Wyjaśnienie refinansowania bez kosztów zamknięcia

Refinansowanie kredytu hipotecznego może być atrakcyjne z wielu powodów. Właściciele domów często oszczędzają pieniądze poprzez refinansowanie, gdy stopy procentowe są niższe niż obecnie płacą. A refinansowanie wypłaty może pozwolić im na wykorzystanie kapitału własnego domu, aby zapłacić za remont domu lub skonsolidować zadłużenie. Mogą też chcieć przejść z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu na bardziej przewidywalny kredyt o stałym oprocentowaniu. Niezależnie od motywacji, ważne jest, aby wziąć pod uwagę koszty zamknięcia, w tym czy refinansowanie bez kosztów zamknięcia może być właściwym wyborem.

Co to jest refinansowanie bez kosztów zamknięcia?

Refinansowanie kredytu hipotecznego nie różni się tak bardzo od uzyskania kredytu hipotecznego w pierwszej kolejności. Na przykład pożyczkobiorca może oczekiwać, że pokryje koszty zamknięcia pożyczki. Mogą to być takie rzeczy jak:

• Opłaty za nagrania rządowe
• Opłaty za wycenę
• Opłaty za raport kredytowy
• Opłaty początkowe
• Opłaty za ankiety
• Opłaty za obsługę podatków
• Opłaty adwokackie
• Opłaty ubezpieczeniowe

Według Freddiego Maca refinansowanie zazwyczaj wiąże się z kosztami zamknięcia w wysokości około 5000 USD. Podobnie jak w przypadku innych kredytów mieszkaniowych, te koszty zamknięcia byłyby zwykle należne po podpisaniu dokumentów w celu sfinalizowania nowej pożyczki.

Refinansowanie bez kosztów zamknięcia nie wymaga płacenia tych opłat z własnej kieszeni. Ale to nie znaczy, że nie ma żadnych kosztów zamknięcia. Zamiast płacić je przy zamknięciu pożyczki, pożyczkodawcy mogą zebrać te koszty na jeden z dwóch sposobów:

• Pobieranie wyższego oprocentowania nowej pożyczki
• Przeniesienie kosztów zamknięcia na nowy kredyt główny

Każda opcja wpłynie na całkowity koszt, jaki płacisz za nowy kredyt hipoteczny.

Jak działa refinansowanie bez kosztów zamknięcia

Jeśli Twój pożyczkodawca oferuje refinansowanie bez kosztów zamknięcia, możesz mieć możliwość wyboru wyższej stopy procentowej lub przeniesienia kosztów zamknięcia do nowej pożyczki. Oto, jak każdy z nich działa i jak wpłynie na Twoje koszty.

Opcja 1: Zapłać wyższą stopę procentową

Wybór pożyczki bez kosztów zamknięcia i wyższym oprocentowaniu będzie oznaczać wyższą miesięczną ratę, a także wpłynąć na całkowitą kwotę, jaką będziesz spłacać przez cały okres trwania pożyczki.

Załóżmy na przykład, że masz 25 lat kredytu hipotecznego na 30 lat, 4,2%, a obecnie jesteś winien 250 000 USD. Ponieważ chcesz zmniejszyć miesięczne spłaty, decydujesz się na refinansowanie na nową 30-letnią pożyczkę na 3,2%. Koszty zamknięcia szacuje się na 5000 USD, a Ty decydujesz się spłacać je z własnej kieszeni. Nowa pożyczka zmniejszy Twoją bieżącą miesięczną ratę o 141 USD — z 1222 USD do 1081 USD.

Załóżmy teraz, że nie możesz lub nie chcesz płacić kosztów zamknięcia z własnej kieszeni, ale zamiast tego zgadzasz się na oprocentowanie 3,7%. W takim przypadku Twoje płatności byłyby tylko 49 USD miesięcznie mniej niż stary kredyt hipoteczny.

Opcja 2: Przenieś koszty zamknięcia do kredytu

Włączenie kosztów zamknięcia do nowej pożyczki oznacza dodanie ich do kwoty głównej pożyczki. Chociaż pożyczkodawca może zaoferować takie samo oprocentowanie, jak w przypadku płacenia kosztów zamknięcia z własnej kieszeni, ta opcja nadal zwiększy Twoje miesięczne płatności i obniży całkowite oszczędności.

