Oprocentowanie i trendy pożyczek osobistych, tydzień sierpnia. 21 stycznia 2023 r.: Ceny rosną

Ogólna średnia stopa procentowa kredytów osobistych wzrosła w tym tygodniu o 28 punktów bazowych do 20,87%, odwracając dwutygodniową tendencję spadkową stóp obserwowaną w poprzednich dwóch tygodniach. Średnia roczna stopa procentowa (APR) kredytów osobistych flirtuje obecnie z ostatnim maksimum od połowy maja dwukrotnie przekroczył próg 21,00%, ale w obu przypadkach ponownie spadł poniżej tego poziomu czasy.

Średnie stopy procentowe w podziale na poziom kredytu nieznacznie wzrosły w segmentach doskonałych i dobrych, ale znacznie spadły w przypadku segmentów o dobrym i słabym kredycie.

W szczególności oprocentowanie kredytów osobistych dla kredytobiorców z doskonałą historią kredytową wzrosło o 28 punktów bazowych, podczas gdy dla kredytobiorców z dobrym kredytem wzrosło o 20 punktów bazowych. Jednakże oprocentowanie kredytów osobistych spadło dramatycznie w przypadku osób o sprawiedliwym i słabym kredycie, odpowiednio o 296 i 153 punkty bazowe. Wydaje się, że za niższymi średnimi stopami procentowymi dla osób z dwóch najniższych poziomów kredytów odpowiadają niektórzy pożyczkodawcy rozszerzyć kredyt w tym zakresie po niższych stawkach niż inni konkurenci, których śledzimy, którzy zazwyczaj udzielają pożyczek subprime pożyczkobiorcy.

RRSO pożyczek osobistych według poziomu kredytu
Poziom kredytu	Średnia RRSO w zeszłym tygodniu	Średnia RRSO w tym tygodniu	Zmiana tydzień po tygodniu
Doskonały	19.50%	19.78%	+ 0.28
Dobry	21.94%	22.14%	+ 0.20
Sprawiedliwy	27.28%	24.32%	- 2.96
Słaby	28.41%	26.88%	- 1.53
Wszystkie poziomy	20.59%	20.87%	+ 0.28

Oprocentowanie kredytów osobistych zaczęło rosnąć w latach 2022 i 2023 w związku z utrzymującą się serią podwyżek stóp procentowych dokonywanych przez Rezerwę Federalną. Aby walczyć z najwyższą stopą inflacji od 40 lat, Fed nie tylko podniósł stopę funduszy federalnych na poziomie 11 na posiedzeniach decyzyjnych w sprawie stóp procentowych (z wyjątkiem posiedzenia w czerwcu 2023 r.), ale często podwyższał stopy w historycznie wysokim stopniu przyrosty. Rzeczywiście sześć z tych podwyżek wyniosło 0,50% lub 0,75%, chociaż pięć ostatnich podwyżek było skromniejszych i wyniosło zaledwie 0,25%.

Na swoim ostatnim posiedzeniu w dniu 26 lipca Fed ogłosił, że ponownie podniesie stopy procentowe, tym razem o 25 punktów bazowych. Na nadchodzące wrześniowe posiedzenie Fed 84,5% inwestorów zajmujących się obrotem kontraktami futures przewiduje, że stopa funduszy federalnych utrzyma się na stałym poziomie, podczas gdy 15,5% przewiduje kolejny wzrost o 25 punktów bazowych.

Rezerwa Federalna i oprocentowanie kredytów osobistych

Ogólnie rzecz biorąc, ruchy stopy funduszy federalnych przekładają się na ruchy stopy procentowej oprocentowanie kredytów osobistych, oprócz stawek kart kredytowych. Jednak decyzje Rezerwy Federalnej nie są jedynym czynnikiem ustalającym oprocentowanie kredytów osobistych. Ważna jest również konkurencja, dlatego w 2022 r. popyt na pożyczki osobiste znacznie wzrósł i utrzyma się w 2023 r.

Choć utrzymująca się od kilkudziesięciu lat inflacja zmusiła Fed do podniesienia głównej stopy procentowej o 500 punktów bazowych od marca 2020 r., średnie oprocentowanie kredytów osobistych nie wzrosło aż tak drastycznie. Dzieje się tak dlatego, że wysoki popyt ze strony pożyczkobiorców wymagał od pożyczkodawców agresywnej rywalizacji o zamknięte pożyczki, a jednym z głównych sposobów pokonania konkurencji jest oferowanie niższych stóp procentowych. Chociaż oprocentowanie kredytów osobistych rzeczywiście wzrosło w latach 2022 i 2023, ostra konkurencja w tej przestrzeni uniemożliwiła ich wzrost w tym samym tempie, co stopa funduszy federalnych.

