Twój 401(k) jest ważniejszy niż myślisz

Jeśli przyczyniasz się do 401(k) plan, prawdopodobnie cieszysz się, gdy Twoje oszczędności rosną z roku na rok. Ale to uczucie może nie wystarczyć, aby naprawdę chronić Twoje konto — przed Tobą. Kiedy zmieniasz pracę i te pieniądze nagle stają się dostępne, możesz pomyśleć o tym jako o łatwym sposobie pokrycia kosztów przeprowadzki i innych kosztów rozpoczęcia nowego stanowiska. Możesz też postrzegać swój 401(k) jako sposób na zaoszczędzenie na dom lub inny duży zakup lub jako skarbonkę, którą możesz zniszczyć, aby zdobyć edukację dziecka.

Ale nie tak szybko: Twój 401(k) to jedna z najlepszych opcji, które musisz zachować na emeryturę, więc mądrze jest zostawić go w spokoju, chyba że napotkasz poważne trudności. Nie tylko są surowe zasady dotyczące przedwczesnego wypłaty 401(k) pieniędzy, ale Twoje 401(k) może być kiedyś najcenniejszym elementem Twojego tortu emerytalnego; większość ludzi nie ma żadnego innego planu emerytalnego pracodawcy.Z tych wszystkich powodów twoje 401(k) jest ważniejsze niż myślisz.

Oszczędzanie na emeryturę z 401 (k)

W przeszłości wielu pracowników sektora prywatnego mogło polegać na tradycyjnych, określonych korzyściach emerytura od swojego pracodawcy. Ale to było wtedy. W 1980 roku prawie 40% pracowników sektora prywatnego uczestniczyło w tradycyjnych planach emerytalnych. Do 2019 r. liczba ta spadła do mniej niż 15% i nadal spada. 

Tymczasem plany 401(k) rosły. Dziś pozostają popularnym wyborem inwestorów, ponieważ oferują elastyczny, sprawdzony sposób oszczędzania na emeryturę. Na koniec pierwszego kwartału 2019 r. (najnowsze dostępne dane) ponad 55 mln Amerykanów brał udział w planach 401(k), które miały szacowane aktywa o wartości 5,7 biliona USD, według Investment Company Instytut.

Ponieważ tradycyjne emerytury stają się prawie przestarzałe, 401(k) wywiera coraz większą presję, aby dźwigać ciężary na emeryturę. Niektórzy pracownicy mają indywidualne konto emerytalne (IRA) i inne oszczędności do dodania do puli, ale dla większości większość ich dochodów prawdopodobnie pochodziłaby z Zakład Ubezpieczeń Społecznych plus to, co mają w swoich 401(k) s.

Ubezpieczenie społeczne i dochód emerytalny

Nawet jeśli korzystasz z Ubezpieczeń Społecznych w pełnym wieku emerytalnym – 66 lat dla większości wyżu demograficznego, 67 lat dla pracowników urodzonych w 1960 roku lub później – zastąpi ono tylko około 40% Twoich dochodów. Jednak doradcy finansowi często mówią, że jeśli chcesz utrzymać styl życia, który lubisz dzisiaj, musisz zastąpić 70% do 90% swoich obecnych dochodów.W tym miejscu pojawia się wkład w 401(k) – i najlepiej nietknięte pieniądze do czasu przejścia na emeryturę.

Wypłata pieniędzy z 401(k) przed osiągnięciem wieku 59½ zwykle skutkuje 10% karą za wcześniejszą wypłatę (są pewne wyjątki), a pobierana kwota również podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym.Pobieranie, a nawet pobieranie stosunkowo niewielkich kwot z 401(k) przed przejściem na emeryturę może mieć poważne konsekwencje dla Twojego standardu życia na emeryturze.

Obliczanie dochodu emerytalnego

Jeśli zastanawiasz się, jakiego dochodu możesz oczekiwać od swojego 401(k), Departament Pracy USA oferuje doskonałą Kalkulator dochodów dożywotnich.Jako przykład działania kalkulatora podaliśmy wiek emerytalny 66 lat dla osoby, która obecnie ma 46 lat, a zatem ma 20 lat do przejścia na emeryturę. Wskazaliśmy, że składka pracownika 401(k) wynosiła 100 USD miesięcznie, a odpowiednik pracodawcy również 100 USD miesięcznie, co daje całkowity roczny wkład w wysokości 2400 USD. Założyliśmy, że dana osoba wpłacała składki na 401(k) w poprzednich latach i miała saldo rachunku bieżącego w wysokości 50 000 USD.

