Giełda ubezpieczeń wzajemnych: definicja, jak to działa, przykład
Co to jest giełda ubezpieczeń wzajemnych?
Odwrotność ubezpieczenie giełdy są formą organizacji ubezpieczeniowej, w ramach której osoby fizyczne i przedsiębiorstwa wymieniają umowy ubezpieczeniowe i rozkładają między sobą ryzyko związane z tymi umowami. Ubezpieczający giełdę ubezpieczeń wzajemnych nazywani są abonentami.
Kluczowe dania na wynos
- Wzajemna giełda ubezpieczeń to rodzaj organizacji, w ramach której osoby fizyczne i firmy wymieniają umowy ubezpieczeniowe.
- Giełda ta, obejmująca dwa odrębne podmioty – pełnomocnika (AIF) i wzajemną wymianę międzyubezpieczeniową – służy obniżeniu ryzyka umów ubezpieczeniowych.
- Abonenci korzystają z AFI do wymiany polis, który prowadzi także bieżącą działalność giełdy.
- Giełdą ubezpieczeń wzajemnych zarządza rada prezesów, która zajmuje się m.in. monitorowaniem AFI i zatwierdzaniem stawek.
- Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych mogą wystawiać polisy podlegające i niepodlegające ocenie.
Jak działa giełda ubezpieczeń wzajemnych
Wzajemną wymianę ubezpieczeniową tworzy się poprzez połączenie dwóch odrębnych podmiotów – wzajemnej wymiany międzyubezpieczeniowej i
faktycznie adwokat (AFI). Wzajemna wymiana międzyubezpieczeniowa ma na celu umożliwienie abonentom wymiany polis za pośrednictwem pełnomocnika, co pozwala im rozłożyć ryzyko. Autoryzowani ubezpieczyciele wzajemni często podlegają przepisom prawnym wyraźnie odrębnym od krajowych ubezpieczycieli wzajemnych.Pełnomocnik jest uprawniony do dokonywania czynności gospodarczych w imieniu innego podmiotu, którym w tym przypadku jest zakład ubezpieczeń wzajemnych. AFI prowadzi codzienną działalność na zasadzie wzajemności i jest wyposażony w: pełnomocnictwo status przez wzajemność. AFI może być własnością spółki wzajemnej, zwanej wzajemnością zastrzeżoną, lub może być zakontraktowany od strony trzeciej, zwanej wzajemnością niezastrzeżoną.
Do największych firm zajmujących się ubezpieczeniami wzajemnymi należą United Services Automobile Association (USAA), State Farm Mutual Automobile Insurance Company i Nationwide.
Zalety i wady wzajemnej wymiany ubezpieczeń
Plusy wzajemnej wymiany ubezpieczeń
Istnieje wiele powodów, dla których firmy poszukują struktury wzajemnej wymiany ubezpieczeń. Giełdy ubezpieczeń wzajemnych mogą i często działają na zasadzie non-profit, a ich celem jest zapewnienie ubezpieczającym niedrogiego ubezpieczenia. W porównaniu do standardowych opcji ubezpieczeniowych składki mogą być niższe, ponieważ ubezpieczający dzielą ryzyko i koszty.
Aby pomóc ubezpieczającym w minimalizowaniu ryzyka i strat, giełda może oferować usługi zarządzania ryzykiem, takie jak programy kontroli strat, szkolenia w zakresie bezpieczeństwa i ocena ryzyka. Ponadto tego typu relacje umożliwiają bezpośrednią komunikację, lepsze zrozumienie warunków i szybkie rozwiązywanie wszelkich pytań lub skarg.
W przypadku, gdy giełda ubezpieczeń wzajemnych wygeneruje nadwyżkę, może zwrócić ubezpieczającemu zarobki w postaci dywidendy lub kredyty premium. Ze względu na tę potencjalną strukturę organizacyjną, wzajemne giełdy ubezpieczeń zwykle kładą większy nacisk na utrzymanie długoterminowej stabilności i zrównoważonego rozwoju.
Wady wzajemnej wymiany ubezpieczeń
Giełdy ubezpieczeń wzajemnych często są ukierunkowane na określone branże lub zawody, więc osoby lub organizacje spoza tych nisz mogą nie mieć do nich dostępu ani z nich nie korzystać. Mogą również istnieć warunki wstępne lub wymagania, które należy wcześniej spełnić; w rezultacie nie każdy może kwalifikować się do przyłączenia się do określonej giełdy.
Jak w przypadku każdego tradycyjnego podmiotu ubezpieczeniowego, stabilność finansowa i stabilność finansowa giełdy ubezpieczeń wzajemnych rentowność są w znacznym stopniu zależne od łącznych składek i składek ubezpieczającego członkowie. Ponadto często działa przy mniejszych zasobach, mniejszym personelu lub mniejszych sieciach. Dlatego też wzajemne wymiany ubezpieczeń często wiążą się z większym ryzykiem finansowym.
W przeciwieństwie do typowych planów ubezpieczeniowych, przeniesienie ubezpieczenia zapewnianego przez giełdy ubezpieczeń wzajemnych na innego ubezpieczyciela może być trudne. W przypadku chęci przeniesienia ubezpieczyciela lub zmiany zakresu ubezpieczenia elastyczność może być mniejsza.
Wreszcie, ponieważ wzajemne giełdy ubezpieczeń opierają się na koncepcji łączenia ryzyka, w której uczestniczą ubezpieczający ryzyka i zobowiązań pieniężnych, oznacza to również, że ubezpieczający pośrednio ponoszą ryzyko innych członków roszczenia. Jeżeli niewielka liczba ubezpieczających poniesie duże straty lub zobowiązania, może to mieć wpływ na ogólną rentowność giełdy i wypłacalność. Może to potencjalnie skutkować podwyższeniem składek dla wszystkich członków.
