Korzystanie z funduszy opartych na wieku w Twoim 401(k)

Wiele osób jest tak zajętych, że nie ma czasu na śledzenie ich portfolio. Większość z nich nie przeszła odpowiedniego szkolenia ani wykształcenia, aby zrozumieć tajniki inwestowania. Dobrą wiadomością jest to, że istnieją fundusze, które pozwalają zgadywać, gdzie umieścić pieniądze, w oparciu o Twój wiek i tolerancję na ryzyko.

Fundusze te mają kilka nazw, takich jak modele alokacji oparte na wieku, fundusze oparte na wieku lub fundusze docelowe. Mają one na celu automatyczne dostosowywanie Twojego portfolio na przestrzeni lat, gdy zbliżasz się do wieku, w którym masz nadzieję przejść na emeryturę.

Fundusze oparte na wieku a Fundusze Lifestyle

Fundusze oparte na wieku są zwykle tworzone jak fundusze wzajemne. Ogólnie rzecz biorąc, im jesteś młodszy, tym większe ryzyko podejmie twój fundusz, ponieważ masz czas na odrobienie znacznych strat. Wraz z wiekiem fundusz podejmuje mniejsze ryzyko w ramach przygotowań do zbliżającej się emerytury i uzależnienia od funduszy zapewniających dochód.

Docelowe fundusze ryzyka lub fundusze stylu życia, również oceniaj aktywa w oparciu o ryzyko w czasie, ale zamiast opierać się na wieku, opierają się na tym, czy uważasz się za konserwatywnego inwestora, czy za osobę podejmującą ryzyko.

Zarówno fundusze oparte na stylu życia, jak i oparte na wieku inwestują Twoje pieniądze w akcje, obligacje i gotówkę. Ale fundusze stylu życia skupiają się bardziej na tolerancja ryzyka, który mógłby pozostać w zasadzie taki sam przez całe życie. Fundusze oparte na wieku zmieniają się automatycznie wraz z wiekiem osoby.

W funduszu lifestylowym nie ma zmian, chyba że inwestor zdecyduje się przejść do mniej lub bardziej agresywnego funduszu. Wymaga to działania ze strony inwestora. W przypadku funduszu opartego na wieku, po wybraniu funduszu nie są konieczne żadne dalsze działania.

Tradycyjnie fundusze oparte na wieku były uważane za fundusze emerytalne. Jednocześnie są coraz częściej wykorzystywane do 529 planów. Plan 529 jest funduszem wzajemnym utworzonym z myślą o oszczędnościach na studiach.Fundusz 529 zmienia poziom ryzyka, gdy beneficjent pieniędzy zbliża się do wieku studiów.

Błędne wyobrażenia na temat modeli opartych na wieku

Istnieją błędne przekonania dotyczące modeli alokacji opartych na wieku. Na przykład mogą nie być idealne do przewidywania oczekiwanej długości życia po przejściu na emeryturę. Jeśli ktoś przejdzie na wcześniejszą emeryturę lub będzie żył dłużej niż przeciętnie, fundusze tego nie uwzględniają.

Fundusze te nie dają również żadnych gwarancji, że Twoje pieniądze przyniosą zmaksymalizowane zwroty. Nie są jak Zakład Ubezpieczeń Społecznych fundusz, od którego można oczekiwać określonej wypłaty.

Należy również pamiętać, że wszystkie fundusze z datą docelową nie są takie same. Będą się one znacznie różnić w zależności od rodziny funduszy wybranych do inwestycji.

Na koniec pamiętaj, że są one jak fundusze inwestycyjne, ponieważ niosą ze sobą nieodłączne ryzyko. Tylko dlatego, że coś jest skorygowane o ryzyko w oparciu o wiek, nie oznacza, że ​​nie ma ryzyka.

