Pożyczki pod zastaw domu i pomoc finansowa dla szkół wyższych

Jeśli Twoje dziecko zamierza ubiegać się o przyjęcie do college'u w ciągu najbliższych kilku lat, prawdopodobnie rozważałeś kilka różnych sposobów na opłacenie tego. Dla wielu rodzin pomoc finansowa będzie ważną częścią tych obliczeń. W całym kraju rodziny wydawały średnio 26 373 USD na opłacenie studiów w roku szkolnym 2020-2021, wynika z ankiety przeprowadzonej w 2021 roku przez Salie Mae oraz firma badająca rynek Ipsos. Prawie połowa tej kwoty (45%) pochodziła z pomocy finansowej.

W zależności od okoliczności mogą istnieć inne opcje, jeśli chodzi o zbieranie pieniędzy na studia. Jednym z nich jest kapitał własny, który posiadasz w swoim domu, do którego możesz uzyskać dostęp poprzez pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu. Albo może umożliwić ci dostęp do gotówki, którą możesz przeznaczyć na wydatki na studia.

Ale w jaki sposób te dwa źródła finansowania współdziałają? Czy posiadanie pożyczki pod zastaw domu wpływa na twoje uprawnienia do pomocy finansowej? W tym artykule odpowiemy na oba pytania.

Kapitał własny i pomoc finansowa na studia

Jeśli chodzi o ocenę Ciebie (lub Twojego dziecka) pod kątem pomocy finansowej, istnieją dwa główne narzędzia stosowane przez uczelnie skorzystaj z: bezpłatnej aplikacji o federalną pomoc dla studentów (FAFSA) i College Scholarship Service (CSS) Profil. Każda z nich inaczej traktuje Twój kapitał własny.

FAFSA wymaga informacji o ilości gotówki, którą posiadasz na rachunkach oszczędnościowych i czekowych, ale nie bierze bezpośrednio pod uwagę twojego kapitału własnego, jeśli chodzi o twoje uprawnienia do studiów finansowych pomoc. FAFSA liczy gotówkę, konta bankowe, wszelkiego rodzaju inwestycje, 529 planów, przedpłacone plany czesnego i Konta Coverdell to między innymi potencjalne źródła pieniędzy, za które rodzina może zapłacić Szkoła Wyższa. Aktywa studenckie zwiększają oczekiwany wkład rodziny (EFC) w koszty studiów o 20%. Aktywa macierzyste zwiększają EFC nawet o 5,64%. Wartość domu, w którym mieszkasz, i udział w nim, który posiadasz, nie ma żadnego wpływu na pomoc, którą otrzymasz, jeśli uczelnia, o którą ty lub twoje dziecko się ubiegacie, korzysta z FAFSA.

Profil CSS jest nieco bardziej skomplikowany. To narzędzie uwzględnia kapitał własny, który posiadasz w swoim domu, wraz z wartością twoich rachunków gotówkowych, przy obliczaniu EFC do kosztów studiów. Złożoność polega na tym, że każda szkoła, która korzysta z profilu CSS, używa go nieco inaczej i nakłada inny limit maksymalnej kwoty kapitału własnego, który będzie brany pod uwagę.

Na przykład niektóre szkoły ograniczają kwotę kapitału własnego, która liczy się do EFC jako wielokrotność twojego dochodu. Więc jeśli dochód Twojej rodziny wynosi 75 000 USD, szkoła może rozważyć kapitał własny tylko do dwukrotności Twoich dochodów, co daje maksymalny kapitał własny, który będzie się liczył do Profilu CSS 150 000 USD. Każda uczelnia jest jednak inna i ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób wybrane uczelnie współpracują z profilem CSS, zanim zdecydujesz się na jedną. Edmit, uczelniana firma doradcza, udostępnia kalkulator które mogą pomóc w dokonaniu tego porównania.

Korzystanie z pożyczki pod zastaw domu, aby zapłacić za studia

Chociaż istnieją różnice między sposobami, w jakie FAFSA i profil CSS zajmują się kapitałem własnym, są one podobne pod jednym ważnym względem - oba obejmują gotówkę jako część twoich aktywów. Jeśli zaciągasz pożyczkę pod zastaw domu, zamieniasz kapitał własny na ryczałt w gotówce. Oznacza to, że jeśli zaciągniesz pożyczkę pod zastaw domu przed złożeniem wniosku o pomoc finansową na studia, bez względu na to, jakiego narzędzia oceny używa twoja uczelnia, będziesz musiał policzyć tę gotówkę.

Jeśli chcesz wykorzystać swój kapitał własny, aby opłacić studia i obejść ten potencjalny problem, masz do wyboru kilka opcji.

Jeśli uczelnia, do której ty lub twoje dziecko się złożyli, korzysta z FAFSA, możesz ubiegać się o pożyczkę pod zastaw domu po wypełnieniu formularza FAFSA. Oznacza to, że gotówka, którą otrzymałeś z pożyczki pod zastaw domu, nie będzie się liczyć do twojego EFC. Jest to możliwe, ponieważ FAFSA opiera się na aktywach z poprzedniego roku — to znaczy na podstawie roku podatkowego przed zeszłorocznym rokiem akademickim, a zatem na informacjach o dochodach sprzed dwóch lat. Z tego powodu Twoja pożyczka pod zastaw domu nie będzie się liczyć do kwalifikowalności do pomocy finansowej aż do dwóch lat po jej zaciągnięciu, gdy Ty lub Twoje dziecko jesteście już na trzecim roku studiów.

Inną opcją jest wykupienie linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC), a nie pożyczki pod zastaw domu. HELOC pozwalają ci wyciągnąć tyle (lub tak mało) kapitału własnego, ile potrzebujesz, aczkolwiek przy zmiennych stopach procentowych. Pozwala to wyciągnąć tyle, ile potrzebujesz na czesne bez posiadania dużej ilości gotówki na koncie bankowym, która może wpłynąć na twoją pomoc finansową.

Oczywiście żadne z tych podejść nie zadziała, jeśli uczelnia korzysta z profilu CSS, ponieważ w tym W takim przypadku kapitał własny w twoim domu będzie się wliczał do Twojego EFC, niezależnie od tego, czy zaciągnąłeś go jako pożyczkę, czy też nie.

Dolna linia

Istnieją dwa główne narzędzia, które decydują o tym, czy twoje (lub twoje dziecko) kwalifikują się do otrzymania pomocy finansowej na studia: FAFSA i profil CSS. FAFSA nie bierze pod uwagę kapitału własnego. Profil CSS ma, ale każda uczelnia ma własne zasady dotyczące tego, ile liczy się kapitał własny, jeśli chodzi o pomoc finansową. Oba systemy uwzględniają gotówkę, którą trzymasz na rachunkach czekowych i oszczędnościowych.

Jeśli chcesz wykorzystać swój kapitał własny do sfinansowania studiów, upewnij się, że złożyłeś wniosek o pomoc finansową przed zaciągnięciem pożyczki; w przeciwnym razie gotówka zostanie zaliczona na poczet Twoich aktywów. Alternatywnie możesz wykupić linię kredytową pod zastaw domu (HELOC), która pozwala ci być bardziej elastycznym, jeśli chodzi o czerpanie z kapitału własnego.