IRA vs. Ubezpieczenie na życie dla oszczędności emerytalnych: jaka jest różnica?

IRA vs. Ubezpieczenie na życie dla oszczędności emerytalnych: przegląd

Kiedy odkładasz fundusze emerytalne, a 401(k) plan jest oczywistym miejscem, od którego należy zacząć, zwłaszcza jeśli pracodawca pokrywa część Twojej składki. Ale dokąd idziesz, gdy wniesiesz maksimum do meczu lub jeśli twoje miejsce pracy nie oferuje kwalifikowany plan plan emerytalny w ogóle? Wielu pracowników nadal finansuje swój plan miejsca pracy, ale masz też inne opcje, w tym skorzystanie z polisy ubezpieczeniowej na życie.

W niektórych przypadkach podejście „ubezpieczenie jako inwestycja” może być mądrym posunięciem, ale zwykle dla zamożniejszych inwestorów. Codzienni inwestorzy, którzy osiągnęli maksymalny limit 401 (k) i indywidualne konto emerytalne Składki (IRA) powinny jednak ocenić, czy wysokie opłaty za polisy na życie przeważyłyby nad potencjalnymi korzyściami podatkowymi dla nich.

IRA lub 401(k)

Pomiędzy tymi dwiema strategiami IRA jest prostszym sposobem na oszczędzanie na emeryturę. Po prostu tworzysz konto z firma brokerska, towarzystwo funduszy inwestycyjnych lub bank i wybierz inwestycje, które chcesz dokonać ze swoich wpłat.Mogą one obejmować wszystko, od pojedynczych akcji po fundusze inwestycyjne i złoto w sztabach.

Główną zaletą tych rachunków jest ich opodatkowanie, które jest podobne do 401(k). Z tradycyjna IRA, kwalifikujące się składki podlegają odliczeniu od podatku, a inwestycje rosną na podstawie podatku odroczonego.Są granice. W latach podatkowych 2020 i 2021 maksymalne składki na konta IRA wynoszą 6000 USD plus kolejne 1000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.

W przypadku planów innych niż Roth 401(k) maksymalna składka za rok podatkowy 2021 wynosi 19 500 USD plus 6 500 USD dla osób 50 lub starszych.Po przejściu na emeryturę zapłacisz zwykłe dochody podatek od dowolnej kwoty, którą wypłacisz.

A Roth IRA ma podobne zalety, ale odwrotnie. Inwestujesz za pomocą dolarów po opodatkowaniu (a więc nie odliczasz wtedy podatku), ale nie płacisz ani grosza dodatkowych podatków na zgromadzonych środków, o ile posiadasz konto przez co najmniej pięć lat i osiągnąłeś wiek 59½ przed dokonaniem wycofanie.

Stałe ubezpieczenie na życie

Inną możliwą trasą jest kupno stałe ubezpieczenie na życie. Oprócz oferowania świadczenia z tytułu śmierci dla osób pozostałych przy życiu, polisy te zawierają również element oszczędnościowy. Część składki jest przeznaczona na zasiłek z tytułu śmierci; kolejna część buduje Twoje konto wartości gotówkowej, które rośnie z dnia na dzień podatek odroczony podstawa.

Ubezpieczenie na całe życie

Stałe polisy na życie są trochę skomplikowane. Za każdym razem, gdy płacisz składkę, jej część trafia na konto wartości pieniężnej. Z polisa na całe życie, przewoźnik zasila Twoje konto określoną wartością procentową na podstawie wyników własnych inwestycji.Jeśli masz swoją polisę od kilku lat, zazwyczaj zobaczysz roczne zwroty w zakresie od 3% do 6%, często zarobione w inwestycjach wolnych od podatku.

Zmienne ubezpieczenie na życie

Inne rodzaje stałych ubezpieczeń na życie działają nieco inaczej. Na przykład z uniwersalne ubezpieczenie na życie zmienne (VUL), kwota kredytu jest powiązana z wynikami wybranych przez Ciebie funduszy akcji i obligacji. Potencjalne zwroty są wyższe, ale też ryzyko. Jeśli rynek traci grunt w danym okresie, być może będziesz musiał zapłacić wyższą składkę, aby utrzymać zasięg.

Opłacone dodatki

Inwestorzy, którzy polegają na ubezpieczeniu na życie w związku z potrzebami emerytalnymi, powinni myśleć długofalowo – utworzenie konta o dużej wartości pieniężnej może zająć od 10 do 20 lat. Gdy Twoje saldo będzie wystarczająco duże, istnieje kilka sposobów, w jakie możesz wykorzystać swoją polisę do własnych potrzeb. Płatne dodatki (PUA) to dobry sposób na zwiększenie wartości pieniężnej w ramach polisy przy niskich kosztach względnych, która może zmaksymalizować później dochody emerytalne.