Opierając się na tych informacjach, Kalkulator Dochodów Życiowych przewidywał saldo konta na emeryturze w wysokości 187 453 USD i dochód dożywotni na miesiąc w wysokości 1018 USD. Gdyby nasz hipotetyczny emeryt również otrzymywał średnie świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych w wysokości 1530 USD (na rok 2020) i nie miał innych źródeł dochodu, jego całkowity miesięczny dochód wyniósłby 2548 USD.Administracja Ubezpieczeń Społecznych oferuje również kalkulatory, których możesz użyć do prognozowania swoich miesięcznych dochodów z tego źródła.

Dlaczego Twoje 401(k) ma znaczenie

Jeśli wstawisz własne liczby do obliczeń i odkryjesz, że nie będziesz mieć wystarczających dochodów emerytalnych, będziesz musiał oszczędzać bardziej agresywnie. W tym miejscu Twoje 401(k) nabiera jeszcze większego znaczenia, ponieważ może być znacznie skuteczniejszym narzędziem oszczędzania niż IRA. Czemu?

W 2020 i 2021 r. maksymalna kwota, jaką możesz zainwestować w 401(k) to 19 500 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wpłacić dodatkowe 6500 USD poprzez składkę. Jednak w przypadku IRA w 2020 i 2021 r. maksymalna składka wynosi zaledwie 6000 USD plus kolejne 1000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.

Oprócz różnicy w pułapie oszczędności, inną dużą korzyścią z maksymalizacji kwoty, którą wkładasz w swoje 401(k), jest to, że twój pracodawca pasuje do Twojego wkładu o dowolny procent. Jeśli nie włożysz przynajmniej tyle, aby uzyskać pełne dopasowanie pracodawcy, to tak, jakbyś przepuścił darmowe pieniądze. Swoją drogą, że pasujące pieniądze nie wlicza się do limitu składek.

Korzyści z dopasowania pracodawcy

Wielu pracodawców pokrywa przynajmniej część składek 401(k) swoich pracowników. Załóżmy na przykład, że Twój pracodawca dopasowuje 100% Twoich składek aż do 3% Twojej pensji. Jeśli więc zarabiasz 40 000 dolarów rocznie, składka twojego pracodawcy doda kolejne 1200 dolarów do twojego 401(k), o ile sam wpłaciłeś przynajmniej tyle.

Jeśli Twój współpracownik zarabia taką samą pensję i zdecyduje się nie wpłacać składki 401(k), nie tylko traci korzystna podatkowo możliwość oszczędzania na emeryturę, ale także zrezygnowałam z darmowej kwoty 1200 dolarów z pracodawca.

Dopasowanie 401(k) to straszna rzecz do zmarnowania – podobnie jak ogólnie każdy 401(k). Zbyt często jednak pracownicy w ogóle nie uczestniczą w tych planach. Być może jednak zrobiliby to, gdyby naprawdę zrozumieli, w jaki sposób wyrzucają darmowe pieniądze z meczu pracodawcy.

Dolna linia

Zawsze staraj się wpłacać co najmniej tyle, ile wynosi 401(k), aby uzyskać pełne dopasowanie pracodawcy. Rozważ odłożenie jeszcze więcej, jeśli możesz sobie na to pozwolić, aż do rocznego limitu składek. Jeśli zmienisz pracę, nie wydawaj pieniędzy; Zamiast tego przenieś go do IRA lub 401(k) nowego pracodawcy, Jeśli to możliwe. Tak czy inaczej, Twoje pieniądze będą nadal rosły, z odroczonym opodatkowaniem, na lata emerytalne.

Pamiętaj, że ważnym kluczem do każdego planu oszczędzania na emeryturę – niezależnie od jego rodzaju – jest konsekwentne oszczędzanie.