Udoskonalenie a Inteligentne portfele Charlesa Schwaba: co jest dla Ciebie najlepsze?

Betterment i Charles Schwab podchodzą do przestrzeni robo-doradczej z bardzo różnych punktów wyjścia. Betterment jest jednym z pionierskich robo-doradców i ewoluował, aby oferować ludzkie porady, a nie twarde, wyłącznie cyfrowe podejście. W przeciwieństwie do tego Charles Schwab to znana firma finansowa, która od lat 70. wyrobiła sobie markę świadcząc doradztwo dla inwestorów indywidualnych.Z biegiem lat stał się on bardziej świadomy technologii cyfrowych i już jest siłą w internetowej przestrzeni brokerskiej. Charles Schwab Intelligent Portfolios to kolejny krok w tej ewolucji. Obie te firmy stworzyły solidną ofertę, więc wybór między Betterment a Charles Schwab Intelligent Portfolios może być trudny. Przyjrzymy się niektórym kluczowym czynnikom, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji, która jest najlepsza dla twoich pieniędzy inwestycyjnych.

• Idealny dla osób, które chcą szybko i łatwo założyć konto
• Osoby, które chcą śledzić i monitorować cele finansowe, mogą to zrobić z łatwością
• Świetne strategie korzystne podatkowo dla tych, którzy chcą uniknąć nadmiernych podatków
• Plan Premium jest świetny dla osób, które chciałyby uzyskać dostęp do prawdziwego doradcy finansowego

• Ci, którzy starają się uniknąć nadmiernych kosztów, docenią brak opłat za zarządzanie
• Nowi inwestorzy docenią ich łatwą w obsłudze i intuicyjną stronę internetową oraz aplikację
• Świetna platforma dla początkujących z ofertami edukacyjnymi Schwab
• Zdywersyfikowane portfele obejmują rzadkie aktywa dla robo-doradców, takie jak fundusze powiernicze ds. inwestycji w nieruchomości, wysokodochodowe obligacje korporacyjne i metale szlachetne

Ustalanie celów

Planowanie i śledzenie celów Betterment jest bardziej oczywiste niż w przypadku inteligentnych portfeli Charles Schwab.

Doskonalenie ma bardzo łatwe do wykonania kroki do wyznaczania celów, a każdy z nich może być monitorowany osobno. Możesz ustawić różne cele z różnymi datami docelowymi, a portfele będą się znacznie różnić. Twoja alokacja aktywów jest wyświetlana w pierścieniu z akcjami w odcieniach zieleni i stałymi dochodami w odcieniach niebieskiego. Jeśli masz zaległości w realizacji wyznaczonego celu, zachęcamy do odkładania większej ilości na bok.

Schwaba oferta ma niewiele narzędzi do wyznaczania celów, oprócz ograniczonego wyszukiwania wydatków na studia. Każde konto ma jedną pulę pieniędzy, ale możesz mieć do 10 kont dedykowanych różnym celom.Po zdefiniowaniu własnego celu funkcje analizy warunkowej pozwolą Ci przetestować plan w warunkach skrajnych, zmieniając wiek emerytalny lub miesięczne oszczędności. Możesz także spojrzeć na potencjalny wpływ zmian stóp zwrotu na rynku. Pulpit nawigacyjny wbudowany w stronę internetową i aplikację mobilną umożliwia szybki wgląd w dotychczasowe wyniki. Produkt premium oferuje dodatkowe możliwości wyznaczania celów, w tym nieograniczony dostęp do planistów finansowych. Możliwości i narzędzia analityczne sugerują, że logika już istnieje, aby umożliwić zainteresowanym klientom dostarczenie większej ilości szczegółów i uzyskanie lepiej ukierunkowanego portfolio.

Planowanie emerytury

W ramach konfiguracji konta Doskonalenie prosi o podłączenie rachunków zewnętrznych, takich jak banki i gospodarstwa maklerskie, do rachunku, zarówno w celu: zapewnić pełny obraz swoich aktywów i dokonywać transferów pieniężnych do portfela inwestycyjnego łatwiej. Każdy wyznaczony cel można zainwestować w inną strategię, więc Twoje cele długoterminowe, takie jak emerytura, mogą mieć większe ryzyko niż cel krótkoterminowy, taki jak sfinansowanie zaliczki na dom.

Jak wspomniano, Schwab pozwala przetestować swój plan emerytalny w warunkach skrajnych poprzez podniesienie lub obniżenie wieku emerytalnego lub miesięcznych oszczędności. Ten rodzaj testowania scenariuszy jest bardzo przydatny, zwłaszcza jeśli bardziej bezpośrednie problemy finansowe pochłaniają twoją zdolność planowania emerytury. Po przejściu na emeryturę alokacja koncentruje się na stałym dochodzie, więc nadal możesz gromadzić zyski podczas wypłacania środków.

