Definicja indeksowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie (IUL)

Co by było, gdybyś mógł uzyskać elastyczność? regulowane ubezpieczenie na życie składki i wartość nominalna oraz możliwość zwiększenia wartości gotówkowej – czy byś się na to zdecydował? Co by było, gdyby można było to uzyskać bez nieodłącznego ryzyka związanego z inwestowaniem na rynku akcji?

To wszystko jest możliwe dzięki indeksowanej uniwersalnej polisie na życie (IUL). Te zasady nie są dla wszystkich, więc czytaj dalej, aby dowiedzieć się, czy ta kombinacja elastyczności i wzrostu inwestycji jest dla Ciebie odpowiednia.

Co to jest indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie (IUL)?

Życie uniwersalne (UL) ubezpieczenia są dostępne w wielu różnych wariantach, od modeli o stałej stopie po zmienne, w których wybierasz różne konta kapitałowe, w które chcesz inwestować. Indeksowany uniwersalny czas życia (IUL) ubezpieczenie pozwala właścicielowi alokować kwoty wartości pieniężnej na rachunek stały lub rachunek indeksu kapitałowego. Polityki oferują wiele znanych indeksy, takich jak Nasdaq-100 lub S&P 500.Polisy ubezpieczeniowe UL są bardziej zmienne niż stałe UL, ale są mniej ryzykowne niż zmienne polisy ubezpieczeniowe UL, ponieważ w rzeczywistości żadne pieniądze nie są inwestowane w pozycje kapitałowe.

Polisy ubezpieczeniowe IUL oferują akumulację gotówki z odroczonym podatkiem na emeryturę przy zachowaniu świadczenie z tytułu śmierci. Osoby, które potrzebują stałej ochrony ubezpieczeniowej na życie, ale chcą skorzystać z możliwości gromadzenie gotówki za pośrednictwem indeksu akcji mogą używać IUL jako ubezpieczenie osób kluczowych dla właścicieli firm, planów finansowania premium lub pojazdów do planowania nieruchomości. IUL są uważane za zaawansowane produkty ubezpieczeniowe na życie, ponieważ mogą być trudne do odpowiedniego wyjaśnienia i zrozumienia.

Jak działa indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie (IUL)?

Po opłaceniu składki część pokrywa koszty ubezpieczenia na podstawie okresu życia ubezpieczonego. Wszelkie opłaty są uiszczane, a reszta jest doliczana do wartości gotówkowej. Łączna kwota wartości gotówkowej jest obciążona odsetkami opartymi na wzrostach indeksu akcyjnego (ale nie jest ona bezpośrednio inwestowana na giełdzie).

Niektóre polisy umożliwiają posiadaczowi polisy wybór wielu indeksów. IUL zazwyczaj oferują gwarantowaną minimalną stałą stopę procentową i wybór indeksów.Ubezpieczający mogą decydować o procentach przydzielonych do rachunków stałych i indeksowanych.

Wartość wybranego indeksu jest rejestrowana na początku miesiąca i porównywana z wartością na koniec miesiąca. Jeśli indeks wzrośnie w ciągu miesiąca, odsetki są dodawane do wartości gotówkowej. Zyski z indeksu są wpłacane na poczet polisy co miesiąc lub co rok.

Na przykład, jeśli indeks zyskał 6% od początku czerwca do końca czerwca, to 6% mnoży się przez wartość gotówki. Otrzymane odsetki doliczane są do wartości gotówkowej. Niektóre polisy obliczają zyski indeksu jako sumę zmian za dany okres, podczas gdy inne polisy przyjmują średnią dziennych zysków z miesiąca. Jeśli indeks spada, a nie rośnie, na konto gotówkowe nie są naliczane odsetki.

Zyski z indeksu są doliczane do polisy w oparciu o stopę procentową, zwaną „wskaźnik uczestnictwa”. Stawka jest ustalana przez towarzystwo ubezpieczeniowe i może wynosić od 25% do ponad 100%. Na przykład, jeśli zysk wynosi 6%, stopa uczestnictwa wynosi 50%, a aktualna łączna wartość gotówkowa wynosi 10 000 USD, do wartości gotówkowej dodaje się 300 USD (6% x 50% x 10 000 USD = 300 USD).

Polisy IUL zazwyczaj przypisują oprocentowanie indeksu do akumulacji gotówki raz w roku lub raz na pięć lat.

Zalety indeksowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie (IUL)

• Niska cena: Ubezpieczający ponosi ryzyko, więc składki są niskie.
• Gromadzenie wartości gotówkowej: Kwoty przypisane do wartości gotówkowej rosną podatek odroczony. Wartość gotówkowa może opłacić składki ubezpieczeniowe, umożliwiając ubezpieczającemu zmniejszenie lub zaprzestanie opłacania składek z własnej kieszeni.
• Elastyczność: Ubezpieczający kontroluje kwotę ryzyka na rachunkach indeksowanych, a kwoty świadczeń z tytułu śmierci można dostosować w razie potrzeby.Większość polis ubezpieczeniowych IUL oferuje wiele opcjonalnych jeźdźcy, od gwarancji na wypadek śmierci po gwarancje braku wygaśnięcia.
• Świadczenie z tytułu śmierci: Zasiłek ten jest stały, nie jest uzależniony od dochodu lub podatki od śmiercii nie jest wymagane, aby przejść przez testament.
• Mniejsze ryzyko: Polisa nie jest bezpośrednio inwestowana na giełdzie, co zmniejsza ryzyko.
• Łatwiejsza dystrybucja: Wartość pieniężna w polisach ubezpieczeniowych IUL jest dostępna w dowolnym momencie bez kary, niezależnie od wieku osoby.
• Nieograniczony wkład: Polisy ubezpieczeniowe IUL nie mają ograniczeń co do składek rocznych.

Wady indeksowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie (IUL)

• Limity procentów akumulacji: Firmy ubezpieczeniowe czasami ustalają maksymalny wskaźnik uczestnictwa, który jest niższy niż 100%.
• Lepiej dla większych ilości twarzy: Mniejsze nominały nie oferują dużej przewagi nad zwykłymi polisami ubezpieczeniowymi UL.
• Na podstawie indeksu akcji: Jeśli indeks spada, żadne odsetki nie są doliczane do wartości gotówkowej.(Niektóre polisy oferują niskie gwarantowane oprocentowanie przez dłuższy okres). Wehikuły inwestycyjne wykorzystują indeksy rynkowe jako reper dla wydajności. Ich celem jest zwykle przewyższanie indeksu. W przypadku IUL celem jest zysk na ruchach w górę indeksu.

Dolna linia

Chociaż nie dla wszystkich, Polisy IUL są realną opcją dla osób poszukujących bezpieczeństwa stałej uniwersalnej polisy życiowej i możliwości oprocentowania zmiennej polisy.