Może skutkować tym, że ubezpieczający będą mieli bezpośredni wpływ na większą liczbę procesów decyzyjnych
Zwykle może skutkować niestandardowym pokryciem
Może być opłacalne, ponieważ ryzyko jest dzielone pomiędzy posiadaczami
Może skutkować podziałem zysków
Może mieć bezpośredni dostęp do ubezpieczycieli
Może wykluczać niektóre branże, ponieważ może nie być dostępny dla niektórych sektorów
Często ma wymagania członkostwa, które muszą zostać spełnione
Uzależnione od składek członkowskich na ubezpieczenie zdrowotne jednostki (jak wszystkie inne formy ubezpieczenia)
Często brakuje mu przenośności
Może pośrednio ponosić ryzyko roszczeń innych członków
Uwagi specjalne
A Rada Gubernatorów zarządza towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych. Zarząd jest odpowiedzialny za wybór i monitorowanie pełnomocnika, zatwierdzanie stawek oraz zapewnienie nadzoru nad działalnością pełnomocnika. Nadwyżki ze składek gromadzone są na odrębnych rachunkach nadwyżkowych przeznaczonych dla określonego celu, chociaż konta te można łączyć i wykorzystywać do wypłaty roszczeń z tytułu polis.
Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych mogą wystawiać oba ubezpieczenia ocenialne oraz polisy niepodlegające ocenie, przy czym ta ostatnia jest najczęściej wystawianą polisą. Polisa niepodlegająca ocenie chroni ubezpieczającego przed obciążeniem dodatkową kwotą, jeśli koszt obsługi ubezpieczenia wzajemnego jest wyższy niż oczekiwano. Oznacza to, że zobowiązania finansowe ubezpieczającego ograniczone są do kosztu polisy.
Giełda ubezpieczeń wzajemnych różni się od towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, w którym osoby fizyczne i firmy o podobnych potrzebach ubezpieczeniowych, np. lekarze, łączą siły, aby połączyć ryzyko i uzyskać lepsze wyniki stawki.
Przykład wymiany ubezpieczeń wzajemnych
Wzajemne giełdy ubezpieczeń rozpoczęły się w 1881 roku, kiedy sześciu handlarzy towarami suchymi w Nowym Jorku zgodziło się wynagradzać sobie nawzajem z powodu wspólnego niezadowolenia z firm ubezpieczeniowych.
Wszyscy członkowie tej grupy mieli budynki o doskonałej konstrukcji i dobrze je utrzymywali, ale oni we wszystkich przypadkach naliczono składki, które nie odpowiadały potencjalnym stratom z tytułu podobnych transakcji handlowych Budynki.
W tamtym czasie firmy ubezpieczeniowe stosowały szerokie podejście w klasyfikacji ryzyka; nowoczesne techniki ustalania stóp procentowych nie zostały jeszcze w pełni rozwinięte. Będąc w stanie zaabsorbować pewne straty, kupcy mieli motywację i możliwość „samoubezpieczania się”, aby obniżyć swoje koszty.
Jaka jest różnica między wzajemną a wzajemną giełdą ubezpieczeń?
Właścicielem giełdy ubezpieczeń wzajemnych są jej ubezpieczający, którzy są również ubezpieczeni, i zarządzają nimi ubezpieczający, natomiast właścicielem giełdy ubezpieczeń wzajemnych są ubezpieczający, którzy niekoniecznie są ubezpieczeni. W przypadku wymiany wzajemnej ubezpieczający bezpośrednio dzielą ryzyko i składki, natomiast w przypadku wymiany wzajemnej ubezpieczający wybierają zarząd, który nadzoruje działalność spółki.
Do kogo należą giełdy ubezpieczeń wzajemnych?
Właścicielami giełd ubezpieczeń wzajemnych są ubezpieczający, którzy są również ubezpieczeni.
Jak wygląda proces roszczeniowy w przypadku ubezpieczenia wzajemnego?
Ubezpieczający rejestrują roszczenia i przekazują giełdzie odpowiednie dowody w ramach procesu wzajemnych roszczeń ubezpieczeniowych. Likwidator ocenia zasadność i zakres roszczenia, bada jego zakres oraz oblicza wartość szkody. Sumę rozliczeniową ustala giełda ubezpieczeń wzajemnych, która jednocześnie wypłaca ubezpieczającemu odpowiednią kwotę. Postępowanie kończy się w momencie rozstrzygnięcia reklamacji, a istotna jest skuteczna komunikacja pomiędzy stronami. Procedury specyficzne dla danej giełdy mogą się różnić, dlatego też ubezpieczający powinni zapoznać się z instrukcjami ubezpieczeniowymi w celu uzyskania pełnego wyjaśnienia.
Konkluzja
Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, znane jako giełda ubezpieczeń wzajemnych, umożliwia ubezpieczającym łączenie ryzyka i zobowiązań finansowych. Właściciele będący jednocześnie ubezpieczającymi zyskują na spersonalizowanej ochronie, niskich kosztach i bezpośrednim kontakcie z ubezpieczycielami. Giełda działa na zasadzie non-profit, kładąc nacisk na dobro użytkowników i długoterminową stabilność. Promuje poczucie wspólnoty wśród abonentów i dostarcza rozwiązania ubezpieczeniowe dostosowane do konkretnych branż.