Czy firmy zajmujące się naprawą kredytów naprawdę działają?

Firmy zajmujące się naprawą kredytów oferują konsumentom pomoc w poprawie ich ocena kredytowa w zamian za opłatę. Niektóre z nich to legalne firmy, podczas gdy inne to niewiele więcej niż oszustwa. Oto, co firma zajmująca się naprawą kredytów może, a czego nie może dla Ciebie zrobić.

Zrozumienie naprawy kredytu

Ocena kredytowa konsumentów opiera się na wielu czynnikach, w tym na tym, czy terminowo płacą rachunki. Brakujące płatności mogą negatywnie wpłynąć na ich zdolność kredytową, a tym samym utrudnić im w przyszłości uzyskanie innego kredytu, takiego jak kredyt hipoteczny lub samochodowy. Słaba ocena kredytowa może również oznaczać konieczność płacenia wyższych składek ubezpieczeniowych, a nawet utrudniać znalezienie nowej pracy lub wynajęcie mieszkania.

Oceny kredytowe są obliczane na podstawie informacji zawartych w raport kredytowy, a czasami te informacje są niedokładne. Może się tak zdarzyć, gdy wierzyciele zgłoszą błędne informacje do biura kredytowego lub jeśli złodziej tożsamości zaciągnie kredyt w imieniu konsumenta.

Naprawa kredytu to proces próby naprawienia tych problemów. Jeśli informacje są dokładne, niewiele osób – nawet profesjonalna firma zajmująca się naprawą kredytów – może zrobić, aby je zmienić. W większości przypadków pozostanie w raporcie kredytowym do siedmiu lat, po czym zniknie.

Jeśli jednak którakolwiek z informacji zawartych w raporcie kredytowym jest niedokładna, konsument ma prawo ją zakwestionować. Mogą to zrobić samodzielnie lub zapłacić komuś innemu za pomoc.

Pamiętaj, że firma zajmująca się naprawą kredytu nie może zrobić dla Ciebie nic, czego nie mógłbyś zrobić sam. Ale możesz rozważyć zatrudnienie takiego, jeśli czujesz się przytłoczony procesem lub po prostu nie chcesz poświęcać na to swojego czasu.

Jak działa naprawa kredytu

Pierwszym krokiem do naprawy kredytu jest uzyskanie raportów kredytowych i sprawdzenie ich dokładności. Zgodnie z prawem masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego co 12 miesięcy od każdego z trzech głównych krajowych biur kredytowych — Equifax, Experian i TransUnion. Oficjalna strona internetowa, na której można uzyskać bezpłatne raporty kredytowe, to AnnualCreditReport.com.

Należy pamiętać, że informacje zawarte w raportach kredytowych mogą się różnić w zależności od biura. Dzieje się tak, ponieważ niektórzy z Twoich wierzycieli mogą zgłaszać się do jednego z nich, ale nie do innych.

Po przygotowaniu raportów kredytowych (lub na ekranie) przejrzyj je pod kątem błędów. Jeśli na przykład zgłaszają opóźnienia w płatnościach, sprawdź w swoich rejestrach, czy to prawda. Sprawdź też, czy nie ma kont, których nie rozpoznajesz. To może być znak, że ktoś inny otworzył konto w Twoim imieniu.

W przypadku wykrycia błędów Federalna Komisja Handlu (FTC) określa procedurę rozstrzygania sporów, którą można zastosować.

FTC najpierw sugeruje pisanie do danego biura kredytowego (lub biur). Wyjaśnij, które informacje kwestionujesz, i dołącz kserokopie wszelkich dokumentów na poparcie Twojej sprawy. Możesz również skontaktować się bezpośrednio z poszczególnymi wierzycielami, aby zakwestionować informacje, które dostarczyli do biura kredytowego.

Prawo wymaga, aby biuro kredytowe zbadało Twoje roszczenie w ciągu 30 dni, chyba że uzna je za niepoważne. Biuro musi również dostarczyć Twój list i dokumenty potwierdzające wierzycielowi, który dostarczył kwestionowane informacje. Wierzyciel jest zobowiązany do zbadania Twojego roszczenia i zgłoszenia się do biura kredytowego.

Po zakończeniu dochodzenia biuro kredytowe musi przedstawić ci wyniki na piśmie. Jeśli biuro podejmie decyzję na Twoją korzyść, pierwotny wierzyciel musi powiadomić wszystkie biura kredytowe, które dostarczyło błędne informacje, aby mogły poprawić swoje akta. Jeśli decyzja jest przeciwko Tobie, nadal masz prawo do przedstawienia pisemnego wyjaśnienia, które zostanie dodane do Twojej dokumentacji kredytowej.

Wiele z tego procesu można wykonać online, a wszystkie trzy główne biura kredytowe udostępniają instrukcje i odpowiednie formularze na swoich stronach internetowych.

Wynajęcie firmy zajmującej się naprawą kredytów

Firmy zajmujące się naprawą kredytów mogą przeprowadzić Cię przez opisany powyżej proces, a wiele z nich oferuje również dodatkowe usługi, takie jak: monitorowanie kredytu. Ile to prawdopodobnie będzie kosztować?

Investopedia przeanalizowała ostatnio wiele takich firm, aby stworzyć swoją listę Sześć najlepszych firm zajmujących się naprawą kredytów w 2020 roku. Firmy miały różne modele cenowe.

Jako przykład, Usługi kredytowe Owacji, najlepszy wybór Investopedii, oferował dwa plany, których cena wahała się od 79 do 109 USD miesięcznie. Oba plany pobierały również opłatę za „pierwszą pracę” w wysokości 89 USD.

Inne firmy zajmujące się naprawą kredytów pobierały od 19 do 149 USD miesięcznie, w zależności od pakietu usług, na który zarejestrował się konsument.

Jak uniknąć oszustw związanych z naprawą kredytu?

Podczas gdy legalne firmy zajmujące się naprawą kredytów mogą zrobić to, co obiecują, pole jest pełne oszustów. Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów zapewnia pewne znaki ostrzegawcze, na które należy uważać, na przykład jeśli firma: 

• Obiecuje usunąć wszystkie negatywne informacje z raportu kredytowego. Pamiętaj, że nikt nie może usunąć dokładnych informacji z raportu kredytowego, więc jeśli firma twierdzi, że jest w stanie to zrobić, jest to główny sygnał ostrzegawczy.
• Sugeruje kwestionowanie nawet dokładnych informacji. Zakwestionowanie informacji, o których wiesz, że są poprawne, jest równoznaczne z oszustwem.
• Naciska na zapłatę z góry. Legalna firma zajmująca się naprawą kredytów nie poprosi o pieniądze, zanim cokolwiek zrobi. W rzeczywistości jest to niezgodne z federalną ustawą o organizacjach naprawy kredytów.

Pamiętaj, że jeśli zarejestrujesz się w firmie zajmującej się naprawą kredytów, masz prawo do bezpłatnego anulowania w ciągu trzech dni.

Dolna linia

Legalne firmy zajmujące się naprawą kredytów mogą zadbać o to, aby niedokładne informacje były usuwane z raportów kredytowych, aby nie zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Jednak nie mogą zrobić dla ciebie niczego, czego nie mógłbyś zrobić dla siebie, jeśli jesteś gotów poświęcić czas i wysiłek.