5 błędów, które mogą zrujnować twoje życie (ubezpieczenie)

Istnieje wiele dobrych powodów, aby rozważyć zakup ubezpieczenie na życie, takie jak niedawne małżeństwo, narodziny dziecka lub zaciągnięcie dużego długu (np. domu), bliscy mieliby problem ze spłatą, gdyby coś Ci się stało. A może byłeś naocznym świadkiem wpływu śmierci na finanse pozostałych przy życiu członków rodziny. Jeśli jesteś na rynku ubezpieczeń na życie lub niedawno kupiłeś polisę, upewnij się, że popełniając te błędy, nie narażasz finansów swojej rodziny na niebezpieczeństwo.

Błąd nr 1 — oczekiwanie na zakup ubezpieczenia

Kupując ubezpieczenie na życie, należy wziąć pod uwagę kwotę ubezpieczenia, której potrzebujesz, a także koszt. Składki na ubezpieczenie na życie zależą od wielu czynników, w tym wieku i ogólnego stanu zdrowia.

Zakup polisy ubezpieczeniowej na życie raczej wcześniej niż później może działać na Twoją korzyść, jeśli masz nadzieję uzyskać polisę po możliwie najniższych kosztach. Stawki ubezpieczenia na życie generalnie rosną wraz z wiekiem lub pogarszającym się stanem zdrowia. W niektórych przypadkach choroby lub problemy zdrowotne mogą spowodować, że nie będziesz kwalifikować się do ubezpieczenia. Im dłużej odkładasz decyzję o zakupie, tym więcej prawdopodobnie będzie kosztować ubezpieczenie — jeśli w ogóle możesz je kupić.

Błąd nr 2 — Kupowanie najtańszej polisy

Chociaż ważne jest, aby kupić polisę, która jest przystępna cenowo, ważne jest, aby wziąć pod uwagę, co otrzymujesz w zamian, pod względem zasięgu. Polisy na życie mogą być nieco skomplikowane, dlatego warto poznać ich cechy i zalety.

Na przykład, terminowe ubezpieczenie na życie bywa tańszy niż stałe ubezpieczenie na życie. Ale jest zastrzeżenie: terminowe ubezpieczenie na życie obejmuje Cię tylko przez określony czas, podczas gdy stałe ubezpieczenie na życie może obejmować Cię aż do śmierci, o ile Twoje składki są opłacane.

Jeśli uważasz, że będziesz potrzebować ubezpieczenia na życie tylko na określony okres, powiedzmy 20 lub 30 lat, wtedy terminowa polisa na życie może być niedroga opcja. Z drugiej strony, jeśli interesuje Cię ubezpieczenie na całe życie lub chcesz posiadać polisę ubezpieczeniową na życie, która: buduje wartość pieniężną jako wehikuł inwestycyjny, wtedy warto zapłacić więcej w składkach na stałe zasięg.

Błąd nr 3 — dopuszczenie do wygaśnięcia składek

Kupując ubezpieczenie na życie, oczekuje się, że zapłacisz składkę w zamian za ochronę. Ponownie, te składki mogą być oparte na Twoim klasa ryzyka ubezpieczeniowego, który koreluje z Twoim wiekiem, stanem zdrowia i innymi czynnikami. Jeśli rozważasz zakup uniwersalnej polisy na życie z dodatkowymi gwarancjami – niska składka gwarantowane świadczenia z tytułu śmierci na całe życie lub przez określony czas — opóźnienie w płatnościach może mieć wpływ na korzyści wynikające z polisy.

Życie powszechne jest szczególnym rodzajem stałej polisy, która została reklamowana jako zapewniająca długoterminową gwarantowaną ochronę na najniższym możliwym poziomie – jest to bardzo różni się od ubezpieczenia terminowego. Chociaż wiele z tych rodzajów polis ma wartość wykupu gotówki, uniwersalne życie z wtórnymi gwarancjami koncentruje się na maksymalizacji kwoty ubezpieczenia dostępnego na 1 dolara składki.

Niektóre z tych zasad mogą być wrażliwe na terminy płatności składek. Na przykład, jeśli zdarzy ci się przegapić miesięczną płatność – lub spóźnisz się o ponad miesiąc z wysłaniem czeku – Twoja gwarantowana polisa może nie być już gwarantowana. Polisa wykupiona z gwarantowanym ubezpieczeniem do wieku 100 lat może zapewnić ochronę tylko do wieku 92 lat, jeśli jedna płatność jest spóźniona lub nieodebrana, co może być problematyczne, jeśli żyjesz dłużej.

Błąd nr 4 — Zapomnienie o ubezpieczeniu to inwestycja

ten Urząd Regulacji Branży Finansowej (FINRA) uważa zmienną polisę na życie za inwestycję, dlatego ważne jest, abyś ją również traktował.

