Usługi Kup teraz, zapłać później Brak zgłaszania płatności
Główni pożyczkodawcy BNPL zdecydowali się nie zgłaszać płatności, mimo że są dozwolone.
Usługi Kup teraz, zapłać później (BNPL) mogą sprawić, że zakupy w punkcie sprzedaży będą bardziej przystępne dzięki rozłożeniu płatności na wiele rat. Ale w przeciwieństwie do innych opcji finansowania, płatności te zazwyczaj nie są zgłaszane do biur kredytowych, mimo że biura na to pozwalają.
Według raportu o dziennik "Wall Street, firmy BNPL twierdzą, że dzieje się tak, ponieważ martwią się, że raportowanie w niezamierzony sposób obniży ocenę kredytową użytkowników, nawet przy terminowych płatnościach.
Kluczowe dania na wynos
- Usługi Kup teraz, zapłać później (BNPL) umożliwiają konsumentom płacenie za towary i usługi w czasie, a nie za wszystko naraz, często bez odsetek i opłat.
- Pomimo pozwolenia na zgłaszanie płatności użytkowników do trzech krajowych biur kredytowych, wiele usług BNPL nadal tego nie robi. Biura zaprojektowały nawet rozwiązania, w których można zgłaszać płatności bez wpływu na ocenę zdolności kredytowej konsumentów.
- Firmy BNPL poszukują rozwiązań, które zapewnią, że ich produkty pomogą użytkownikom w budowaniu kredytu.
Usługi BNPL nie pasują do obecnego systemu punktacji kredytowej
Na początku tego roku Experian, Equifax i TransUnion zaczęły zezwalać firmom BNPL na zgłaszanie płatności użytkowników, ale kilka miesięcy później główni gracze jeszcze tego nie zrobili.
Powodem jest test cytowany przez Wall Street Journal, w którym agencja zajmująca się raportami kredytowymi dokonała przeglądu ponad 130 milionów pożyczek BNPL i innych krótkoterminowych planów płatności oraz stwierdzili, że 57% konsumentów może doświadczyć znacznego spadku swojej oceny kredytowej, który może utrzymywać się przez ponad rok, pomimo dokonywania płatności na czas.
Wynika to z faktu, że podczas Pożyczki BNPL są technicznie pożyczkami ratalnymi, nie działają tak samo jak tradycyjne pożyczki ratalne. Płatności są zazwyczaj dokonywane co dwa tygodnie zamiast co miesiąc, a wiele pożyczek BNPL jest wypłacanych w całości w ciągu sześciu tygodni zamiast kilku miesięcy, a nawet lat.
Przy średnio 3,8 pożyczkach BNPL na użytkownika rocznie, według C + R Research, średni wiek kont użytkowników znacznie się obniży, potencjalnie powodując długoterminowe szkody w wyniku kredytowym.
Niektórzy obrońcy konsumentów argumentowali, że pożyczki BNPL powinny być traktowane jako odnawialne linie kredytowe, ale tak by się stało oznaczają, że użytkownicy zasadniczo maksymalizują swój limit kredytowy za każdym razem, gdy wybierają pożyczkę BNPL jako swoją płatność metoda. A wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu zazwyczaj koreluje z niższą oceną zdolności kredytowej. Dodatkowo firmy BNPL nie chcą podlegać przepisom dotyczącym kart kredytowych.
Innymi słowy, obecne modele punktacji kredytowej nie są stworzone do traktowania pożyczek BNPL jako oddzielnych produktów kredytowych.
Biura kredytowe i firmy BNPL stoją w miejscu
Trzy krajowe biura kredytowe zaproponowały rozwiązania problemu scoringu kredytowego, ale póki ich odpowiedzi pomagają zapobiegać spadkowi ocen konsumenckich, nie pomagają w zwiększeniu ocen kredytowych albo.
Na przykład firma Experian utworzyła oddzielne biuro BNPL, w którym przechowywałaby dane dotyczące pożyczek BNPL oddzielnie od innych danych kredytowych konsumentów. Equifax powiedział, że wymieni dane BNPL w raportach dla pożyczkodawców, którzy poproszą o ich wgląd, a TransUnion jest oferując możliwość wyświetlania informacji o pożyczce BNPL w raportach kredytowych bez wpływu na kredyt konsumencki wyniki.
Ale firmy BNPL sprzeciwiają się tym rozwiązaniom, mówiąc, że chcą jednolitego podejścia, które pomoże użytkownikom płacącym na czas poprawić ich wyniki kredytowe. Ta propozycja prawdopodobnie wymagałaby nowych modeli punktacji kredytowej, które traktują pożyczki BNPL oddzielnie od tradycyjnych pożyczek ratalnych i odnawialnych linii kredytowych.
Do tego czasu biura kredytowe i firmy BNPL stoją w miejscu.
