6 sposobów na uchwycenie wartości pieniężnej w ubezpieczeniach na życie

Jeśli słyszałeś to raz, słyszałeś to milion razy: ubezpieczenie na życie jest koniecznością, zwłaszcza gdy masz rodzinę, która zależy od twoich dochodów. Jeśli umrzesz niespodziewanie, ubezpieczenie na życie zapewni pokrycie potrzeb finansowych Twojej rodziny, od comiesięcznego kredytu hipotecznego, przez rachunki za zakupy spożywcze, po edukację Twojego dziecka w college'u.

Podczas gdy zastępowanie dochodu jest głównym celem ubezpieczenia na życie, wielu ubezpieczających korzysta z ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej z innych powodów, takich jak budowanie gniazda na emeryturę. Znany również jako stałe ubezpieczenie na życie, polisy na życie o wartości pieniężnej zapewnić zarówno świadczenie z tytułu śmierci, jak i akumulację wartości pieniężnej w okresie życia ubezpieczonego.

Dzięki polisom dotyczącym wartości gotówkowej ubezpieczający mogą korzystać z wartości gotówkowej na różne sposoby, w tym:

• Inwestycja chroniona podatkami
• Sposób na opłacenie składek ubezpieczeniowych w późniejszym życiu
• Korzyść, którą mogą przekazać spadkobiercom

Całe życie, zmienne życie i uniwersalne życie mają wbudowaną wartość pieniężną. Termin życia nie.

Nie wyrzucaj swojej wartości pieniężnej

Wielu ubezpieczających nie wykorzystuje w pełni wartości pieniężnej w swoich stałych polisach na życie, zwłaszcza jeśli nie potrzebują już zasiłku z tytułu śmierci. Kiedy ubezpieczający umiera, jego beneficjenci otrzymują świadczenie z tytułu śmierci zamiast pozostałej wartości pieniężnej. Ale jeśli nie ma już potrzeby przekazywania świadczenia z tytułu śmierci beneficjentom, ubezpieczający może uzyskać dostęp do zgromadzonej wartości pieniężnej jeszcze za życia, albo przez poddanie się polisy w całości lub poprzez dokonywanie mniejszych wypłat lub pożyczki polisy.

Należy pamiętać, że wypłata gotówki z polisy zmniejszy również świadczenie z tytułu śmierci. Zaciągnięcie pożyczki na polisę jest realną opcją, jeśli ubezpieczający potrzebuje w tej chwili gotówki, ale chciałby zachować świadczenie z tytułu śmierci na przyszłość, spłacając kwotę pożyczki w czasie.

Poniżej przedstawiamy kilka opcji, które masz z wartością gotówkową polisy na życie, w tym sześć popularnych strategii, które pomogą Ci w pełni wykorzystać tę wartość gotówkową w ramach stałego ubezpieczenia na życie.

Strategia 1: Zwiększ korzyści z tytułu śmierci

Jeśli zgromadziłeś znaczną wartość gotówkową przez cały okres trwania swojej stałej polisy ubezpieczeniowej na życie i nie zamierzasz samodzielnie korzystać z tych środków, możesz zdecydować się na pozostawienie większej świadczenie z tytułu śmierci swoim beneficjentom.

Jak możesz to zrobić? Zwykle jest to bardzo proste. Po prostu zadzwoń do swojej firmy ubezpieczeniowej na życie i powiedz, że jesteś zainteresowany dokonaniem transakcji: chciałbyś zwiększyć świadczenie z tytułu śmierci w zamian za wartość pieniężną polisy. Ponieważ firma nie chce stracić Twojej firmy, najprawdopodobniej zaakceptuje Twoją prośbę.

Podczas handlu Twoim celem powinno być całkowite wyczerpanie wartości gotówkowej i przeniesienie pełnej kwoty na świadczenie z tytułu śmierci lub nominał. Na przykład, jeśli masz uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie z świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 200 000 USD i 100 000 USD w wartości pieniężnej Twoim celem jest całkowite opróżnienie wartości pieniężnej i zwiększenie zasiłku z tytułu śmierci do $300,000. To 100 000 dolarów więcej, które wpadnie w ręce twoich spadkobierców, zamiast trafić do firmy ubezpieczeniowej na życie.

