazywane są karuzelami ze względu na cykliczny charakter ich wypłat. Na przykład 63-letnia Kenijska kobieta, Mary Abagi, wraz z 10 innymi osobami inwestowała 10 dolarów miesięcznie w pulę, korzystając z pomocy charytatywnej amerykańskiej organizacji non-profit, aby dokonywać płatności. Co miesiąc inny członek otrzymywał wypłatę. Kiedy przyszła do niej rotacja, Abagi otrzymała 100 $, sumę jej wpłaty do puli, którą wykorzystała na zakup kozy.

W przeciwieństwie do tradycyjnej bankowości lub kluby oszczędnościowe dołączane za pośrednictwem tradycyjnych banków, ROSCA są nieformalne. Zazwyczaj nie są one objęte ochroną prawną banku, co oznacza, że ​​niewywiązanie się z warunków umowy zazwyczaj nie prowadzi do rozprawy sądowej. Dlatego ważne jest, aby członkowie grupy ufali sobie nawzajem, aby nadal wpłacać do systemu. W przeciwnym razie członek, który otrzymał wcześniejszą wypłatę, mógłby teoretycznie przestać wpłacać do puli, pozostawiając innych członków bez środków. Znaczenie zaufania społecznego przekłada się na motywację do oszczędzania, chociaż praktyka ta ma nie tylko charakter ekonomiczny, ale także poprawia spójność społeczną. W rzeczywistości kapitał społeczny zastępuje zdolność kredytową w określaniu, kto może się przyłączyć.

Istnieją inne znaczące różnice, które są istotne dla finansowego wykorzystania narzędzia:

• Płynność-ROSCA nie dają łatwego dostępu do środków, które są do nich wpłacane. Kiedy osoba zainwestowała w pulę, musi czekać na swoją kolej w rotacji, aby otrzymać wypłatę. Jest to znacznie mniej płynne niż tradycyjna bankowość.
• Odsetki-ROSCA nie płacą odsetek. Wersje tych stowarzyszeń, znane jako gromadzące stowarzyszenia oszczędnościowo-kredytowe (ASCRA), robią to, ale są one mniej powszechne. Jednak przez większość czasu ludzie po prostu odzyskają to, co wpłacili do programu. W tradycyjnej bankowości deponenci otrzymują odsetki od swoich depozytów.

W Stanach Zjednoczonych

Chociaż zwykle kojarzone są z gospodarkami rozwijającymi się lub osobami o niskich dochodach, ROSCA w rzeczywistości dołączają zarówno osoby z wyższych grup społeczno-ekonomicznych, jak i te z rozwinięte gospodarki.

W Stanach Zjednoczonych systemy te kontynuują tradycję towarzystw pomocy wzajemnej przedwojennego Południa, które łączyły ubezpieczenia i świadczenia dla Czarnych we wcześniejszych stuleciach. Stały się bardziej widoczne wraz ze spadkiem dostępu imigrantów do państwa opiekuńczego od lat 70., a także ograniczeniami dotyczącymi pożyczek i rosnącymi nierównościami od Wielkiej Recesji, według relacji naukowych.

Stwierdzono, że współczesne zastosowania ROSCA w Ameryce są różne, w tym na główne wydatki, takie jak śluby i pogrzeby, z relatywną sukces małych firm imigrantów z Indii Zachodnich i Azji w kraju, którym od czasu do czasu przypisuje się wykorzystanie ROSCA do kapitału początkowego zamiast kredyt. Nie ma żadnych solidnych statystyk dotyczących liczby takich klubów w Stanach Zjednoczonych, ale szacunki sugerują, że są one bardzo powszechne.

Oszustwa

Zdarzają się również oszustwa podszywające się pod ROSCA. The Federalna Komisja Handlu Stanów Zjednoczonych (FTC) ostrzegł przed fałszywymi klubami „sousou” w następstwie protestów w sprawie zabójstwa George'a Floyda. „Sousou” to nieformalny klub oszczędnościowy wywodzący się z Afryki Zachodniej i Karaibów. Jednak oszukańcze kluby „sousou” były nielegalne piramidy finansowe który obiecał inwestorom, że otrzymają więcej pieniędzy, niż wpłacili, cynicznie łącząc inwestycje z przyczynami społecznymi, takimi jak Black Lives Matter, aby zachęcić do inwestowania w programy. Zgodnie z FTC legalne kluby oszczędnościowe nie obiecują zysków, a jedynie oszczędności.

Dolna linia

Większość osób korzystających z ROSCA dąży do zabezpieczenia finansowego. ROSCA są bardziej powszechne wśród kobiet niż mężczyzn w niektórych społeczeństwach, takich jak Kenia. Mogą być dla zamężnych kobiet sposobem na ochronę oszczędności gospodarstwa domowego przed natychmiastową konsumpcją, w którym to przypadku niemożność dostęp do środków na jakiś czas i ponowne zobowiązanie się do określonego wydatku stają się pożądanymi cechami kluby.

ROSCA mogą stanowić dobre narzędzie uzupełniające tradycyjną bankowość, które wykorzystuje więzi społeczne, aby pomóc użytkownikom oszczędzać pieniądze i zwiększyć siłę nabywczą, umożliwiając rozszerzony dostęp do kredytu przy jednoczesnym uniknięciu opłat związanych z tradycyjnymi Bankowość. Mogą również służyć jako dobra nieformalna struktura dla rozwijających się gospodarek i miejsc bez niezawodnego dostępu do tradycyjnych struktur bankowych, zwłaszcza w krajach, w których wiele osób niebankowy. Należy również zauważyć, że poprawiają socjalizację w społeczeństwie i nie są wyłącznie narzędziem ekonomicznym.

Jednak nieformalny charakter tych klubów niesie ze sobą potencjalne wady, jeśli uzna się je za: przede wszystkim urządzenie finansowe w konkurencji z tradycyjną bankowością, z których część już istnieje wspomniany. W szczególności nie oferują one ochrony prawnej tradycyjnej bankowości ani łatwego dostępu do oszczędności, a także nie płacą odsetek od zainwestowanych środków.

Niektóre badania sugerują, że technologia blockchain może poprawić wydajność ROSCA nieobsługiwane i niedofinansowane części amerykańskiej gospodarki.