4 najważniejsze powody, dla których warto teraz oszczędzać na emeryturę

Istnieją dziesiątki wymówek, by nie oszczędzać emeryturai wszystkie brzmią dobrze. Możesz mieć kilka własnych. Ale wiesz, że powinieneś. Oto cztery dobre powody, by oszczędzać na emeryturę:

• Nie chcesz polegać tylko na Plusy opieki socjalnej po przejściu na emeryturę.
• Nie chcesz być ciężarem dla swoich dzieci.
• Masz dostęp do konta emerytalnego z odroczonym opodatkowaniem, które zmniejszy płacone przez Ciebie podatki.
• Złożony efekt inwestowania na tym koncie w czasie może zapewnić wygodniejszą i szczęśliwszą emeryturę.

Brzmi dobrze? Rozważ te cztery czynniki bardziej szczegółowo.

1. Poleganie na Ubezpieczeniach Społecznych

Ubezpieczenia społeczne nie zostały zaprojektowane jako jedyny dochód na emeryturze. Według Administracja opieki społecznej, jego wypłaty zastępują około 40% przeciętnego dochodu osoby zarabiającej po przejściu na emeryturę. Dodaje, że większość doradców finansowych twierdzi, że emeryci będą potrzebować około 70% dochodów z pracy, aby wygodnie żyć na emeryturze.

Jest więc praktyczna zasada: nawet z Ubezpieczeniem Społecznym musisz wypracować około 60% dochodu potrzebnego do wygodnego życia po przejściu na emeryturę.

2. Życie z dziećmi

Jeśli masz dzieci, prawdopodobnie nie miałbyś nic przeciwko spędzaniu z nimi jak największej ilości czasu. Jednak prawdopodobnie chcesz również, aby było to według własnego uznania. Konieczność mieszkania z dziećmi, ponieważ nie stać cię na samodzielne życie, nie jest sposobem, w jaki większość ludzi chce spędzić lata emerytalne.

O ile nie wygrasz na loterii lub nie uzyskasz dużego spadku, musisz zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby pokryć wydatki na emeryturę.

3. Oszczędzanie na koncie emerytalnym z odroczonym opodatkowaniem

Liczba możliwości inwestycyjnych jest nieskończona, ale jeśli chodzi o emeryturę, Twój należy najpierw skupić się na tych, które zostały stworzone z myślą o oszczędnościach emerytalnych, a to jest ten konto emerytalne z odroczonym podatkiem. Chociaż oszczędzanie jest generalnie dobrą rzeczą, złożony efekt oszczędzania na koncie z odroczonym podatkiem jest nie do przecenienia. Czemu?

• Zmniejsza kwotę podatków należnych od dochodu za każdy rok, w którym w nie zainwestujesz.
• Umożliwia odroczenie lub nawet uniknięcie należnych podatków od dochodów naliczanych z inwestycji.
• Produkuje zarobki z zarobków, tworząc efekt kapitalizacji niedostępny na zwykłym koncie oszczędnościowym.

Jeśli pracujesz dla firmy, możesz mieć dostęp do konta emerytalnego sponsorowanego przez firmę, takiego jak 401(k) plan. To może być najlepsza możliwa oferta na oszczędności emerytalne, jeśli firma dopasuje część Twojego wkładu. Średnie dopasowanie firm w 2019 r. Wyniosło 4,7%, podczas gdy niektóre firmy oferują więcej, a inne wcale.

Jeśli jesteś samozatrudniony, prowadzisz własną firmę lub Twój pracodawca nie oferuje planu, nadal możesz wpłacać składki na konto emerytalne z odroczonym podatkiem. Możesz otworzyć tradycyjna IRA lub Roth IRA w dowolnej firmie świadczącej usługi finansowe lub w banku.

W obu przypadkach są limity roczne od kwoty, którą możesz wpłacić:

• Dla IRA: Maksymalna roczna składka za lata podatkowe 2020 i 2021 wynosi 6000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dodać kolejne 1000 USD rocznie jako „wkład wyrównawczy”.
• Dla planów 401(k): Roczny limit na lata podatkowe 2020 i 2021 wynosi 19 500 USD, z wkładem wyrównawczym 6500 USD.

