Ceny płyt CD ponownie rosły w każdym semestrze – ale czy listopad będzie szczytem?
Niezależnie oceniamy wszystkie polecane produkty i usługi. Jeśli klikniesz na udostępnione przez nas linki, możemy otrzymać wynagrodzenie. Ucz się więcej.
Kluczowe dania na wynos
- Z najnowszych danych FDIC wynika, że w zeszłym miesiącu średnie stawki CD wzrosły we wszystkich głównych okresach, a w czterech kadencjach osiągnęły nowy najwyższy poziom.
- Rentowność CD rośnie od początku 2022 r. w wyniku agresywnej walki Rezerwy Federalnej z utrzymującą się od kilkudziesięciu lat inflacją.
- Możesz teraz łatwo zarobić 5,00% lub więcej w dowolnym wybranym przez siebie okresie, korzystając z wielu opcji w naszym rankingu najlepsze płyty oferując stopy procentowe od 5,75% do 6,00% RRSO.
- Choć Fed mógłby ponownie podnieść stopy procentowe, zachęcające wieści o inflacji powodują, że rynki finansowe w przeważającej mierze wierzą, że podwyżki Fed dobiegły końca.
- Może to oznaczać, że stawki CD w końcu osiągnęły szczyt, a średnie stawki w listopadzie prawdopodobnie zaczną słabnąć.
Ceny płyt CD wzrosły we wszystkich 7 terminach, ustanawiając rekordy w 4
Raz w miesiącu otrzymujemy dokładne liczby od Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) na temat tego, jak zmieniły się średnie oprocentowanie certyfikatów depozytowych. Reprezentowanie wszystkich banków FDIC w dniu 1 października br. 31 stycznia opublikowano wczoraj najnowsze średnie stawki CD – i był to optymistyczny raport.
Po raz trzynasty, odkąd oprocentowanie depozytów zaczęło rosnąć w lutym 2022 r., średnia stopa dla wszystkich siedmiu głównych okresów CD – od 3 miesięcy do 5 lat – wzrosła w porównaniu z poprzednim miesiącem.
W przypadku 6-miesięcznych płyt CD oznacza to 20. z rzędu miesięczną podwyżkę stawki. Natomiast średnia roczna stawka CD rosła przez 22 miesiące z rzędu, minus jeden miesiąc, kiedy utrzymywała się na stałym poziomie.
Co więcej, w czterech najkrótszych okresach: 3 miesiące, 6 miesięcy, 1 rok i 2 lata, miesięczne średnie FDIC osiągnęły w październiku nowy rekord – najwyższy poziom od ponad 20 lat. Szczególnie zauważalny był wzrost 3-miesięcznej średniej stopy procentowej CD, która wzrosła o 20 punktów bazowych. Zyski w pozostałych trzech rekordowych terminach wahały się od 4 do 6 punktów bazowych.
| Termin CD | Raport FDIC z października 2023 r (średnia RRSO) | Raport FDIC z listopada 2023 r (średnia RRSO) | Miesięczna zmiana (Punkty procentowe) | Rekordowa średnia od 2009 r.* |
| 3 miesiące | 1.42% | 1.62% | + 0.20 | Obecna średnia jest rekordowa |
| 6 miesięcy | 1.39% | 1.43% | + 0.04 | Obecna średnia jest rekordowa |
| 1 rok | 1.79% | 1.85% | + 0.06 | Obecna średnia jest rekordowa |
| 2 lata | 1.50% | 1.55% | + 0.05 | Obecna średnia jest rekordowa |
| 3 lata | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,40% (sierpień 2023) |
| 4 lata | 1.30% | 1.32% | + 0.02 | 1,34% (sierpień 2023) |
| 5 lat | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,41% (sierpień 2023) |
Dzisiejsze historycznie wysokie stawki CD są uzupełnieniem Rezerwa Federalna, który agresywnie podniósł się Stopa funduszy federalnych w okresie od marca 2022 r. do lipca 2023 r. w walce z inflacją po pandemii. W ciągu ostatnich 14 posiedzeń bank centralny podniósł stopę referencyjną 11 razy, co daje skumulowany wzrost o 5,25%, co oznacza najwyższy poziom od 2001 roku. To z kolei zmusiło banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe do oferowania coraz wyższych stawek konta oszczędnościowe, rachunki rynku pieniężnegoi płyty CD – podnosząc te zwroty również do historycznego poziomu.
FDIC rozpoczęło obliczanie i publikowanie tych średnich dopiero w 2009 roku. Możemy więc definitywnie stwierdzić, że dzisiejsze średnie są wyższe niż kiedykolwiek w ciągu ostatnich 14 lat. Ponieważ jednak stawki CD i stopa funduszy federalnych są ze sobą bezpośrednio skorelowane, można śmiało powiedzieć, że tak nie jest odnotował tak wysoki poziom stóp procentowych CD prawdopodobnie od 22 lat, biorąc pod uwagę, że stopa funduszy federalnych nie była od tego czasu tak wysoka 2001.
Zarabiaj 3 do 4 razy więcej, kupując najlepsze płyty CD
Średnie miesięczne FDIC są najbardziej przydatne do zrozumienia ogólnego trendu stawek CD. Ale żaden nabywca płyt CD nie powinien zadowalać się czymś nawet bliskim przeciętności. Dzieje się tak dlatego, że łatwo jest znaleźć opłacalne certyfikaty 3 do 4 razy średnią krajową – czasem nawet 5-krotność – robiąc zakupy w naszym codziennym rankingu najlepsze ogólnopolskie stawki CD.
