Definicja ubezpieczenia depozytów w oparciu o ryzyko
Co to jest ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku?
Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku jest ubezpieczenie z składki odzwierciedlają ostrożne postępowanie banków przy inwestowaniu depozytów swoich klientów.
Chodzi o to, że ryczałtowe ubezpieczenie depozytów chroni banki przed ich prawdziwym poziomem ryzyko-podejmowanie i zachęcanie do podejmowania złych decyzji oraz moralny hazard. Z drugiej strony w przypadku ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku banki mogą dwa razy zastanowić się nad zachowaniem lekkomyślności, ponieważ ci, którzy podejmują większe ryzyko, muszą płacić wyższe składki ubezpieczeniowe.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku to ubezpieczenie ze składkami, które odzwierciedlają ostrożność banków przy lokowaniu depozytów swoich klientów.
- Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ubezpiecza depozyty bankowe członków, aby klienci nie zostali z pustymi rękami, jeśli bank upadnie.
- Chodzi o to, że ryczałtowe ubezpieczenie depozytów chroni banki przed ich prawdziwym poziomem podejmowania ryzyka i zachęca do podejmowania niewłaściwych decyzji i pokusy nadużycia.
- Tymczasem w przypadku ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku banki mogą dwa razy zastanowić się nad zachowaniem lekkomyślności, ponieważ ci, którzy podejmują większe ryzyko, muszą płacić więcej.
Zrozumienie ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku
Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku stało się standardem po Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) Poprawa Ustawy z 1991 r.. Podczas kryzys oszczędnościowo-kredytowyw latach 1980-1990 liczba stowarzyszeń oszczędnościowo-pożyczkowych zmniejszyła się o 28%, co skłoniło organy regulacyjne do zmiany taktu i zmiany od ryczałtowego systemu gwarantowania depozytów, w którym składki ustalane były według jednolitej stawki we wszystkich bankach, po ocenę opartą na ryzyku układ.
FDIC przeszła na zmienne premie oparte na ryzyku w 1994 r. dla banków i w 1998 r. dla instytucji oszczędnościowych.
ten FDIC, niezależna agencja federalna, której głównym celem jest zapobieganie powtórce bieg-na-banku scenariuszy, które spowodowały spustoszenie podczas Wielkiego Kryzysu, wykorzystuje składki na ubezpieczenie depozytów, które zbiera od banków, aby sfinansować program federalnego ubezpieczenia depozytów. Program ten chroni konsumentów, pokrywając depozyty do 250 000 USD w bankach członkowskich w przypadku, gdy: zawieść.
Rachunki czekowe, konta oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe (CD), a konta rynku pieniężnego są zazwyczaj w 100% objęte przez FDIC, podobnie jak czeki kasjerskie i przekazy pieniężne wydane przez upadły bank. Ochrona obejmuje rachunki powiernicze i Indywidualne Konta Emerytalne (IRA), ale tylko do części, które pasują do rodzaju kont wymienionych wcześniej.
Produkty nieobjęte ubezpieczeniem FDIC obejmują fundusze inwestycyjne, renty, polisy na życie, akcje i obligacje, a także zawartość skrytek depozytowych.
Korzyści z ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku
Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku zostało zaprojektowane w celu wyeliminowania lekkomyślnej bankowości i położenia kresu pokusie nadużycia: sytuacji, w której jedna ze stron umowa angażuje się w ryzykowne zachowanie lub nie działa w dobrej wierze, ponieważ wie, że druga strona ponosi z tego tytułu konsekwencje zachowanie.
Uważa się, że ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku odgrywa ważną rolę w zapobieganiu upadłości banków z powodu: lekkomyślne zachowanie, a mianowicie poprzez wymaganie od osób narażonych na wyższe ryzyko opłacania droższego ubezpieczenia składki.
Firmy ubezpieczeniowe martwią się tym oferując wypłaty aby chronić się przed stratami spowodowanymi wypadkami, mogą wręcz zachęcać do podejmowania ryzyka, co powoduje, że płacą więcej roszczenia. Premie oparte na ryzyku miały zniechęcać do takich zachowań, zmuszając banki do stawienia czoła prawdziwym kosztom ryzyka.
Ograniczenia ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku
Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku niekoniecznie jest bezbłędnym rozwiązaniem łagodzącym pokusę nadużycia. Jego skuteczność zależy od zdolności ubezpieczyciela depozytów do pełnej obserwacji i zrozumienia charakterystyki ryzyka inwestycji banku teczka, zadanie często pełne wyzwań.
Rozsądnie jest założyć, że osoba z zewnątrz może mieć trudności z prawidłową oceną wszystkich działań banku podejmuje i radzi sobie z niebezpieczeństwami związanymi z niektórymi z jego bardziej skomplikowanych produkty. W takim przypadku pobierane składki mogą nie odzwierciedlać odpowiednio ryzyka podejmowanego przez bank, potencjalnie doprowadzenie ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku do niepowodzenia w jego misji kontrolowania moralności zaryzykować.