Co to jest drabina renty?

Co to jest drabina renty?

Drabina renty to strategia inwestycyjna, która wiąże się z zakupem natychmiastowe renty przez okres lat w celu zapewnienia gwarantowanego dochodu przy jednoczesnym zminimalizowaniu ryzyka stopy procentowej. Drabiny dożywotnich pozwalają emerytom zachować część swoich inwestycji w akcje i obligacje, a jednocześnie okresowo przeznaczają część na zakup rent dożywotnich. Kupowanie rent dożywotnich od różnych firm ubezpieczeniowych minimalizuje ryzyko strat w przypadku upadku ubezpieczyciela.

Jak działa drabina dożywotnia

jakiś renta to produkt finansowy, który wypłaca jednostce stały strumień płatności, wykorzystywany przede wszystkim jako źródło dochodu dla emerytów. Renty są tworzone i sprzedawane przez instytucje finansowe, które przyjmują i inwestują środki od osób fizycznych, a następnie, po wypłacie renty, wysyłają strumień płatności w późniejszym czasie. Okres, w którym finansowana jest renta dożywotnia, a przed rozpoczęciem wypłat, jest określany jako faza akumulacji. Po rozpoczęciu płatności umowa jest w faza renty.

Kiedy stopy procentowe są niskie, nie ma sensu blokować tej stopy na długi czas. Ponieważ nikt nie jest w stanie przewidzieć, w jakim kierunku pójdą stopy procentowe, zakup rent dożywotnich przez okres lat pozwala inwestorowi zminimalizować ryzyko niskich zwrotów. Drabina renty może również generować dochód wolny od podatku za pomocą Konwersja Roth IRA strategia.

Na przykład w przypadku rent gwarantowanych przez ubezpieczyciela, który je emituje, rentowność za rok może wynosić od 2% do 3% rocznie przez dwa do pięciu lat. Drabinę wieloletnich gwarantowanych rent można zbudować, kupując 2-, 3- i 5-letnią rentę. Jednak wypłata może się różnić w zależności od firmy ubezpieczeniowej oferującej rentę.

Wady drabiny dożywotniej

Jak wszystkie renty, kary może ubiegać się o wypłaty przed wygaśnięciem gwarancji, a podatek dochodowy można odroczyć do czasu wypłaty pieniędzy. Wypłaty przed ukończeniem 59-1/2 roku życia mogą skutkować karą w wysokości 10% oprócz zwykłego podatku dochodowego. Pamiętaj, że to nie są płyty CD i nie mają FDIC ochrona.

Dostęp do gotówki jest ograniczony, a jeśli umrzesz, gdy umowa będzie obowiązywać, stracisz kapitał, a płatności zostaną wstrzymane, chyba że renta obejmuje wspólny i ocalały wypłata. Jest to ważne, aby ustalić, czy twój małżonek lub spadkobiercy mogą skorzystać z pieniędzy, które już wpłaciłeś.

Renty zmienne może być również używany na drabinie. Chociaż renty zmienne wiążą się z pewnym ryzykiem rynkowym i możliwością utraty kapitału, jeźdźcy a do umów renty można dodać funkcje (zwykle za pewnymi dodatkowymi kosztami), co pozwala im funkcjonować jako hybrydowe renty o stałej zmiennej. Właściciele kontraktów mogą czerpać korzyści z potencjału portfela wzrostowego, jednocześnie korzystając z ochrony gwarantowanej przez całe życie minimalnej korzyści z wypłaty w przypadku spadku wartości portfela.

Strategie drabiny dożywotniej

Istnieje wiele sposobów, w jakie dana osoba może skonstruować drabinę renty. Jedną z metod jest rozłożenie zleceniodawcy na kilka lat. Na przykład, jeśli masz 500 000 USD dostępnych na zakup rent dożywotnich, zamiast wydawać całe 500 000 USD w ciągu jednego roku, możesz wydać 100 000 USD rocznie przez pięć lat. Powoduje to rozłożenie terminów zapadalności, a także możliwe wykorzystanie różnych stóp procentowych w każdym roku; niektóre, które mogą zapłacić więcej niż kolejny rok.

Inna strategia obejmowałaby zakup różnych rodzajów rent. Część Twojego kapitału inwestycyjnego może zostać przeznaczona na stałą rentę, podczas gdy inna część może zostać przeznaczona na indeksowany lub renty zmienne. Możesz także drabinki terminów wypłat; wiek, w którym zaczynasz otrzymywać świadczenia dożywotnie.