Rodzaje kont

Charles Schwab Intelligent Portfolios ma niewielką przewagę nad Betterment pod względem obsługiwanych typów kont.

Doskonalenie typy kont:

• Indywidualne rachunki podatkowe
• Wspólne rachunki podatkowe
• Tradycyjne konta IRA
• Konta Roth IRA
• Rachunki powiernicze
• Wysokooprocentowane rachunki gotówkowe

Inteligentne portfele Schwab rodzaje kont:

• Indywidualne rachunki podatkowe
• Wspólne rachunki podatkowe
• Rachunki powiernicze
• Tradycyjne konta IRA
• Konta Roth IRA
• Rollover IRA
• WRZESIEŃ IRA
• PROSTE IRA

Funkcje i dostępność

Inteligentne portfele Charles Schwab i Betterment są dość równomiernie dopasowane pod względem funkcji i dostępności.

Doskonalenie:

• Darmowe narzędzia do planowania finansowego: Potencjalny klient może uzyskać bezpłatną i kompleksową analizę wszystkich swoich bieżących inwestycji przed zasileniem konta.
• Elastyczność portfela i celów: Dojrzała platforma zapewnia coaching i inne zasoby związane z planowaniem celów, a interfejs konta zapewnia imponującą elastyczność portfela.
• Plan premium: Klient może w dowolnym momencie porozmawiać z doradcą finansowym za darmo na temat planu premium, który pobiera opłatę za zarządzanie 0,40% zamiast standardowej opłaty 0,25%.
• Oszczędności i sprawdzanie: Doskonalenie uruchomił konto oszczędnościowo-rozliczeniowe we wrześniu 2019 r. 

Inteligentne portfele Charlesa Schwaba:

• Łatwa w obsłudze platforma: Platformy stacjonarne i mobilne Schwab są atrakcyjne i przyjazne dla użytkownika.
• Codzienny monitoring: Schwab codziennie monitoruje portfele użytkowników pod kątem dryfu i w razie potrzeby równoważy.
• Poruszać się w górę: Posiadacz konta standardowego może przejść na poziom premium po osiągnięciu minimum konta.
• Porozmawiaj z profesjonalistą: Klienci mają dostęp do profesjonalistów, którzy mogą pomóc w szeregu tematów, w tym celów klienta, tolerancji ryzyka i alokacji portfela.

Opłaty

W porównaniu z większością robo-doradców Betterment ma przewagę w zakresie opłat. Tak jednak nie jest w porównaniu z inteligentnymi portfelami Charlesa Schwaba.

Doskonalenie ma dostępne dwa plany: plan cyfrowy, który szacuje roczną opłatę w wysokości 0,25% z minimalnym saldem 0 USD, oraz plan Premium z opłatą roczną 0,40% i minimalnym saldem 100 000 USD. Plan Digital obejmuje spersonalizowane porady, automatyczne przywracanie równowagi i strategie oszczędzania podatków, a plan Premium również oferuje porady dotyczące aktywów przechowywanych poza Betterment oraz wskazówki dotyczące wydarzeń życiowych, takich jak ślub, posiadanie dziecka lub ustępujący.

Inteligentne portfele Charlesa Schwaba Opłata za zarządzanie w wysokości 0,0% przyciągnie młodszych inwestorów, choć stosunkowo wysokie minimum 5000 USD może być dla niektórych barierą. Portfele zawierają tanie ETFy z opłatami za zarządzanie w wysokości 0,08%-0,2%, więc jest to faktycznie to, co płacisz w kategoriach całkowitych opłat. Usługa premium Schwab, z nieograniczonym dostępem do planistów finansowych, pobiera opłatę konfiguracyjną w wysokości 300 USD plus miesięczną opłatę w wysokości 30 USD po osiągnięciu minimum 25 000 USD.

Minimalny depozyt

Podczas gdy Charles Schwab Intelligent Portfolios wygrywa bitwę o opłaty, Betterment jest oczywistym zwycięzcą pod względem minimalnych depozytów. Inteligentne portfele wymagają od inwestorów wpłaty co najmniej 5000 USD, podczas gdy Betterment nie ma w ogóle minimalnego depozytu.

• Ulepszenie: $0
• Charles Schwab: 5000 USD

Portfele

Doskonalenie oferuje pięć rodzajów portfeli opartych na zasadach klasycznej nowoczesnej teorii portfela (MPT) i/lub określonych tematach inwestycyjnych:

• Standardowy portfel globalnie zdywersyfikowanych funduszy ETF na akcje i obligacje
• Portfel odpowiedzialny społecznie składający się z gospodarstw, które dobrze oceniają wpływ na środowisko i społeczeństwo (Uwaga: inwestycje mogą nie spełniać standardowych wymagań dla tego tematu)
• Portfel Smart Beta firmy Goldman Sachs, który stara się wyprzedzić rynek
• Skoncentrowany na dochodach portfel wszystkich obligacji składający się z funduszy ETF BlackRock
• „Portfel elastyczny” skonstruowany na podstawie klas aktywów portfela standardowego, ale ważony zgodnie z preferencjami użytkownika

Konta ulepszeń są dynamicznie ponownie równoważone, gdy odbiegają od zamierzonych alokacji celów. Portfele stają się bardziej konserwatywne, gdy zbliża się data docelowa, mając na celu zablokowanie zysków i uniknięcie większych strat.