Weźmy jako przykład stawki CD za 6 miesięcy. Średnia krajowa jest rozczarowująca i wynosi 1,43% RRSO. Ale z najlepsza 6-miesięczna płyta dostępne w całym kraju, możesz zarobić oszałamiającą 6,00% RRSO, a wiele innych opcji oferuje 5,75% RRSO lub więcej. To samo dotyczy innych warunków CD – prawie zawsze możesz zarobić co najmniej trzy razy więcej niż średnia krajowa, korzystając z jednej z najlepiej płatnych ofert w kraju.
Płyty CD to wyjątkowo bezpieczne miejsce do przechowywania pieniędzy. Wszystkie certyfikaty w naszych rankingach są oferowane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (albo przez FDIC albo NCUA), co oznacza, że nawet w mało prawdopodobnym przypadku upadku instytucji Twoje depozyty do kwoty 250 000 USD będą chronione.
Czy ceny płyt CD osiągnęły szczyt?
Na dwóch ostatnich posiedzeniach Fed komitet ustalający stopy procentowe zdecydował się na utrzymanie stóp na obecnym poziomie. Członkowie Fed chcieli dać czas na pojawienie się większej liczby danych makroekonomicznych, aby móc lepiej ocenić opóźniony wpływ poprzednich podwyżek stóp procentowych. Jednak na konferencji prasowej po ogłoszeniu decyzji, która odbyła się 1 listopada, przewodniczący Fed Jerome’a Powella dał jasno do zrozumienia, że utrzymanie stóp na obecnym poziomie nie musi oznaczać, że komisja skończyła z podwyżkami.
„Nie podjęliśmy żadnych decyzji dotyczących przyszłych spotkań” – powiedział Powell. „Będziemy spotykać się za spotkaniem”.
Od tego jednak czasu zachęcające dane o inflacji została opublikowana, w wyniku czego rynki finansowe w przeważającej mierze uważają, że Fed nie dokona dalszych podwyżek. Według narzędzia FedWatch Tool CME Group obecne prawdopodobieństwo podwyżki stóp procentowych Fed na którymkolwiek z trzech kolejnych posiedzeń (grudzień, styczeń i marzec) wynosi zaledwie 5-7%.
Jeśli prawdą będzie, że kampania podwyżek stóp procentowych Fed dobiegła końca, będzie to oznaczać koniec podwyżek również dla CD. I chociaż oczekuje się, że stopa funduszy federalnych pozostanie na obecnym poziomie przez jakiś czas, wiele banków i kredytów Związki zawodowe zaczną obniżać swoje wysokie stopy procentowe, gdy tylko nabiorą pewności, że nie przewiduje się dalszych podwyżek Fed horyzont.
Faktycznie, widzieliśmy już ok zmiękczanie w najlepszych stawkach CD przez ostatnie dwa tygodnie. W ciągu ostatnich dwóch miesięcy w naszym codziennym rankingu najlepszych stawek CD ze zwrotem od 6,00% do 6,50% RRSO gościło sześć różnych ofert. Ostatecznie jednak wszystkie zostały wycofane z rynku, obniżając wiodącą stawkę krajową do 5,80%. Wczoraj zaprezentowano nową płytę CD o stawce 6,00%, ale łączna liczba płyt CD w naszym rankingu, które płacą 5,75% lub więcej, również spadła.
Wszystko to wskazuje, że jest to dobry moment na utrzymanie historycznie wysokiego wskaźnika CD, póki jest to jeszcze możliwe. Być może stopy pozostaną stabilne przez jakiś czas, jednak zawsze istnieje ryzyko, że zaczną systematycznie spadać. A szanse na podwyżki stóp w 2024 r. wydają się coraz mniejsze.
Jeśli chcesz wydać pieniądze na płytę CD, rozważ jedną z opcji w naszych codziennych rankingach najlepsze, wysokodochodowe konta oszczędnościowe i najlepsze konta rynku pieniężnego.
Jak znajdujemy najlepsze ceny płyt CD i oszczędności
Każdego dnia roboczego Investopedia śledzi dane o kursach ponad 200 banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych oferujących rynek pieniężny, rachunki oszczędnościowe i płyty CD klientom w całym kraju, a także ustalanie codziennych rankingów najlepiej płacących kont. Aby zakwalifikować się do naszych list, instytucja musi być ubezpieczona na szczeblu federalnym (FDIC dla banków, NCUA w przypadku spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych), a minimalny depozyt początkowy na koncie nie może przekraczać 25 000 USD.
Banki muszą być dostępne w co najmniej 40 stanach. I chociaż niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe wymagają przekazania darowizny na rzecz konkretnej organizacji charytatywnej lub stowarzyszenia, aby zostać członkiem, jeśli nie spełniasz innych kryteriów kryteria (np. nie mieszkasz na określonym obszarze lub nie wykonujesz określonego rodzaju pracy), wykluczamy spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, których wymagana darowizna wynosi 40 USD lub więcej. Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak wybieramy najlepsze stawki, przeczytaj naszą pełną metodologię.
