Czy mam obligacje? Twoja nowa stawka prawdopodobnie wyniesie 3,94%, a nie 5,27%, o którym czytałeś
Niezależnie oceniamy wszystkie polecane produkty i usługi. Jeśli klikniesz na udostępnione przez nas linki, możemy otrzymać wynagrodzenie. Ucz się więcej.
Kluczowe dania na wynos
- Departament Skarbu USA ogłosił w tym tygodniu, że obligacje I zakupione w okresie od listopada 2023 r. do maja 2024 r. będą zarabiały 5,27% przez pierwsze sześć miesięcy.
- Jeśli ty już posiadasz obligacje I, jednak Twoja następna sześciomiesięczna stopa będzie znacznie niższa, ponieważ kalkulacja oprocentowania każdej obligacji I zależy od daty jej emisji.
- Jeśli wykupiłeś obligację I w okresie od listopada 2021 r. do października 2022 r. – kiedy stopa wzrosła aż do 9,62% – Twoja nowa sześciomiesięczna stopa wyniesie 3,94%.
- Najlepsze obecnie płyty CD płacą rekordowe stawki — od 5,00% do 6,50% RRSO — które można zablokować na miesiące lub lata.
- Jeśli posiadasz obligację I przez co najmniej rok, możesz przenieść swoje środki na lepiej płatną płytę CD. Data emisji obligacji może wskazać optymalny czas na spieniężenie, przy czym 15 miesięcy to najlepszy moment dla wielu nabywców obligacji w 2022 r.
Zrozumienie ogłoszenia o stopie procentowej nowej obligacji I
Sposób działania obligacji I polega na tym, że ich oprocentowanie zmienia się co sześć miesięcy w oparciu o bieżące stopy inflacji – dlatego nazywa się je obligacjami I. Ale tak naprawdę stawka składa się z dwóch części. Jeden jest stały na czas obowiązywania obligacji I – przypisany do Twojej obligacji w momencie zakupu – podczas gdy drugi składnik jest indeksowany według inflacji i dostosowywany co sześć miesięcy.
Dodanie składników stałych i zmiennych daje złożoną stopę procentową dla danej obligacji I na bieżący okres sześciu miesięcy. Następnie sześć miesięcy później zmienna część inflacji zostanie dostosowana i ponownie dodana do pierwotnej stałej stopy. Dzieje się tak tak długo, jak długo jesteś właścicielem obligacji.
Ministerstwo Skarbu ogłosiło w tym tygodniu nową sześciomiesięczną stopę procentową, która ma zarówno wyższy współczynnik inflacji I wyższy współczynnik stałej stopy procentowej. Po pierwsze, każdy otrzyma nowy składnik inflacji w wysokości 3,94% (tj. roczną wartość półrocznej stopy inflacji wynoszącej 1,97%). W przypadku poprzedniego ogłoszenia stóp procentowych, które miało miejsce 1 maja, współczynnik inflacji wyniósł 3,38%, co oznacza, że nowa sześciomiesięczna stopa wzrosła o około pół punktu procentowego ze względu na wyższe odczyty inflacji.
Jednak jeszcze większy wpływ na ten cykl ma to, że każdy, kto kupi nową obligację I w okresie od listopada 2023 r. do maja 2024 r., otrzyma składnik o stałym oprocentowaniu w wysokości 1,30%. To znacznie więcej niż stała stopa procentowa wynosząca 0,00% przypisana obligacjom I zakupionym w zeszłym roku i wyjaśnia, dlaczego nowe obligacje I zakupione dzisiaj obligacje będą płacić wyższą stopę 5,27% przez pierwsze sześć miesięcy, natomiast obligacje I z 2022 r. 3.94%.
| I Data Emisji Obligacji | Oprocentowanie stałe przypisane na czas trwania obligacji | Bieżący składnik inflacji | Dzisiejszy kurs złożony* |
|---|---|---|---|
| Listopad 2023 - maj 2024 | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| maj 2023 - październik 2023 | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| Listopad 2022 r. – kwiecień 2023 r | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| maj 2022 - październik 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| Listopad 2021 r. – kwiecień 2022 r | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
W związku z przypisaniem do każdej grupy obligacji I różnych stałych stóp procentowych w momencie zakupu, poniżej można zobaczyć, jak sześciomiesięczne stawki złożone zmieniają się w czasie dla różnych dat emisji obligacji.
| Data Emisji Obligacji | RRSO za miesiące 1-6 | RRSO za miesiące 7-12 | RRSO za miesiące 13-18 | RRSO za miesiące 19–24 | RRSO za miesiące 25-30 |
|---|---|---|---|---|---|
| listopad 1 kwietnia 2023 r. – kwiecień 30, 2024 | 5.27% | Nieznany | Nieznany | Nieznany | Nieznany |
| 1 maja - października 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | Nieznany | Nieznany | Nieznany |
| listopad 1 kwietnia 2022 r. – kwiecień 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | Nieznany | Nieznany |
| 1 maja - października 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | Nieznany |
| listopad 1 kwietnia 2021 r. – kwiecień 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
Dzisiejsze najlepsze płyty CD płacą więcej niż stawki I Bond w 2022 r
Jeśli nie potrzebujesz środków przez jakiś czas, nastąpi jednocześnie spadek oprocentowania obligacji Ceny płyt CD poszybowały w górę przedstawia szczęśliwą okazję. Na przykład możesz spieniężyć swoje obligacje I i przenieść te pieniądze na 6-miesięczną lub roczną płytę CD z oprocentowaniem powyżej 6%. Możesz też zablokować rekordową stawkę na dłużej, na przykład dwuletnią płytę CD płacącą 5,60%. Być może nie potrzebujesz pieniędzy przez lata i interesuje Cię gwarancja oprocentowania 5,00% przez pięć lat.