Mieszanka ich alokacji

W idealnym świecie wszyscy mielibyśmy czas, aby co roku zagłębić się w szczegóły naszych portfeli emerytalnych i odpowiednio je zrównoważyć. Zaletą funduszy opartych na wieku jest to, że wraz z wiekiem są zbalansowany dla nas.

To sprawia, że ​​inwestowanie jest znacznie prostsze dla tych, którzy nie mają czasu lub wiedzy rynkowej, aby dokonać korekt. Zamiast tego zarządzający funduszem zajmuje się dostosowaniem równowagi między ryzykiem a zwrotem. W miarę jak części portfela rosną i stają się dominujące, zarządzający może wprowadzić niezbędne zmiany, przenosząc papiery wartościowe, aby przywrócić równowagę funduszu.

Podobnie jak w przypadku zwykłych funduszy inwestycyjnych, fundusze te mają ratingi, aby dać inwestorom wyobrażenie o ich bezpieczeństwie i zwrocie. Fundusze Ocena ryzyka Morningstar przypisuje tym kontom gwiazdki oceny. Fundusz z najniższą oceną otrzymałby jedną gwiazdkę, a fundusz z najwyższą oceną otrzymałby pięć gwiazdek.

Oceny te są przeliczane co miesiąc i dobrze jest mieć oko na swój fundusz, aby upewnić się, że jego ocena nie zmieniła się radykalnie.

Oceniając fundusze, pamiętaj, że ponieważ są to fundusze nieco nowe, dane o dotychczasowych wynikach mogą nie być dostępne tak dawno, jak w przypadku funduszy, które są na rynku od wielu lat.

Nadal będzie wskaźniki wydatków do rozważenia, które zostaną wymienione w prospekt.Porównaj fundusze, aby zobaczyć, jakie opłaty pobierają.

Zaletą tych funduszy, podobnie jak w przypadku każdego rachunku inwestycyjnego z odroczonym opodatkowaniem, jest to, że przywracanie równowagi nie będą miały konsekwencji podatkowych, dopóki pieniądze nie zostaną faktycznie usunięte z konta, najlepiej w emerytura.

Zalety inwestowania w te fundusze

Fundusze te to również świetny wybór dla początkującego inwestora. Młoda osoba dopiero wkraczająca do świata pracy może uznać, że taki fundusz jest idealnym sposobem na rozpoczęcie inwestowania. Zawsze mogą wrócić później i przenosić rzeczy, gdy nauczą się zasad inwestowania.

Fundusze oparte na wieku są również wysoko urozmaicony. Mogą obejmować akcje, obligacje, gotówkę lub inne rodzaje inwestycji, których wiele osób może nie w pełni rozumieć. Mogą to być fundusze międzynarodowe lub fundusze specjalistyczne, o których słyszało niewiele osób spoza świata finansów.

Wady funduszy opartych na wieku

Jeśli potrzebujesz mieć całkowitą kontrolę nad swoimi pieniędzmi, te fundusze mogą nie być dla Ciebie dobrym wyborem. Ideą inwestowania w te fundusze jest brak konieczności kontrolowania sposobu obsługi Twoich pieniędzy.

Inną możliwą wadą może być brak wyboru opartego na wieku, który oferuje Ci Twój plan emerytalny. Jak w przypadku wielu pracodawców opartych na 401(k) plany, pracownicy mają ograniczoną liczbę opcji do wyboru.

Mamy nadzieję, że Twoja firma przeprowadziła badania i zoptymalizowała dostępne opcje.

Dolna linia

Fundusze oparte na wieku oferują ogromne korzyści tym, którzy wolą podejście bez rąk. Jednak te fundusze nie są dla wszystkich.

Nawet jeśli zdecydujesz się zainwestować w fundusz oparty na wieku, mądrze jest przeprowadzić jak najwięcej badań i porównać dostępne opcje. Porównaj struktury opłat i sprawdź, co mówią na Morningstar lub podobnych witrynach badawczych o proponowanych dla Ciebie funduszach.