Alternatywy dla kredytu pod zastaw domu

Potrzebujesz pieniędzy na remont domu lub inny duży jednorazowy wydatek? Pożyczki pod zastaw domu są popularnym sposobem finansowania takich rzeczy, ale nie są jedyną opcją. Rozważ te alternatywy, jeśli chcesz pożyczyć dużo pieniędzy.

Kluczowe dania na wynos

Pożyczka pod zastaw domu to tylko jeden z wielu sposobów, w jaki właściciele domów mogą pożyczyć pieniądze na pokrycie dużych wydatków.
Inne metody mogą mieć zalety, takie jak nie narażanie domu na ryzyko, łatwiejsza kwalifikacja, szybsze otrzymywanie gotówki na konto bankowe lub mniejsze koszty na dłuższą metę.
Alternatywy mogą mieć również wady, takie jak nie pozwalające pożyczyć tak dużo, mając wyższe stopy procentowe lub wymaganie rezygnacji z większej kontroli nad swoimi przyszłymi finansami i życiem sytuacja.

Refinansowanie wypłaty

Zamiar: A refinansowanie wypłaty może być lepszą opcją niż pożyczka pod zastaw domu, jeśli możesz uzyskać lepszą stopę procentową pierwsza hipoteka.

Metoda: Dzięki temu rodzajowi refinansowania otrzymasz nowy, większy pierwszy kredyt hipoteczny. Pożyczkodawca najpierw przeznaczy wpływy na spłatę istniejącego kredytu hipotecznego i pokrycie

instagram viewer

koszty zamknięcia na twój nowy kredyt hipoteczny. Saldo to Twoja gotówka i możesz z niej korzystać, jak chcesz.

Plusy: Zamiast mieć dwie pożyczki, jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu i pierwszego kredytu hipotecznego, będziesz mieć jedną pożyczkę i jedną miesięczną płatność. Jeszcze lepiej, pierwsze kredyty hipoteczne mają zwykle niższe oprocentowanie niż drugie hipoteki zrobić, co może zaoszczędzić pieniądze.

Cons: W dłuższej perspektywie możesz zapłacić więcej odsetek, jeśli refinansowanie wypłaty oznacza więcej lat, aby całkowicie spłacić dom. Ponadto koszty zamknięcia pierwszego kredytu hipotecznego wynoszą zwykle od 2% do 5% kwoty, którą pożyczasz, podczas gdy pożyczkodawcy czasami rezygnują z kosztów zamknięcia kredytów hipotecznych.

Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)

Zamiar: A linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) może mieć większy sens niż pożyczka pod zastaw domu, jeśli chcesz mieć większą elastyczność w zakresie tego, ile i kiedy pożyczasz.

Metoda: Podobnie jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu, HELOC jest zabezpieczony przez Ciebie kapitał własny, a kwota, którą możesz pożyczyć, zależy od tego, ile wart jest Twój dom Ocena kredytowa, I twój wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI).. Chociaż możesz pożyczyć cały limit kredytowy zaraz po zamknięciu pożyczki, tradycyjnym sposobem korzystania z HELOC jest pożyczanie mniejszych kwot, gdy ich potrzebujesz. HELOC zazwyczaj ma okres losowania 10 lat, podczas których możesz pożyczyć w ramach swojej linii kredytowej. Po tym zwykle ma okres spłaty 20 dodatkowych lat, podczas których musisz dokonać w pełni amortyzujące spłaty odsetek i kwoty głównej i nie może już pożyczać w ramach linii kredytowej.

Plusy: Początkowa stopa procentowa jest zwykle jedną z najniższych dostępnych stóp procentowych, a w okresie losowania być może będziesz musiał zapłacić tylko odsetki, a nie kapitał. Stopa procentowa US Bank dla HELOC na dzień 30 stycznia 2023 r. wynosi 8,55%, podczas gdy Freddie Mac ma stopę procentową 6,13% dla 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu i 5,17% dla 15-letniego.

Cons: Możesz stracić dom, jeśli nie możesz spłacić HELOC i pożyczki oprocentowanie zmienne może utrudnić budżetowanie miesięcznych płatności.

Niektóre HELOC mają opcję stałej stawki który pozwala zablokować stopę części lub całości pożyczonej kwoty i cieszyć się przewidywalnymi miesięcznymi płatnościami.

Pożyczka osobista

Zamiar: A pożyczka osobista może mieć większy sens niż pożyczka pod zastaw domu, jeśli nie chcesz używać domu jako zabezpieczenia lub potrzebujesz szybko pieniędzy.

Metoda: Pożyczka osobista może być zabezpieczone Lub niezabezpieczony, ale często to drugie. Pieniądze możesz wykorzystać w dowolny sposób. Dostaniesz stała stopa procentowa i ustalony okres spłaty.

Plusy: Wniosek o pożyczkę osobistą jest łatwiejszy i wymaga znacznie mniej formalności niż pożyczka pod zastaw domu. To, ile masz kapitału własnego, nie ma znaczenia. Możesz uzyskać zatwierdzenie i otrzymać pieniądze w mniej niż 24 godziny.

Cons: Możesz nie być w stanie pożyczyć tak dużej kwoty, jeśli pożyczka jest niezabezpieczona. Ponadto pożyczki osobiste często mają krótsze terminy spłaty niż kredyty mieszkaniowe, chociaż w przypadku większych pożyczek mogą obowiązywać dłuższe terminy.