Strategia 2: Płać składki na ubezpieczenie na życie

Gdy zgromadzisz wystarczającą ilość gotówki, możesz wykorzystać ją, aby pokryć premia płatności. Nazywa się to „opłacaniem”. Zdecydowana większość firm ubezpieczeniowych jest gotowa spełnić tę prośbę – wystarczy zapytać. Stosując tę ​​taktykę, możesz każdego roku zaoszczędzić 2000 USD lub więcej na składkach.

Strategia 3: Weź pożyczkę

Jeśli zbudowałeś znaczną wartość gotówkową, możesz również wybrać: zaciągnąć pożyczkę wbrew swojej polisie. Firmy ubezpieczeniowe na życie często oferują te pożyczki o wartości gotówkowej z niższym oprocentowaniem niż w przypadku tradycyjnego kredytu bankowego.

Oczywiście nie jesteś zobowiązany do spłaty pożyczki, ponieważ zasadniczo pożyczasz własne pieniądze. Należy jednak pamiętać, że wszelkie pożyczone pieniądze wraz z odsetkami zostaną potrącone z zasiłku z tytułu śmierci, gdy umrzesz.

Strategia 4: Dokonaj wypłaty

Jeśli masz mało środków lub po prostu chcesz dokonać dużego zakupu, możesz wypłacić część lub całość swojej wartości gotówkowej. W zależności od Twojej polisy i wielkości Twojej wartości gotówkowej, taka wypłata może spowodować utratę zasiłku z tytułu śmierci, a nawet całkowicie ją zlikwidować.

Podczas gdy niektóre polisy są obniżane w przeliczeniu na dolara z każdą wypłatą, inne (takie jak niektóre tradycyjne polisy na całe życie) faktycznie zmniejszają zasiłek z tytułu śmierci o kwotę większą niż to, co ty wycofać. Pamiętaj, aby przedyskutować tę taktykę ze swoim agentem ubezpieczeniowym, zanim podejmiesz jakiekolwiek nagłe ruchy.

Strategia 5: Wyhoduj swoje jajo gniazdowe

W ostatnich latach polisy na życie o wartości pieniężnej stały się niezwykle popularne wśród inwestorów, którzy chcą uzupełnić swoje dochody emerytalne. Jeśli zgromadziłeś zdrową wartość gotówkową, możesz wykorzystać te fundusze na różne sposoby jako aktywa w swoim portfelu emerytalnym. Często te fundusze mają gwarancję wzrostu podatku odroczonego przez wiele lat, co może naprawdę wzmocnić twoje gniazdo.

Większość doradców twierdzi, że ubezpieczający powinni dać swojej polisie co najmniej 10 do 15 lat na rozwój, zanim wykorzystają wartość pieniężną na dochody emerytalne. Porozmawiaj ze swoim agent ubezpieczeniowy na życie lub doradcy finansowego, czy ta taktyka jest odpowiednia dla Twojej sytuacji.

Strategia 6: Pełne poddanie

Oczywiście zawsze masz możliwość zrzeczenia się polisy i otrzymania naliczonej wartości pieniężnej. Przed podjęciem tej trasy należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Przede wszystkim rezygnujesz z zasiłku z tytułu śmierci, gdy rezygnujesz z polisy ubezpieczeniowej na życie, co oznacza, że ​​po Twojej śmierci spadkobiercy nie otrzymają nic z polisy. W większości przypadków zostaniesz również obciążony opłatą opłaty za rezygnację, co może znacznie obniżyć Twoją wartość gotówkową.

Dodatkowo środki pieniężne, które otrzymasz w wyniku przekazania, podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym. Jeśli masz zaległe saldo pożyczki wbrew polisie, możesz ponieść jeszcze więcej podatków.

Dolna linia

Nie pozwól, aby wartość gotówki gromadziła się na stałe ubezpieczenie na życie bez decydowania, jak go użyjesz. I upewnij się, że wartość gotówkowa zostanie wyczerpana i ponownie wykorzystana w późniejszym życiu, aby po Twojej śmierci nie trafiła do ubezpieczyciela.