Jak działa plan emerytalny

Niezależnie od tego, czy jest to IRA, czy 401(k), możesz skorzystać z natychmiastowej ulgi podatkowej tradycyjnej IRA lub 401(k) lub ulgi podatkowej po przejściu na emeryturę w ramach planu Roth IRA lub Roth 401(k). (Wiele firm, ale nie wszystkie, oferuje opcję Roth w swoich planach 401(k).)

Oto przykład:

• Adam zarabia 50 000 dolarów rocznie.
• Jego federalna stawka podatku dochodowego wynosi 22% w oparciu o przedział podatkowy na rok 2020.
• Otrzymuje cotygodniowe wynagrodzenie.
• W każdym okresie rozliczeniowym przekazuje on 10% swojego wynagrodzenia na konto 401(k).
• Tygodniowe składki Adama na jego 401(k) wyniosą 100 dolarów.
• Jego wypłata zostałaby zmniejszona tylko o 78 dolarów.

Gdyby nic nie zainwestował, Adam zarobiłby 962 dolary tygodniowo i zabrałby do domu około 750 dol. Jeśli zainwestuje 100 dolarów tygodniowo na konto z odroczonym podatkiem, zabierze do domu około 672 dolarów tygodniowo. Zabiera do domu 78 dolarów mniej, ale ma na koncie o 100 dolarów więcej. (Przy założeniu, że jego firma nie wnosi nic do konta. Wiele, ale nie wszystkie firmy pokrywają część oszczędności pracownika).

Wraz ze wzrostem pensji jego wkład będzie rósł. Wraz ze wzrostem jego wkładu, jego równowaga będzie rosła i skorzysta na tym efekt mieszania oszczędności z tytułu podatku odroczonego.

Oszczędności podatkowe w czasie

Załóżmy, że co roku wpłacasz 15 000 USD na swoje konto 401(k), co daje stopę zwrotu w wysokości 8%. Załóżmy, że Twoja stawka podatkowa wynosi 24% i inwestujesz te składki na okres 20 lat. Szacunkowe wyniki netto, w porównaniu z efektem dodania tych kwot do regularnych kont oszczędnościowych zamiast 401(k), byłyby następujące:

• Dodając kwoty do konta z odroczonym podatkiem zamiast do zwykłego konta oszczędnościowego, oszczędzasz 47 073 USD na podatkach w ciągu 20 lat.
• Jeśli dodasz swoje oszczędności do zwykłego konta oszczędnościowego, zarobki naliczone od tych kwot są opodatkowane w roku, w którym te kwoty zostały zarobione. Zmniejsza to kwotę, którą możesz ponownie zainwestować o kwotę podatków, którą musisz zapłacić od tych kwot.

4. Efekt złożony

Załóżmy, że inwestujesz 50 000 USD, a zysk jest naliczany w wysokości 8%. Daje to zarobki w wysokości 4000 USD. Jeśli Twoja stawka podatkowa wynosi 22%, oznacza to 880 USD, które są wypłacane urzędom podatkowym, pozostawiając 53 120 USD na ponowne zainwestowanie. Nie tylko zapłaciłbyś mniej podatków, ale wartość Twoich inwestycji byłaby jeszcze większa w wyniku złożonego efektu odroczonego wzrostu podatku:

• Około 630 000 USD, jeśli zaoszczędziłeś kwotę na koncie z odroczonym podatkiem
• Około 580 000 $, jeśli zaoszczędziłeś kwotę na koncie po opodatkowaniu

Liczby te są przekonujące i stają się jeszcze większe, jeśli okres zarobków jest dłuższy, a zaoszczędzona kwota większa.

Uwagi specjalne: O Roth IRA

Wszystko to dotyczy korzyści płynących z posiadania kont emerytalnych z odroczonym opodatkowaniem. Ale jeśli masz możliwość wpłacania dochodu po opodatkowaniu na konto emerytalne, warto to rozważyć. To z definicji jest Roth IRA.

Pieniądze, które wpłacasz na konto Roth IRA, są opodatkowane z góry, a nie po ich wypłacie. To może wydawać się dużym uderzeniem w twoje dochody do dyspozycji. Ale pieniądze na koncie Roth są wolne od podatku, gdy wypłacisz je po przejściu na emeryturę. Oznacza to, że nie tylko nie musisz płacić podatków od swojego wkładu; nie jesteś winien żadnych podatków od dochodów z inwestycji, które zarobiły Twoje pieniądze.