Inteligentne portfele Charlesa Schwaba składają się z funduszy ETF, z których większość jest zarządzana przez Schwab. Schwab nie oferuje społecznie odpowiedzialnej opcji portfela ani żadnych innych dostosowań poza dopasowaniem portfela do tolerancji ryzyka i wyznaczonych celów. Interesującą rzeczą w inteligentnych portfelach jest to, że klasy aktywów wykraczają poza akcje i obligacje i obejmują fundusze powiernicze do inwestowania w nieruchomości, wysokodochodowe obligacje korporacyjne i metale szlachetne. Włączenie tych bardziej ryzykownych klas aktywów faktycznie poprawia prawdziwą dywersyfikację rynku inteligentnych portfeli. Inteligentne portfele są ponownie równoważone przez algorytm, który uwzględnia implikacje podatkowe. Ponowne zbilansowanie portfela jest uruchamiane, gdy alokacja aktywów odbiega od określonej alokacji. Może się to zdarzyć w dowolnym momencie, w zależności od wpłat, wypłat i aktywności rynkowej. Konta są codziennie monitorowane pod kątem dryfu.

Inwestowanie z korzyścią podatkową

Wszystkie konta Betterment kwalifikują się do zbierania strat podatkowych.W firmie Schwab zbieranie strat podatkowych jest dostępne dla klientów, którzy mają ponad 50 000 USD na koncie inteligentnych portfeli i muszą zarejestrować się w usłudze, aby to umożliwić.

Bezpieczeństwo

Zarówno Betterment, jak i Charles Schwab Intelligent Portfolios mają wystarczające zabezpieczenia. Zarówno Betterment, jak i Charles Schwab wykorzystują na swoich stronach internetowych wydajne 256-bitowe szyfrowanie SSL. Odcisk palca, rozpoznawanie twarzy i uwierzytelnianie dwuskładnikowe są dostępne na urządzeniach mobilnych.

Nie ma ubezpieczenia własnego SIPC prowadzonego przez Doskonalenie, ale transakcje są rozliczane przez Apex Clearing, który posiada narzędzia do zarządzania ryzykiem. Klienci Betterment nie umieszczają ryzykownych transakcji i nie ma oferowanego kredytu zabezpieczającego, więc jest mało prawdopodobne, aby istniała potrzeba dodatkowego pokrycia SIPC. Mimo to, jeśli na Twoim koncie znajduje się ponad 500 000 USD lub ponad 250 000 USD w gotówce, możesz rozważyć przeniesienie udziału własnego do firmy z dodatkowym ubezpieczeniem.

Schwaba Konta są ubezpieczone przez SIPC do 500 000 USD, z dodatkowym ubezpieczeniem do łącznego limitu 600 000 000 USD.

Obsługa klienta

Charles Schwab Intelligent Portfolios faktycznie ma przewagę nad Betterment pod względem obsługi klienta.

DoskonalenieObsługa klienta dostępna jest od 9:00 do 18:00. Czas wschodni, od poniedziałku do piątku.Możesz uzyskać pomoc od planistów finansowych w dowolnym momencie, korzystając z konta Premium, ale zapłacisz opłatę w wysokości 199-299 USD za skonsultowanie się z planistą, jeśli masz konto podstawowe.W Betterment nie ma możliwości czatu online.

Schwab ma dostępny czat online i możesz umówić się na spotkanie z doradcą finansowym w dowolnym momencie, aby uzyskać szybką indywidualną rozmowę. Klienci produktu premium mają dodatkowo dostęp do doradców finansowych. Co najważniejsze, wsparcie techniczne jest dostępne 24/7.

Nasze ujęcie

Betterment nie bez powodu plasuje się w czołówce naszych rankingów robo-doradców. Ma doskonały proces konfiguracji konta, świetne planowanie celów i ogólnie wyjątkowe wrażenia użytkownika. W tym kontekście imponujące jest, że inteligentne portfele Charles Schwab są tak konkurencyjne w stosunku do Betterment w innych obszarach. Jednak inteligentne portfele są poszkodowane przez wysokie minimum konta w wysokości 5000 USD, a jednocześnie pomaga mu agresywne podejście zerowej opłaty. W końcu Betterment jest lepszym wyborem dla przeciętnego inwestora, ale będzie to mecz do obejrzenia, ponieważ obaj robo-doradcy nadal ewoluują.