Czy możesz zapłacić, aby usunąć raport dotyczący złego kredytu?

Zła ocena kredytowa może działać na Twoją niekorzyść na więcej niż jeden sposób. Kiedy masz słaby kredyt, uzyskanie zgody na nowe pożyczki lub Linie kredytowe może być trudne. Jeśli się kwalifikujesz, możesz w końcu zapłacić wyższe oprocentowanie pożyczki. Niska ocena kredytowa może również skutkować koniecznością płacenia wyższych kaucji za usługi komunalne lub usługi telefonii komórkowej.

W takich scenariuszach możesz rozważyć taktykę znaną jako płatność za usunięcie, w której płacisz za usunięcie negatywnych informacji z raportu kredytowego. Choć może to zabrzmieć kusząco, niekoniecznie jest to szybka naprawa lepszego kredytu.

Zapłać za Usuń Zdefiniowane

Po pierwsze, warto zrozumieć, co to znaczy płacić, aby usunąć informacje o złych raportach kredytowych. Według Paula T. Joseph, adwokat, CPA i założyciel Joseph i Joseph Podatki i płace w Williamston, Michigan, „Płacenie za usunięcie jest zasadniczo wtedy, gdy kontaktuje się z Tobą wierzyciel lub kontaktujesz się z nimi, i zgadzasz się zapłacić część lub całość zaległego salda z umową, z którą wierzyciel skontaktuje się z Biuro kredytowe i usunąć wszelkie obraźliwe komentarze lub wskazania opóźnionej płatności na koncie.”

Jak zażądać zapłaty za usunięcie

Aby poprosić o zapłatę za usunięcie, musisz wysłać pisemny list do wierzyciela lub agencji windykacyjnej. Opłata za usunięcie listu powinna zawierać:

• Twoje imię i nazwisko oraz adres
• Wierzyciel lub firmy windykacyjnej imię i adres
• Imię i nazwisko oraz numer konta, do którego się odwołujesz
• Pisemne oświadczenie stwierdzające, ile zgadzasz się zapłacić i czego oczekujesz w zamian od wierzyciela usuwające negatywne informacje

Zasadniczo prosisz wierzyciela o wycofanie wszelkich negatywnych uwag, które mógł dodać do Twojego pliku kredytowego w związku z opóźnionymi lub nieodebranymi płatnościami lub kontem windykacyjnym. Płacąc część lub całość zaległego salda, masz nadzieję, że wierzyciel wykaże się dobrą wolą i usunie negatywne informacje z raportu kredytowego dla tego konta.

Czy płatność za usunięcie jest legalna?

ten Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) reguluje prawa i wytyczne dotyczące sprawozdawczości kredytowej. Wszystko, co windykator, wierzyciel lub biuro kredytowe robi w odniesieniu do raportu kredytowego, będzie oparte na FCRA, mówi Joseph P. McClelland, pełnomocnik ds. kredytów konsumenckich w Decatur w stanie Georgia.

Biura kredytowe są zobowiązane do sporządzania dokładnych raportów kredytowych, a konsumenci mają prawo pozwać wierzycieli i biura kredytowe w niektórych przypadkach. W szczególności obejmuje to niedokładne informacje, które są nadal zgłaszane po wszczęciu przez konsumenta sporu, którego wierzyciel lub biuro informacji kredytowej nie zbadają.

Technicznie rzecz biorąc, płatność za usunięcie nie jest wyraźnie zabroniona przez FCRA, ale nie powinna być postrzegana jako karta, która pozwala uniknąć złych kredytów i więzienia. „Jedyne elementy, które możesz wymusić z raportu kredytowego, to te, które są niedokładne i niekompletne” – mówi McClelland. „Wszystko inne będzie w gestii wierzyciela lub inkasenta”.

Usuwanie kont windykacyjnych z raportu kredytowego

To, czy twoje próby zapłaty za usunięcie powiodą się, może zależeć od tego, czy masz do czynienia z pierwotnym wierzycielem, czy z agencją windykacyjną. „Jeśli chodzi o windykatora, możesz poprosić go o zapłacenie za usunięcie”, mówi McClelland. „Jest to całkowicie legalne w ramach FCRA. Jeśli wybierasz się tą drogą, będziesz musiał uzyskać to na piśmie, abyś mógł to wyegzekwować po fakcie”.

Należy jednak pamiętać, że opłata za usunięcie z windykatorem może nie usunąć negatywnych informacji z historii kredytowej, które zostały zgłoszone przez pierwotnego wierzyciela. Wierzyciel może twierdzić, że jego umowa z firmą windykacyjną uniemożliwia mu zmianę jakichkolwiek informacji, które zgłosił do biur kredytowych dla rachunku. To powiedziawszy, niektóre firmy windykacyjne podejmują inicjatywę i żądają usunięcia informacji o ujemnych kontach w przypadku klientów, którzy pomyślnie opłacili swoje rachunki windykacyjne.