A zmienne ubezpieczenie na życie polisa jest stałym rodzajem polisy, która zapewnia ochronę ubezpieczeniową na życie o wartości pieniężnej. Część składki trafia na ubezpieczenie na życie, a część trafia na konto wartości pieniężnej, które jest inwestowane w różne inwestycje podobne do wybranych przez Ciebie funduszy inwestycyjnych. Podobnie jak w przypadku funduszy inwestycyjnych, wartość tych rachunków zmienia się i zależy od wyników inwestycji bazowych. Ludzie często traktują te wartości polityczne w przyszłości jako źródło środków uzupełniających dochody emerytalne.

Musisz sfinansować zmienną polisę na życie na tyle, aby zmaksymalizować wzrost jej wartości pieniężnej. Oznacza to kontynuację opłacania odpowiednich składek, zwłaszcza w okresach słabych zwrotów z inwestycji. Płacenie mniej niż pierwotnie planowano może mieć duży wpływ na wartość gotówkową dostępną w przyszłości. Ważne jest również monitorowanie skuteczności polityki i okresowe przywrócić równowagę Twoje rachunki do pożądanej alokacji, tak jak w przypadku dowolnego rachunku inwestycyjnego. Pomoże to upewnić się, że nie podejmujesz większego ryzyka, niż planowałeś podczas zakładania konta.

Błąd nr 5 — Pożyczanie z polisy

Stałe polisy ubezpieczeniowe na życie, które gromadzą wartość pieniężną, mogą być źródłem funduszy, gdy potrzebujesz pożyczyć pieniądze. Wartość pieniężną polisy na czas nieokreślony można ogólnie wykorzystać z dowolnego powodu, który uznasz za słuszny, w tym wypłat i pożyczek wolnych od podatku, jeśli zostanie to zrobione prawidłowo.

To wielka korzyść, ale należy nią zarządzać z rozwagą. Jeśli wypłacisz za dużo pieniędzy z polisy i polisa wygasalub skończą się pieniądze, wszystkie odniesione zyski będą podlegać opodatkowaniu. Nie wspominając o tym, że możesz znacznie zmniejszyć zasiłek z tytułu śmierci, który jest dostępny dla twoich beneficjentów po śmierci.

Jeśli wypłaciłeś zbyt dużo pieniędzy, a Twoja polisa wkrótce wygaśnie, możesz być w stanie utrzymać polisę poprzez wpłacanie dodatkowych składek, zakładając, że możesz sobie na to pozwolić. Uzyskując dostęp do wartości pieniężnej polisy na życie, należy ją uważnie monitorować i skonsultować się z doradcą podatkowym, aby uniknąć niechcianych zobowiązanie podatkowe.

Czy możesz mieć wiele polis ubezpieczenia na życie?

Nie ma reguły wydanej przez towarzystwa ubezpieczeń na życie co uniemożliwia posiadanie wielu polis ubezpieczeniowych na życie. I są pewne scenariusze, w których może to mieć sens.

Na przykład mogłeś wykupić polisę na życie w wysokości 250 000 USD w wieku 30 lat, tylko po to, aby w wieku 40 lat zdecydować, że potrzebujesz większego ubezpieczenia. Możesz zdecydować się na zakup drugiej polisy na życie o wartości 250 000 USD, aby wypełnić wszelkie luki w swoim planie finansowym. Możesz też zdecydować się na posiadanie zarówno terminowej polisy na życie, jak i stałej polisy ubezpieczeniowej na życie.

Należy jednak pamiętać o kilku kwestiach związanych z posiadaniem wielu polis na życie. Po pierwsze, wiele polis oznacza wiele składek. Jeśli kupujesz różne polisy w różnym czasie, możesz zobaczyć szeroki zakres między najwyższymi a najniższymi składkami, w zależności od wieku i stanu zdrowia.

Ubieganie się o wiele polis może również oznaczać konieczność poddania się wielu egzaminom paramedycznym. Egzaminy te są przeprowadzane w ramach procesu oceny ryzyka i zazwyczaj obejmują przesyłanie krwi i próbek, a także sprawdzanie ciśnienia krwi i innych parametrów życiowych. Chociaż egzaminy te są zwykle krótkie, zaplanowanie kilku z nich może być niewygodne.

Nadążanie za wieloma polisami może również skomplikować sprawy, zwłaszcza jeśli używasz kilku stałych polis na życie jako narzędzia inwestycyjnego. Może to zwiększyć prawdopodobieństwo przeoczenia terminu płatności składki, co może spowodować wygaśnięcie jednej z Twoich polis.

Dolna linia

ten decyzja o zakupie ubezpieczenia na życie jest ważny. Zanim zaangażujesz się w politykę, upewnij się, że odrobiłeś pracę domową, przeczytaj swój umowa ubezpieczenia uważnie i zrozumieć wszystkie jej postanowienia. Utrata lub niekupienie ubezpieczenia na życie może nie zrujnować twojego życia, ale z pewnością zaszkodzi ludziom, dla których je kupujesz.