Najlepsze alternatywy dla 401(k)

ten 401(k) plan, od momentu powstania w 1978 roku, stał się najpopularniejszym sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny w Stanach Zjednoczonych.Ale nie wszyscy pracownicy mają do niego dostęp, co zmusza ich do szukania alternatyw, aby oszczędzać na emeryturę.

Więc co jeszcze tam jest? Istnieje kilka opcji. Ale najpierw przyjrzyjmy się, jak działa 401(k).

Zrozumienie planów 401(k)

ten konfiguracja jest prosta. Z 401(k) przyczyniasz się pieniądze przed opodatkowaniem z wypłaty co miesiąc. Składki można odliczyć od podatku od rocznego dochodu. Pieniądze są automatycznie potrącane z Twojej wypłaty i inwestowane w inwestycje, które wybierzesz z opcji planu.

Jeszcze lepiej, jeśli Twój pracodawca pasuje jakiś procent twojego wkładu, co wielu robi. Dochód z inwestycji otrzymujesz po przejściu na emeryturę.

Istnieją ograniczenia co do wysokości rocznego wkładu. Od 2021 r. możesz wpłacić do 19 500 USD rocznie (bez zmian od 2020 r.), a oszczędzającym przysługuje dodatkowe 6 500 USD, jeśli masz 50 lat i więcej.

Chociaż 401(k) może działać na autopilocie po jego ustaleniu, zazwyczaj nie jest to dobry pomysł. Jeśli, na przykład, twoja pensja podwaja się, a nadal co miesiąc wpłacasz taką samą kwotę, nie zwiększając składek, stawiasz się w niekorzystnej sytuacji.

Dla tych, którzy szukają alternatyw dla 401(k), rozważ zbadanie poniższych możliwości.

Tradycyjne i Roth IRA

Jeśli Twój pracodawca nie oferuje 401(k) – lub jesteś samozatrudniony lub jesteś właścicielem małej firmy – możesz otworzyć indywidualne konto emerytalne (IRA). Konta te oferują również ulgi podatkowe związane z emeryturą, które różnią się w zależności od tego, czy wybierzesz tradycyjny lub Roth IRA.

Co więcej, możesz zaoszczędzić na jednym, oprócz 401(k), jednak — w zależności od twoich dochodów i rodzaju wybranego konta —Twoje składki mogą nie podlegać odliczeniu od podatku. Jednak nawet w takim przypadku pieniądze na Twoim koncie będą rosły zwolnione z podatku do czasu przejścia na emeryturę.

Chociaż zarówno IRA, jak i 401(k) oferują korzyści podatkowe, istnieją pewne kluczowe różnice. Dzięki IRA, maksymalny wkład w 2020 i 2021 r. to 6000 USD rocznie (7000 USD, jeśli masz co najmniej 50 lat).

Dzięki IRA świat jest twoją inwestycją. Możesz zainwestować w niemal każdy papier wartościowy lub instrument finansowy, którego wartość można dokładnie i codziennie mierzyć.

To, czego nie obejmuje, to ubezpieczenie na życie i artykuły kolekcjonerskie. „Przedmioty kolekcjonerskie byłyby klasyfikowane jako dowolne dzieło sztuki, metal, klejnot, napój alkoholowy, dywan, antyki lub znaczek” – wyjaśnia Rebecca Dawson, a doradca finansowy w Los Angeles w Kalifornii.

„IRA to świetne narzędzie inwestycyjne. Jednak ponad 85% inwestorów nie jest świadomych wszystkich korzyści, jakie zapewnia IRA. Umożliwia inwestowanie w akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne, ale także pozwala inwestować w nieruchomości, konie, akcje prywatnej firmy, zastawy podatkowe, grunty rolne, kryptowaluta, franczyzy, fizyczne złoto i nie tylko”, mówi Kirk Chisholm, zarządca majątku w Innowacyjna Grupa Doradcza w Lexington, Mass.

Tradycyjne vs. Roth IRA

Podobnie jak 401(k) s, IRA są dostępne zarówno w wersji tradycyjnej, jak i Roth. Chcesz płacić podatki teraz czy później?

