Pomoc w zakresie pożyczek studenckich: bezpłatne i tanie rozwiązania dla niekontrolowanych pożyczek

Dlaczego szybkie uzyskanie pomocy w postaci pożyczki studenckiej jest tak ważne? Nie chodzi tylko o zmartwione uczucie w żołądku, gdy zalegasz ze spłatą pożyczki – lub widzisz zbliżającą się datę, kiedy chcesz. Przegap wystarczające płatności i możesz ponieść poważne konsekwencje. Wraz z utratą zdolności kredytowej możesz mieć swoje zarobki przyozdobionym, zostać pozwanym lub przejąć zwrot podatku. Na szczęście zarówno federalne, jak i prywatne podmioty obsługujące pożyczki mają sposoby, aby pomóc kredytobiorcom wrócić na właściwe tory. Pomoc mogą również zapewnić organizacje non-profit. A jeśli te opcje nie działają, zatrudnienie doświadczonego prawnika może być dobrze wydanymi pieniędzmi. Oto jak uzyskać pomoc, gdy zmagasz się z kredytami studenckimi.

Spłata uzależniona od dochodu

Jeśli nie możesz sobie teraz pozwolić na comiesięczne spłaty kredytu studenckiego, ale niższa płatność może być wykonalna, masz kilka opcji.

Jeśli masz federalne pożyczki studenckie, rozważ złożenie wniosku o spłata dochodowa (IDR) plan. To może być dobry wybór, jeśli twoje dochody są niskie w stosunku do zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego.

Twoja płatność w ramach planu IDR może wynosić zaledwie 0 USD. Każdego roku będziesz musiał ponownie poświadczyć swój dochód w rządzie federalnym, a Twoja miesięczna płatność zostanie dostosowana na podstawie dochodów i wielkości rodziny. Istnieją cztery różne plany IDR; te, które są dostępne, będą zależeć od rodzaju posiadanych federalnych pożyczek studenckich.

Wybierając plan IDR, prawdopodobnie zapłacisz większe odsetki na dłuższą metę, ponieważ będziesz winien pieniądze za dłuższy okres i spłacać kapitał wolniej niż w przypadku standardowej 10-letniej spłaty plan. Plany IDR wybaczają twoje pozostałe saldo po 20 lub 25 latach płatności, ale możesz być winien federalny podatek dochodowy od umorzonej sumy.Dobrym pomysłem jest odkładanie co roku trochę pieniędzy, aby pewnego dnia móc zapłacić ten rachunek.

Spłata uzależniona od dochodów nie rozwiąże wszystkich problemów z kredytami studenckimi. Niektórzy kredytobiorcy uważają, że ponieważ miesięczna spłata jest oparta na dochodzie brutto i mają tak wiele obowiązkowych wydatków, takich jak podatki i alimenty, nadal nie mogą sobie na to pozwolić. A jeśli twoje pożyczki są w spłacie, nie kwalifikujesz się do IDR (ani do odroczenia lub wyrozumiałości, jeśli o to chodzi). Jak wyjaśnimy później, najpierw musisz naprawić spłatę kredytu poprzez rehabilitację lub konsolidację kredytu.

Odroczenie i wyrozumiałość

Odroczenie oraz wyrozumiałość to dwa sposoby tymczasowego zaprzestania dokonywania płatności lub obniżenia płatności z tytułu federalnych pożyczek studenckich. Niektórzy prywatni pożyczkodawcy oferują jedną lub obie te opcje, ale z innymi zasadami.

Pożyczkobiorcy z dotowanymi pożyczkami federalnymi lub federalnymi pożyczkami Perkins nie muszą płacić odsetek naliczanych podczas odroczenia. Z drugiej strony wyrozumiałość nie powstrzymuje naliczania odsetek od jakiegokolwiek rodzaju federalnej pożyczki studenckiej.Prywatni pożyczkodawcy mogą sami decydować, jak postępować z naliczaniem odsetek w ramach odroczenia lub wyrozumiałości.

Twój pożyczkodawca lub podmiot obsługujący pożyczkę będzie wymagał spełnienia określonych warunków, zanim zatwierdzi twoją prośbę o odroczenie lub wyrozumiałość. Na przykład pożyczkobiorcy federalnych pożyczek studenckich mogą być w stanie zrobić sobie przerwę w dokonywaniu płatności, jeśli są bezrobotni, znajdujący się w trudnej sytuacji ekonomicznej, będący w trakcie leczenia onkologicznego lub powracający do zdrowia lub aktywnie pracujący obowiązek wojskowy.