Okresowe wypłaty

Inną możliwością jest dokonywanie okresowych wypłat. Dopóki nie wyciągniesz więcej niż twój podstawa— to znaczy, ile zapłaciłeś w składkach — nie odczujesz z tego powodu uderzenia podatkowego. Każda dodatkowa kwota podlega zwykłym stawkom podatku dochodowego. Aby utrzymać w ryzach Internal Revenue Service (IRS), niektórzy ludzie przestają dokonywać wypłat, gdy osiągną swoją podstawę. Stamtąd zaciągają pożyczkę wbrew swojej polisie, co zwykle jest wolne od podatku.

Rezygnacja z polisy

Jeszcze inną opcją jest zrzeczenie się polisy i otrzymanie wartości pieniężnej w jednej kwocie ryczałtowej, pomniejszonej o wszelkie niespłacone pożyczki.Ale jest ważny haczyk: za każdym razem, gdy wyciągasz pieniądze, zmniejszasz świadczenie z tytułu śmierci dla swoich spadkobierców. Jeśli zaciągasz pożyczkę wbrew swojej polisie, musisz ją spłacić wraz z odsetkami, aby móc ją ponownie odbudować. A jeśli zrezygnujesz, prawdopodobnie całkowicie stracisz zasięg.

Porównaj to z kimś, kto kupuje znacznie taniej terminowe ubezpieczenie na życie polisa, która nie ma funkcji oszczędzania i inwestuje różnicę w IRA. Po ukończeniu 59½ roku życia mogą skorzystać z oszczędności w dowolnym momencie bez wpływu na ubezpieczenie lub jego wypłatę, jeśli umrzesz.I mogą pozostawić pozostałe saldo członkom rodziny, czego nie można powiedzieć o koncie gotówkowym.

Kosztowne podejście?

Być może największym uderzeniem w stałe polisy ubezpieczeniowe na życie jest ich koszt z góry. Po pierwsze, jest opłata wstępna, która pomaga zapłacić agentowi zamawiać. Często może to pochłonąć połowę składek w pierwszym roku. W związku z tym potrzeba kilku lat, aby Twoje konto gotówkowe naprawdę zaczęło rosnąć.

Ponadto ubezpieczający mają tendencję do płacenia wysokich opłat inwestycyjnych, często około 3% rocznie. Natomiast średnia Współczynnik kosztów dla otwartych funduszy inwestycyjnych i ETF-ów oferowanych do sprzedaży wynosi 0,52%.Tak więc inwestowanie w IRA pozwala wyeliminować ten znaczący wpływ na Twoje zyski.

Ale to nie wszystko. Ty też musisz się martwić opłaty za wyrzeczenie jeśli Twoja polisa wygaśnie w ciągu pierwszych kilku lat. Utracisz nie tylko zasiłek z tytułu śmierci, ale także znaczną część salda gotówkowego. W przypadku większości polis wysokość tej opłaty stopniowo maleje na przestrzeni lat, a następnie znika.

Jednakże, jeśli jesteś zaangażowany w długoterminowe strategie, stałe polisy ubezpieczeniowe na życie, które mają na celu akumulację dodatkowej wartości pieniężnej, będą miały tendencję do wychodzenia na zero około dziesiątego roku obowiązywania polisy. Co więcej, gotówka gromadzi się co roku wcześniej, więc jeśli zrezygnujesz z polisy, otrzymasz zwrot pieniędzy i nie stracisz całej kwoty składek, które zapłaciłeś.

Kiedy ubezpieczenie jako inwestycja ma sens

Czy w takim razie ma sens korzystanie z ubezpieczenia na życie jako inwestycji? Odpowiedź to "absolutnie – w niektórych ograniczonych przypadkach”.

Na przykład bogatsze osoby czasami zakładają coś, co jest znane jako an nieodwołalne zaufanie do ubezpieczenia na życie aby ich spadkobiercy mogli uniknąć podatki od nieruchomości. Technicznie rzecz biorąc, fundusz powierniczy płaci składki za polisę na życie, więc świadczenie z tytułu śmierci nie jest uważane za część majątku zmarłego członka rodziny.

Poza tym ubezpieczenie na życie jest czasem rozsądnym wyborem dla zwykłych inwestorów, którzy osiągnęli maksymalny dopuszczalny poziom składek 401(k) i IRA. Ale nawet wtedy warto ocenić, czy spore opłaty przeważają nad potencjalnymi korzyściami podatkowymi.

Agenci zarabiają dużo pieniędzy, sprzedając ideę, że ubezpieczenie na życie to świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę. Ale biorąc pod uwagę znaczny koszt tych polis, prawdopodobnie lepiej kupić taniej polisy terminowej i zainwestować w coś prostszego, na przykład IRA.