Dzięki tradycyjnej IRA możesz odlicz składki od swoich podatków dzisiaj, a podatek dochodowy płacisz tylko wtedy, gdy zaczynasz wycofywać się – dziesiątki lat później.

Dzięki Roth IRA nie odliczasz składek od rocznego rachunku podatkowego, ale kiedy zaczniesz wycofywać, wszystko jest wolne od podatku. Każdy wzrost jest również wolny od podatku. Ty też jesteś oszczędzony wymagane minimalne dystrybucje kiedy osiągniesz wiek 70½, co jest wymagane w przypadku tradycyjnych IRA i 401(k) s.

Decydując się na tradycyjny lub Roth IRA, musisz zadać sobie pytanie, czy będziesz w wyższym przedział podatkowy po przejściu na emeryturę i jeśli przedziały podatkowe w przyszłości będą w jakikolwiek sposób podobne do obecnego przedziału podatkowego.

SEP IRA

Jeśli jesteś samozatrudniony lub jesteś właścicielem małej firmy, możesz również mieć możliwość otwarcia uproszczona emerytura pracownicza (SEP-IRA), jeśli się kwalifikujesz. SEP-IRA działać bardzo podobnie tradycyjne IRA pod względem korzyści podatkowych i opcji inwestycyjnych. Dodatkową korzyścią są wyższe limity składek.

Od 2021 r. składki nie mogą przekroczyć 25% rocznego wynagrodzenia lub 58 000 USD (wzrost z 57 000 USD w 2020 r.), w zależności od tego, która kwota jest niższa. Istnieje również opłata w wysokości 6500 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych.

Plan świadczeń zdefiniowanych w saldzie gotówkowym

Jeśli jesteś samozatrudniony i odnosisz sukcesy, ale byłeś zbyt zajęty – lub miałeś zbyt mało gotówki – aby wiele zrobić budowanie planu emerytalnego na wcześniejszym etapie życia, wciąż jest czas, aby zrobić coś, aby zabezpieczyć swoje przyszły. A plan określonych świadczeń z salda gotówkowego pozwoli Ci zagrać w natychmiastowe nadrabianie zaległości w emeryturze.

Robert R. Schulz, CFP®, prezes Bogactwo Schulza w Mansfield w Teksasie wyjaśnia to w ten sposób:

Wiele osób prowadzących działalność na własny rachunek znajduje się w późniejszym życiu z wysokimi dochodami i bardzo mało może się na to wykazać w postaci oszczędności emerytalnych. Moim ulubionym rozwiązaniem dla takiej osoby jest plan określonych świadczeń z saldem gotówkowym, w którym roczna składka w 2021 roku może potencjalnie wynieść nawet 230 000 USD (niezmieniona od 2020 roku).

Rachunek Inwestycyjny

Wreszcie istnieją regularne stare rachunki inwestycyjne. Możesz otworzyć konto w preferowanej instytucji finansowej i „wpłacać” tyle, ile chcesz lub możesz. Wszelkie zyski, czy to z aprecjacji, czy z dywidend, będą opodatkowane jako długoterminowe zyski kapitałowe tak długo, jak inwestycje trwają dłużej niż rok. To prawdopodobnie oznacza, że ​​zapłacisz niższą stawkę, niż płacisz zwykłe dochody.

Daniel Schutte, z Credo Zarządzanie majątkiem w Denver w Kolorado wyjaśnia tę sytuację w następujący sposób:

Udział w 401 (k) lub tradycyjnym lub Roth IRA ma ogromne korzyści, takie jak odroczone podatki lub zwolnienie z podatku wzrostu, roczne limity mogą uniemożliwić zainwestowanie wystarczającej ilości kapitału, aby cieszyć się wystarczającymi dochodami emerytalnymi później. Uzupełnienie konta emerytalnego o konto podatkowe zainwestowane w odpowiedni fundusz akcyjny i fundusz obligacji może wzmocnić Twój plan finansowy i wesprzeć pożądany wynik.

Jeśli jesteś wystarczająco zdyscyplinowany, aby pokonać nieuniknione upadki i głęboko oddychać podczas wzlotów, standardowe konto inwestycyjne może być dobrym rozwiązaniem. Ale ich utrzymanie wymaga dużo wysiłku i możesz zawdzięczać zyski kapitałowe na wzroście dochodów.