Zaległość i niewykonanie zobowiązania

Odroczenie lub wyrozumiałość mogą być lepsze niż pozwolenie, aby Twoje pożyczki stały się przestępca (zaległy). Po przekroczeniu 90 dni zaległości Twój podmiot obsługujący pożyczkę zgłosi Twoje zaległe płatności do trzech głównych biura kredytowe, co może pogorszyć Twoją zdolność kredytową i utrudnić uzyskanie innych form kredytu – lub zrobić cokolwiek innego, co wymaga przejścia kontroli kredytowej, na przykład wynająć mieszkanie lub otrzymać określone prace.

Wchodząc w domyślny jest jeszcze gorszy. Czas do spłaty różni się w zależności od rodzaju pożyczki, ale w przypadku federalnych pożyczek bezpośrednich i federalnych pożyczek na edukację rodzinną wynosi 270 dni (około dziewięciu miesięcy). W przypadku prywatnych pożyczek studenckich niewypłacalność zwykle następuje, gdy tylko przegapisz płatność. Niewykonanie zobowiązania i jego konsekwencje zostaną określone w Twojej umowie kredytowej. Jeśli popadniesz w zwłokę w spłacie pożyczki studenckiej, całe saldo może stać się wymagalne natychmiast, twój pożyczkodawca może cię pozwać, a twoje zarobki mogą zostać zajęte, a także inne poważne konsekwencje.

Kiedy twoje federalne pożyczki studenckie są w niewypłacalności

Jeśli federalne pożyczki studenckie są zaległe, możesz wejść do federalnego programu rehabilitacji pożyczek studenckich lub skorzystać z konsolidacji pożyczek.

Rehabilitacja kredytu

Federalny program rehabilitacji pożyczek studenckich wymaga dokonania dziewięciu płatności w ciągu 10 kolejnych miesięcy. Będziesz musiał współpracować z podmiotem obsługującym pożyczki, aby określić wymaganą płatność, która będzie oparta na dochodach do dyspozycji.

Będziesz także musiał przedstawić dowód swoich dochodów i ewentualnie dowód poniesionych wydatków. Witryna Federal Student Aid twierdzi, że Twoje płatności mogą wynosić nawet 5 USD miesięcznie w ramach planu rehabilitacji.

Gdy Twoja pożyczka zostanie zrehabilitowana, możesz ubiegać się o odroczenie, wyrozumiałość lub spłatę uzależnioną od dochodów. Twój raport kredytowy nie będzie już zawierał wartości domyślnej, ale nadal będzie pokazywał spóźnione płatności, które doprowadziły do ​​Twojej wartości domyślnej. Masz tylko jedną szansę na rehabilitację pożyczki. Ponadto Twoja pożyczka będzie nadal naliczana odsetki podczas rehabilitacji i być może będziesz musiał również zapłacić opłaty windykacyjne.

Konsolidacja kredytów

Konsolidacja kredytów to kolejna możliwość wyjścia z niespłacalności. Możesz być w stanie użyć federalna pożyczka konsolidacyjna bezpośrednia spłacić niespłaconą pożyczkę. Następnie możesz skonfigurować plan spłaty oparty na dochodach dla nowego kredytu konsolidacyjnego, jeśli chcesz.

Musisz dokonać trzech kolejnych miesięcznych spłat niespłaconej pożyczki, zanim będziesz mógł ją skonsolidować. Twój podmiot obsługujący pożyczkę oprze kwotę tych płatności na podstawie Twojej obecnej sytuacji finansowej, więc mogą one być niższe niż były zobowiązane do zapłaty w przeszłości. Konsolidacja spowoduje szybsze wycofanie się ze stanu domyślnego, ale nie usunie wartości domyślnej z raportu kredytowego. Wiąże się to również z możliwymi opłatami inkasowymi i dodatkowymi naliczonymi odsetkami.

Kiedy Twoje prywatne pożyczki studenckie są w spłacie

Jeśli chodzi o prywatne pożyczki studenckie, nie ma prostej ścieżki wyjścia ze spłaty. Będziesz musiał coś wypracować ze swoim pożyczkodawcą lub zatrudnić prawnika. Negocjowanie ugody za mniej niż jesteś winien może być opcją.

Aby znaleźć prawnika, odwiedź stronę American Bar Association, National Association of Consumer Advocates lub LawHelp.org. Jeśli nie możesz pozwolić sobie na reprezentowanie cię przez adwokata, rozważ zapłacenie za godzinę lub dwie porady, aby dowiedzieć się, co musisz zrobić, aby się reprezentować. Możesz spodziewać się, że za tę usługę zapłacisz kilkaset dolarów, w przeciwieństwie do kilku tysięcy za reprezentowanie cię przez adwokata. I uważaj, aby unikaj oszustw związanych z pożyczkami studenckimi kiedy szukasz pomocy.