Korzystając z tego samego scenariusza hipotecznego 250 000 USD, jak powyżej, załóżmy, że przenosisz koszty zamknięcia 5000 USD na nowy kredyt hipoteczny o wartości 3,2%. (Teraz pożyczasz 255 000 USD, a nie 250 000 USD.) Wybierając tę ​​opcję, zmniejszysz miesięczne spłaty o 120 USD w porównaniu ze starym kredytem hipotecznym. To 21 USD miesięcznie mniej niż obniżka, jeśli zapłacisz koszty zamknięcia z własnej kieszeni.

Chociaż wszystkie te scenariusze pokazują, że możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy na miesięcznej płatności, płacąc zamykanie kosztów z własnej kieszeni, możesz nie mieć tak dużo gotówki pod ręką lub masz na myśli inne zastosowania dla tego. Innym sposobem spojrzenia na sytuację jest to, ile czasu potrwa, zanim pieniądze, które oszczędzasz każdego miesiąca, dodają się do kwoty wydanej na koszty zamknięcia. Na przykład, jeśli zmniejszysz swoją miesięczną płatność o 141 USD, jak w powyższym przykładzie, upłynie nieco ponad 35 miesięcy lub około trzech lat, zanim Twoje oszczędności zbliżą się do 5000 USD.

Plusy i minusy refinansowania bez kosztów zamknięcia

Refinansowanie bez kosztów zamknięcia może mieć zarówno zalety, jak i wady dla większości właścicieli domów. Oto kilka, które warto rozważyć.

Wyjaśnienie zalet

• Refinansowanie bez ponoszenia kosztów zamknięcia z własnej kieszeni. Refinansowanie bez kosztów zamknięcia pozwala zachować gotówkę na inne cele.
• Wypłać kapitał własny domu. Możesz użyć refinansowania bez kosztów zamknięcia, aby wyciągnąć kapitał z domu, które można następnie wykorzystać na naprawy lub inne wydatki. Chociaż możesz to zrobić za pomocą dowolnego rodzaju refinansowania wypłaty, pożyczka bez kosztów zamknięcia oznacza, że ​​będziesz mieć więcej dostępnej gotówki.
• Niższe stopy procentowe mogą nadal zaoszczędzić pieniądze. Nawet jeśli płacisz nieco wyższą stawkę za refinansowanie bez kosztów zamknięcia, niż gdybyś zapłacił te koszty z góry, nadal możesz zaoszczędzić pieniądze przez cały okres spłaty pożyczki w oparciu o różnicę między starą a nową pożyczką stawki.

Wady wyjaśnione

• Nie unikniesz kosztów zamknięcia. Pożyczka refinansowa bez kosztów zamknięcia nie oznacza, że ​​koszty te znikną całkowicie; po prostu nie płacisz im z góry.
• Płatności miesięczne mogą być wyższe. W zależności od wybranego nowego okresu kredytowania i oprocentowania, do którego się kwalifikujesz, Twoje miesięczne płatności mogą być wyższe w przypadku pożyczki refinansowej bez kosztów zamknięcia niż w przypadku obecnej pożyczki.
• Wychodzenie na zero może zająć więcej czasu. Próg rentowności reprezentuje punkt, w którym wszelkie pieniądze, które wpłaciłeś na koszty zamknięcia, bezpośrednio lub pośrednio, są zwracane w postaci oszczędności na odsetkach od pożyczki.

Dolna linia

Refinansowanie bez kosztów zamknięcia może być atrakcyjne dla właścicieli domów, którzy chcą refinansować swoje kredyty hipoteczne bez wydawania dużych pieniędzy z własnej kieszeni. To, czy refinansowanie bez kosztów zamknięcia ma dla Ciebie sens, może zależeć od wielu czynników, w tym:

• Ile pieniędzy masz nadzieję zaoszczędzić na odsetkach
• Stopy procentowe, do których jesteś w stanie się zakwalifikować, na podstawie kredytu i dochodu
• Jak długo planujesz zostać w domu
• Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się zapłacić wyższe oprocentowanie, czy przerzucić koszty zamknięcia na pożyczkę

Jeśli rozważasz bezpłatne refinansowanie lub regularne refinansowanie kredytu hipotecznego, poświęć trochę czasu na rozejrzenie się i porównaj najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych. Pomoże Ci to znaleźć najlepsze warunki kredytu na refinansowanie domu.