Choć inflacja zaczęła ostatnio spadać, pozostaje ona wyższa niż docelowa stopa Fed wynosząca 2%. Fed ostatni raz zebrał się 26 lipca i zgodnie z powszechnymi oczekiwaniami ogłosił, że podniesie stopy procentowe o kolejne 25 punktów bazowych. W uwagach po posiedzeniu prezes Fed Jerome Powell powiedział, że jest zbyt wcześnie, aby spekulować na temat jakichkolwiek przyszłych decyzji w sprawie stóp procentowych, ale Federal Open Market Committee (FOMC), którego posiedzenie odbędzie się ponownie 20 września, będzie uważnie monitorować bieżący poziom zatrudnienia i cen konsumpcyjnych oraz opierać wszelkie nadchodzące zmiany stóp procentowych na tej sytuacji ekonomicznej. dane.

Pożyczający	Średni RRSO	Średni okres kredytu (Miesiące)	Średnia kwota pożyczki
Avant	28.34%	37	$11,476
Najlepsze jajko	16.33%	87	$79,650
BHG Finansowe	20.41%	48	$16,898
Citibanku	14.99%	36	$26,000
Odkryć	16.49%	60	$21,250
Szczęśliwe pieniądze	16.30%	47	$30,001
Klub pożyczkowy	15.87%	46	$20,139
Punkt pożyczkowy	29.97%	42	$5,628
Strumień Światła	12.81%	64	$27,320
OneMain Financial	28.80%	46	$7,952
Prosperować	20.14%	46	$15,930
Dotrzyj do finansów	23.71%	42	$17,945
SoFi	16.13%	48	$31,718
Kredyt uniwersalny	22.45%	46	$14,361
Aktualizacja	22.19%	47	$15,722
Dorobkiewicz	29.02%	51	$10,169
Wszyscy pożyczkodawcy powyżej	20.87%	50	$22,010

Jaki jest przewidywany trend oprocentowania pożyczek osobistych?

Jeśli w 2023 r. Fed będzie nadal podnosił stopę funduszy federalnych, oprocentowanie kredytów osobistych również może wzrosnąć. Ponieważ jednak konkurencja w zakresie pożyczek osobistych jest nadal silna, może nastąpić wzrost oprocentowania kredytów uległy osłabieniu nawet w świetle podwyższonej stopy funduszy federalnych, być może pozostawiając średnie średnie niewiele odbiegające od bieżących poziomy.

Ponieważ większość pożyczek osobistych to produkty o stałym oprocentowaniu, w przypadku nowych pożyczek liczy się tylko stopa, którą blokujesz na początku pożyczki (jeśli posiadasz już pożyczkę o stałym oprocentowaniu, zmiany stóp procentowych nie będą miały wpływu na Twoje stopy procentowe). płatności). Jeśli wiesz, że w nadchodzących miesiącach na pewno będziesz musiał zaciągnąć pożyczkę osobistą, jest prawdopodobne (choć nie jest to gwarantowane), że dzisiejsza pożyczka stopy procentowe będą lepsze lub podobne do tych, które można uzyskać we wrześniu lub nawet listopadzie, w zależności od tego, jak stopy zareagują na podwyżki stóp procentowych Fed lub pauzuje.

Zawsze rozsądnie jest rozejrzeć się za produktem najlepsze oprocentowanie pożyczek osobistych. Różnica 1 lub 2 punktów procentowych może z łatwością wynieść setki, a nawet tysiące dolarów kosztów odsetek na koniec pożyczki, więc znalezienie najlepszej opcji to dobrze zainwestowany czas.

Na koniec nie zapomnij rozważyć, w jaki sposób możesz zmniejszyć swoje wydatki, aby w ogóle uniknąć zaciągnięcia pożyczki osobistej lub w jaki sposób możesz możesz rozpocząć budowanie funduszu awaryjnego, aby przyszłe nieoczekiwane wydatki nie pogrążyły Twoich finansów i nie wymagały zaciągania dodatkowych środków osobistych pożyczki.

Ujawnienie metodologii zbierania stawek

Investopedia bada i zbiera średnie reklamowane stawki pożyczek osobistych, średnią długość pożyczki i średnią pożyczkę kwoty od 15 największych pożyczkodawców osobistych w kraju co tydzień, obliczając i wyświetlając punkt środkowy reklamowanych zakresy. Zbierane i agregowane są także średnie oprocentowanie, warunki i kwoty kredytów według zakresu jakości kredytu (dla doskonałego, dobrego, uczciwego i złego kredytu) u 29 pożyczkodawców w ramach partnerstwa z Even Budżetowy. Zagregowane średnie według jakości kredytu opierają się na faktycznie zaksięgowanych kredytach.