Choć możliwe jest, że stopy procentowe obligacji ponownie wzrosną, istnieje prawdopodobnie większe prawdopodobieństwo, że spadną w 2024 r. To dlatego, że Rezerwa Federalna pozostaje zaangażowany w walkę z inflacją, dopóki nie spadnie ona do docelowego poziomu Fed wynoszącego 2%. Nie ma oczywiście kryształowej kuli, dzięki której można by wiedzieć, czy i kiedy inflacja spadnie do tego poziomu. Jednak uwaga Fed na celu inflacyjnym jest silna i trwała.
W odróżnieniu od I obligacji, certyfikaty depozytowe masz tę wielką zaletę, że obiecujesz jedną RRSO, że będziesz mieć gwarancję na cały okres ważności płyty CD. Nie ma zatem mowy o zgadywaniu, ile zarobisz w przyszłości, a to, co Fed zrobi ze stopami procentowymi, nie będzie miało wpływu na zwrot posiadanej już płyty CD. Ponieważ zwroty z płyt CD są na najwyższym poziomie od ponad 20 lat, jest to doskonały czas na zabezpieczenie jednego z tych stałych stóp procentowych.
Odsetki płacone od płyt CD są opodatkowane jak wszystkie inne dochody na poziomie federalnym i stanowym, ale zyski z obligacji są zwolnione z podatków stanowych i lokalnych. Aby więc dokonać bezpośredniego porównania zarobków z obligacji I i zarobków z płyt CD, należy uwzględnić stanowy podatek dochodowy, który zapłacisz od odsetek od płyt CD. Mimo to, jeśli stopa procentowa CD jest znacznie wyższa niż obecna stopa obligacji I, ostatecznie zarobisz więcej dzięki CD.
Nie chcesz inwestować środków z obligacji I na płytę CD? Możesz także przenieść swoje pieniądze do jednego z najlepsze, wysokodochodowe konta oszczędnościowe Lub najlepsze konta rynku pieniężnego, które obecnie płacą odpowiednio wysokie stawki 5,40% i 5,35% RRSO. Należy jednak pamiętać, że oprocentowanie rachunków oszczędnościowych i rachunków rynku pieniężnego jest zmienne, co oznacza, że mogą spaść w dowolnym momencie i bez powiadomienia.
Wybierz ostrożnie datę wypłaty obligacji I
Pieniądze przechowywane w obligacjach I można wypłacić w dowolnym momencie po przetrzymaniu obligacji przez rok. Ale jest pewien haczyk — musisz ostrożnie wybierać moment. Za każdą obligację typu I spłaconą wcześniej niż pięć lat od daty emisji zostaniesz naliczona kara. Na szczęście kara może być dość łagodna, jeśli zastosujesz ją w odpowiednim czasie.
Kara za wcześniejsze wycofanie jest obliczana jako odsetki za ostatnie trzy miesiące. Ponieważ jednak stopa oprocentowania obligacji I zmienia się co sześć miesięcy, oznacza to, że kara będzie zależała od tego, kiedy się wycofasz. Jeśli dokonasz wypłaty w okresie wyższej stawki, otrzymasz większą karę, natomiast kara zostanie zmniejszona, jeśli wycofasz się w okresie niższej stawki.
Używając jako przykładu nabywców obligacji I, którzy kupili między majem a listopadem 2022 r., jeśli dokonasz wypłaty już po 12 miesiącach, Twoja stopa procentowa za ostatnie trzy miesiące wyniosła 6,48%. W rezultacie nałożona kara spowoduje utratę trzech miesięcy możliwości uzyskania tak znakomitego zwrotu.
Ale jeśli możesz poczekać, aż ukończysz trzy miesiące niżej poziom stawki — czyli po upływie 15 miesięcy lub później — Twoja kara przepadnie z trzech miesięcy ze znacznie niższej stawki 3,38%. Ponieważ ta stawka nie jest szczególnie konkurencyjna – a gdzie indziej można osiągnąć znacznie lepiej – jest to niewielka kara, co sprawia, że jest to dobry moment na przeniesienie pieniędzy w nowe miejsce.
Najlepszy dzień w miesiącu na wypłatę środków I Bond
Miesięczne odsetki od obligacji I płatne są zawsze pierwszego dnia miesiąca i tak są nie proporcjonalnie przez cały miesiąc. Niezależnie od tego, czy wypłacisz pieniądze w grudniu. 2 lub grudzień 30 grudnia otrzymasz tę samą kwotę odsetek. 1 i nic więcej w tym miesiącu. Dlatego mądrze jest wycofać się jak najszybciej po pierwszym, aby móc zacząć zarabiać wyższe odsetki gdzie indziej.