Przed wykonaniem tego kroku zastanów się, jak konta windykacyjne mogą wpływać na Twoją zdolność kredytową. ten FICO 9 Na przykład model oceny kredytowej nie uwzględnia płatnych kont windykacyjnych w obliczeniach oceny kredytowej. Jeśli więc spłaciłeś lub planujesz spłacić konto windykacyjne, możesz nie musieć dążyć do zapłaty za usunięcie, jeśli Twoim jedynym celem jest poprawa Twojej zdolności kredytowej.

Usuwanie historii złych kredytów za pomocą naprawy kredytowej

Zatrudnienie naprawa kredytu firma jest inną opcją zapłaty za usunięcie złych informacji kredytowych. „Agencje naprawy kredytów zasadniczo wykonują pracę za Ciebie, kontaktując się z agencjami raportów kredytowych i zgłaszając zastrzeżenia do błędy zawarte w raporcie lub żądanie usunięcia elementów nieprawdziwych lub niepoprawnych z raportu” – mówi McClellanda. W tym przypadku niekoniecznie spłacasz zaległe salda. Jednak zapłacisz firmie zajmującej się naprawą kredytów, aby działała w Twoim imieniu w celu usunięcia negatywnych informacji.

Opłaty, które pobiera firma zajmująca się naprawą kredytów, mogą się różnić. Zazwyczaj istnieją dwa rodzaje opłat: opłata za wstępną konfigurację i miesięczna opłata za usługę. Opłata początkowa może wynosić od 10 do 100 USD, podczas gdy opłata miesięczna zwykle wynosi od 30 do 100 USD miesięcznie, chociaż niektóre firmy pobierają więcej.

Rozważając opłaty, ważne jest, aby rozważyć, co otrzymujesz w zamian. Według Federalna Komisja Handlu, firmy zajmujące się naprawą kredytów nie mogą legalnie zrobić dla Ciebie niczego, czego Ty nie możesz zrobić dla siebie. Musisz tylko chcieć poświęcić czas na przeglądanie raportów kredytowych pod kątem negatywnych lub niedokładnych informacji, docierając do do biur kredytowych, aby zakwestionować te informacje i śledzić te spory, aby upewnić się, że są zbadane.

Jeśli uznasz, że oszczędność czasu we współpracy z firmą zajmującą się naprawą kredytów jest warta Twoich pieniędzy, następnie dokładnie zbadaj wszelkie firmy, które rozważasz, aby upewnić się, że będziesz współpracować z jedną z najlepsze firmy zajmujące się naprawą kredytów do dyspozycji. Joseph mówi, że większość agencji zajmujących się naprawą kredytów jest legalna, ale jeśli natkniesz się na taką, która składa obietnice, które wydają się zbyt dobre być prawdziwe lub używać metod naprawy kredytu, które nie są objęte FCRA, jest to sygnał ostrzegawczy, że firma może być oszustwo.

Weź również pod uwagę czas przed skorzystaniem z usług naprawy kredytu. „Po kilku latach bycia na twoim raporcie, negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową prawdopodobnie minął”, mówi McClelland. Dzieje się tak, ponieważ negatywne informacje mogą w końcu automatycznie spaść z raportu kredytowego.

Samodzielne naprawianie złych kredytów

Jeśli wolisz nie płacić za usunięcie lub zapłacić firmie zajmującej się naprawą kredytu, jest kilka kroków, które możesz wykonać aby zacząć odzyskiwać swój kredyt:

• Przejrzyj swoje raporty kredytowe pod kątem negatywnych informacji, które są niedokładne. Zainicjuj spór dotyczący nieścisłości lub błędów online z biurem informacji kredytowej, które przekazuje informacje.
• Zastanów się, czy ktoś, kogo znasz, z dobrą historią kredytową, dodał Cię do jednej ze swoich kart kredytowych jako autoryzowany użytkownik. Może to przenieść pozytywną historię konta tej osoby do raportu kredytowego.
• Badania kredytowe dla twórców kredytów i zabezpieczone karty kredytowe jako dodatkowe opcje budowania kredytu.
• Nabierz nawyku płacenia rachunków na czas co miesiąc. Historia płatności ma największy wpływ na ocenę kredytową.
• Rozważ zalety i wady spłata zadłużenia w celu rozwiązania rachunków windykacyjnych lub odpisów. Rozliczenie zadłużenia pozwala spłacić długi za mniej niż to, co jest należne.
• Skoncentruj się na spłacaniu sald na dowolnych kartach kredytowych lub kontach kredytowych, które otworzyłeś, aby poprawić swoje wskaźnik wykorzystania kredytu.

Dolna linia

Zły kredyt nie musi być sytuacją trwałą. Są rzeczy, które możesz zrobić, w tym zapłacić za usunięcie, aby pomóc w odzyskaniu kredytu. Płacenie za usunięcie złych kredytów może być skuteczne, ale warto zbadać inne opcje, jeśli tego nie zrobisz mieć pieniądze na spłatę zaległego salda lub pokrycie wysokich opłat, które firma zajmująca się naprawą kredytów może opłata.