Na przykład użyjmy kalkulatora pożyczki online LightStream, aby sprawdzić stawki i warunki. Jeśli pożyczysz 100 000 $ na „pożyczkę na remont domu / basen / energię słoneczną”, możesz być w stanie spłacić pożyczkę w dowolnym miejscu od trzech do 20 lat z roczna stopa procentowa (RRSO) zaledwie 6,99% w krótszym okresie i 10,19% w dłuższym okresie. Jeśli chcesz pożyczyć tylko 10 000 USD, maksymalny okres pożyczki wynosi siedem lat, a RRSO wynosi 6,99%. Możesz również spłacić go w ciągu trzech lat z RRSO w wysokości 5,49%.

Nadal poniesiesz konsekwencje, jeśli domyślny na pożyczkę osobistą, w tym uszkodzony kredyt, próby windykacji długów i zastawy wyrokowe. Ten ostatni może zamienić niezabezpieczone długi w długi zabezpieczone przez twój dom w niektórych stanach, takich jak Kalifornia, ale nie w innych, takich jak Teksas.

Kredyt hipoteczny ze wspólną aprecjacją

Zamiar: A wspólny kredyt hipoteczny pozwala na spieniężenie części kapitału własnego domu bez pożyczki.

Metoda: Zamiast pożyczać pieniądze, przekazujesz inwestorowi częściową własność swojej nieruchomości. Poprzez częściową własność inwestor (często wspólna firma zajmująca się aprecjacją kredytów hipotecznych) przyniesie korzyści, jeśli wzrośnie wartość Twojego domu. Podobnie jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu, możesz potrzebować określonej oceny kredytowej i procentu kapitału własnego, aby się kwalifikować. Kwalifikacje różnią się w zależności od firmy.

Plusy: Ta umowa nie wymaga dokonywania miesięcznych płatności.

Cons: Zapłacisz opłatę z góry, a wspólne porozumienie o uznaniu będzie miało datę wygaśnięcia. Na przykład możesz być zobowiązany do spłacenia inwestora w ciągu 30 lat i spłacenia ich, będziesz albo muszą wymyślić gotówkę, albo sprzedać dom i spłacić je poprzez część wpływów.

Jakie są moje opcje, jeśli nie kwalifikuję się do pożyczki pod zastaw domu?

Jeśli nie kwalifikujesz się do pożyczki pod zastaw domu, ponieważ nie masz wystarczającego kapitału własnego, rozważ pożyczkę osobistą. Jeśli nie kwalifikujesz się, ponieważ Twoja ocena kredytowa jest zbyt niska, możesz chcieć nadać priorytet poprawie swojego kredytu ponieważ inne sposoby pożyczania, takie jak karty kredytowe, mogą być kosztowne, gdy Twój kredyt jest słaby. Jeśli masz plan 401(k), pożyczka 401 (k) może być opcją ponieważ twoja ocena kredytowa nie będzie czynnikiem.

Czy możesz otrzymać pożyczkę pod zastaw domu, jeśli masz kredyt hipoteczny?

Właściciele domów regularnie otrzymują kredyty pod zastaw domu, zwane także „drugimi hipotekami”, podczas gdy nadal spłacają swój główny kredyt hipoteczny, zwany także „pierwszym kredytem hipotecznym”. Do kwalifikować się do pożyczki pod zastaw domu, gdy masz już kredyt hipoteczny (który byłby nawet kolejną pożyczką pod zastaw domu lub HELOC), musisz mieć odpowiedni kredyt do wartości stosunek. Jeśli jesteś winien zbyt wiele z tytułu istniejącego kredytu hipotecznego (powiedzmy 80% wartości twojego domu), możesz nie być w stanie uzyskać pożyczki pod zastaw domu.

Czy refinansowanie wypłaty jest lepsze niż pożyczka pod zastaw domu na sfinansowanie ulepszeń domu?

Aby odpowiedzieć na to pytanie, przyjrzyj się stopom procentowym i opłatom dla każdej opcji. Jeśli stawki spadły lub Twój kredyt poprawił się od czasu zakupu lub refinansowania domu, refinansowanie wypłaty może być najbardziej opłacalną opcją. Jednak koszty zamknięcia są często znaczne i mogą zniwelować Twoje oszczędności.

Jeśli stopy procentowe kredytów hipotecznych są porównywalne ze stopami refinansowania wypłaty, a opłaty są niższe (jak to często bywa), kredyt hipoteczny może być mniej kosztowną opcją.

Będziesz także chciał rozważyć, w jaki sposób finansowanie ulepszeń twojego domu wpłynie na twoje inne cele finansowe, takie jak oszczędzania na emeryturę i tego, czy ulepszenia w domu zwiększą jego wartość (w wielu przypadkach mogą przyzwyczajenie).

Dolna linia

Pożyczki pod zastaw domu to tylko jedna z wielu opcji, jakie mają właściciele domów na pożyczanie pieniędzy. Kiedy albo nie kwalifikujesz się do jednego, albo znajdziesz pożyczkodawcę, który zaoferuje ci go na dobrych warunkach, alternatywy takie jak HELOCs, refinansowanie wypłaty, pożyczki osobiste i kredyty hipoteczne ze wspólną aprecjacją są warte rozważając.