Chociaż powyższy przykład dotyczy obligacji zakupionych w okresie od maja do października 2022 r., ta sama logika dotyczy obligacji zakupionych w poprzednim okresie 6 miesięcy, ale z nieco późniejszym optymalnym momentem. Dzieje się tak dlatego, że obligacje I zakupione między listopadem 2021 r. a kwietniem 2022 r. nadal przynoszą zysk na poziomie 6,48% do Miesiąc 18, więc lepiej poczekać do miesiąca 21 – kiedy stopa wynosi 3,38% przez trzy miesiące – z gotówką na zewnątrz.
Na szczęście łatwo jest ustalić własny termin wypłaty, minimalizujący kary. Po prostu określ miesiąc emisji swojej obligacji I, a następnie znajdź go w jednej z naszych tabel poniżej.
Dla Obligacji I wyemitowanych w okresie listopad 2021 - kwiecień 2022
| I Obligacja wyemitowana w dowolnym dniu w tym miesiącu | Jeśli spieniężyłeś po 12 miesiącach, zrezygnowałeś z 3 miesięcy tej stawki | Jeśli spieniężyłeś po 15 miesiącach, zrezygnowałeś z 3 miesięcy tej stawki | Jeśli spieniężysz (ed) po 21 miesiącach, zrezygnowałeś/zrezygnujesz z 3 miesięcy tej stawki | Data osiągnięcia (ed) 21 miesięcy i zminimalizowania (d) kary |
|---|---|---|---|---|
| Listopad 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | sierpień 2, 2023 |
| Grudzień 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | wrzesień 2, 2023 |
| styczeń 2022 r | 9.62% | 6.48% | 3.38% | paź. 2, 2023 |
| luty 2022 r | 9.62% | 6.48% | 3.38% | listopad 2, 2023 |
| marzec 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | grudzień 2, 2023 |
| kwiecień 2022 r | 9.62% | 6.48% | 3.38% | styczeń 2, 2024 |
Za obligacje I wyemitowane w okresie maj 2022 - październik 2022
| I Bond wyemitowany w dowolnym dniu w tym miesiącu | Jeśli spieniężysz po 12 miesiącach, zrezygnujesz z 3 miesięcy tej stawki | Jeśli spieniężysz po 15 miesiącach, zrezygnujesz z 3 miesięcy tej stawki | Data osiągnięcia 15 miesięcy i zminimalizowania kary |
|---|---|---|---|
| Maj 2022 | 6.48% | 3.38% | sierpień 2, 2023 |
| czerwiec 2022 r | 6.48% | 3.38% | wrzesień 2, 2023 |
| lipiec 2022 r | 6.48% | 3.38% | paź. 2, 2023 |
| sierpień 2022 | 6.48% | 3.38% | listopad 2, 2023 |
| wrzesień 2022 r | 6.48% | 3.38% | grudzień 2, 2023 |
| październik 2022 r | 6.48% | 3.38% | styczeń 2, 2024 |
Jeśli masz datę emisji pomiędzy listopadem 2022 r. a kwietniem 2023 r., lepiej wypłacić środki po upływie 12 miesięcy niż po 15 miesiącach. Stało się tak dlatego, że oprocentowanie wyemitowanych w tym czasie obligacji I wyemitowanych w tym czasie spadło do 3,79% już w 6 miesiącu, a w 13 miesiącu oprocentowanie wzrosło do 4,35%. Jeśli więc Twoim celem jest wypłata środków i chcesz zminimalizować karę, rozsądnie będzie wycofać się zaraz po przekroczeniu 1. rocznicy.
Ujawnienie metodologii pobierania stawek
Każdego dnia roboczego Investopedia śledzi dane dotyczące stawek ponad 200 banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych oferujących płyt CD i kont oszczędnościowych dla klientów w całym kraju i ustala codzienne rankingi najlepiej płacących kont. Aby zakwalifikować się do naszych list, instytucja musi być ubezpieczona na szczeblu federalnym (FDIC dla banków, NCUA w przypadku spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych), a minimalny depozyt początkowy na koncie nie może przekraczać 25 000 USD.
Banki muszą być dostępne w co najmniej 40 stanach. I chociaż niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe wymagają przekazania darowizny na rzecz konkretnej organizacji charytatywnej lub stowarzyszenia, aby zostać członkiem, jeśli nie spełniasz innych kryteriów kryteria (np. nie mieszkasz na określonym obszarze lub nie wykonujesz określonego rodzaju pracy), wykluczamy spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, których wymagana darowizna wynosi 40 USD lub więcej. Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak wybieramy najlepsze stawki, przeczytaj naszą pełną metodologię.
Nota wydawcy: Ten artykuł został zaktualizowany 1 listopada 2013 r. 7 września 2023 r., aby zawrzeć więcej informacji na temat opodatkowania płyt CD, obligacji I i uzyskanych odsetek. Pierwotnie ukazała się 11 listopada. 3, 2023.