Refinansowanie pożyczki studenckiej

Jeśli masz wiele federalnych pożyczek studenckich, możesz ubiegać się o pożyczkę konsolidacyjną, jak wspomniano powyżej. Jego oprocentowanie będzie oparte na pierwotnych stopach procentowych Twoich pożyczek. Niestety, nie możesz skonsolidować swoich pożyczek w nową pożyczkę z niższym oprocentowaniem, nawet jeśli stawki są teraz niższe. Aby uzyskać tę niższą stawkę, musiałbyś zrefinansować swoje federalne pożyczki studenckie na prywatną pożyczkę studencką. Możesz również refinansować prywatne pożyczki studenckie na nową prywatną pożyczkę studencką.

Refinansowanie może mieć sens, jeśli to znacznie obniży oprocentowanie i sprawi, że miesięczna płatność będzie bardziej przystępna. Może również pomóc w szybszej spłacie kredytu i spłacie mniejsze odsetki przez cały okres spłaty.

Jeśli jednak refinansujesz pożyczkę federalną na pożyczkę prywatną, stracisz wyjątkowe korzyści płynące z federalnego pożyczki: spłata dochodowa, umorzenie pożyczki, rehabilitacja pożyczki i ewentualnie odroczenie i wyrozumiałość. Dlatego dobrze się zastanów, zanim zrezygnujesz z tych korzyści.

Refinansowanie może również oznaczać uiszczenie opłaty początkowej, w zależności od pożyczkodawcy. Wielu prywatnych pożyczkodawców studenckich nie pobiera ich opłat, ale jeśli tak, opłata zostanie zwykle dodana do salda pożyczki lub odjęta od wpływów z pożyczki.

Prywatne studenckie kredyty refinansowe mogą mieć stałe lub zmienne oprocentowanie. Jeśli zmagasz się z bieżącymi płatnościami, może kusić Cię refinansowanie na pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu, ponieważ prawdopodobnie będzie ona miała niższe oprocentowanie niż oprocentowanie stałe. Zanim to zrobisz, dowiedz się, jak często i o ile może wzrosnąć oprocentowanie kredytu. Dowiedz się również, jaki jest dolny i górny pułap zmiennej stopy procentowej. Musisz zastanowić się, czy będziesz w stanie sobie pozwolić na płatności, jeśli stawka wzrośnie.

Musisz mieć dobry kredyt na refinansowanie i uzyskać korzystne oprocentowanie. Jeśli już jesteś daleko w tyle, a Twoja zdolność kredytowa spadła, refinansowanie może nie być dla Ciebie opcją. Musisz także mieć stały dochód na refinansowanie, więc jeśli jesteś bezrobotny, będziesz musiał spojrzeć na inne opcje.

Jeśli pożyczki studenckie są częścią większego problemu finansowego

Organizacja non-profit zajmująca się doradztwem kredytowym może współpracować z Tobą, aby opracować spersonalizowany plan spłaty pożyczek studenckich i wszelkich innych długów. Być może będziesz musiał uiścić opłatę za tę pomoc. Renomowanym miejscem poszukiwania pomocy jest Narodowa Fundacja Poradnictwa Kredytowego. Doradca kredytowy może zaoferować wskazówki dotyczące całego obrazu finansowego, nie tylko w zakresie kontrolowania kredytów studenckich.

Dolna linia

Ignorowanie problemów finansowych nigdy nie sprawi, że znikną, a dotyczy to zwłaszcza federalnych pożyczek studenckich. Rząd ma prawo przejąć zwrot podatku dochodowego i zagarnąć Twoje zarobki, a nawet świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.

Zbytnie zaleganie z jakimkolwiek rodzajem pożyczki studenckiej, federalnej lub prywatnej, może poważnie zaszkodzić twojemu kredytowi. Może to również spowodować, że pożyczkodawca podejmie pozornie bezsensowny i drastyczny krok w kierunku przyspieszenia pożyczki, powodując natychmiastowe spłatę całego salda.

Możesz zapobiec pogorszeniu się sytuacji i przywrócić swoje pożyczki za pomocą jednej z opisanych powyżej opcji. Jeśli Twoja sytuacja jest w zasadzie beznadziejna, staraj się o kredyt studencki zwolniony w upadłości—czasami możliwe, ale niełatwe — może być najlepszą opcją.