Jak ubezpieczenie samochodu traktuje całkowitą stratę

Jeśli Twój samochód ulegnie uszkodzeniu w wypadku, a koszt naprawy jest wyższy niż rzeczywista wartość samochodu, firma ubezpieczeniowa uzna, że ​​nie można go naprawić bezpiecznie lub spełnia inne wymagania określone przez Państwa stan, może zostać uznane za całkowitą stratę lub „ogółem”. Oto, co musisz wiedzieć — tylko w walizka.

Kluczowe dania na wynos

Co to jest całkowita strata?

Aby pojazd został zadeklarowany przez towarzystwo ubezpieczeniowe jako szkoda całkowita, musi spełniać jedno z kilku kryteriów:

• Samochód kosztowałby więcej niż jego naprawa rzeczywista wartość gotówkowa. State Farm, na przykład, twierdzi, że opiera rzeczywistą wartość gotówkową na „roku, marce, modelu, przebiegu, ogólnym stanie i głównych opcjach samochodu – bez potrąceń i obowiązujących podatków i opłat stanowych”.
• Ubezpieczyciel ustali, że nie da się go naprawić, aby jazda nim była bezpieczna.
• Spełnia inne kryteria dla samochodu z sumą, zgodnie z przepisami dotyczącymi ubezpieczenia samochodu w Twoim stanie.

Stanowe przepisy ubezpieczeniowe oraz indywidualni ubezpieczyciele mają formuły określające, czy samochód należy uznać za stratę całkowitą. Wiele osób używa „formuły całkowitej straty”, zgodnie z którą, jeśli koszt naprawy plus wartość ratownictwa przekroczy wartość samochodu przed wypadkiem, zostanie to uznane za całkowitą stratę. Niektóre stany ustalają „próg całkowitej straty”, zgodnie z którym uszkodzenie musi tylko przekroczyć pewien procent wartości samochodu, aby można było uznać je za całkowitą stratę.

Na przykład w Nowym Jorku próg wynosi 75%. Jeśli więc koszt napraw plus wartość auta w stanie awaryjnym przekracza 75% jego rzeczywistej wartości pieniężnej, samochód jest dla celów ubezpieczeniowych stratą całkowitą.

Złożenie wniosku o odszkodowanie za całkowitą szkodę

Jeśli Twój samochód został zsumowany w wypadku, w którym winę ponosi inny kierowca, możesz złożyć wniosek o odszkodowanie w firmie ubezpieczeniowej tej osoby. Twoja własna firma ubezpieczeniowa może Ci pomóc w procesie roszczenia. W każdym stanie z wyjątkiem New Hampshire kierowcy są zobowiązani do posiadania przynajmniej pewnej minimalnej kwoty ubezpieczenia od odpowiedzialności za szkody majątkowe. (New Hampshire ma prawo odpowiedzialności finansowej wymaganie, aby kierowcy bez ubezpieczenia mogli udowodnić, że są w stanie pokryć wszelkie szkody, które mogą spowodować.)

W większości stanów kierowcy muszą mieć co najmniej 10 000 USD ubezpieczenia od odpowiedzialności za szkody majątkowe, a wiele stanów ustala minimum na 25 000 USD. Kierowcy mogą wykupić większe ubezpieczenie od odpowiedzialności niż minimum w ich stanie i często są doradzani, jeśli mają majątek do ochrony przed procesem sądowym.

Z drugiej strony, jeśli zawiniłeś (lub nie był w to zaangażowany żaden inny kierowca), złożysz roszczenie we własnej firmie ubezpieczeniowej. Aby to zrobić, musisz mieć kolizja lub wyczerpujący ubezpieczenie w ramach Twojej polisy.

Ubezpieczenie kolizyjne obejmuje uszkodzenie samochodu w wypadku z innym pojazdem lub przedmiotem, takim jak drzewo lub poręcz. Kompleksowa obejmuje szkody z przyczyn innych niż kolizja, takich jak pożar, wiatr, powódź, wandalizm lub upadek przedmiotu.

Opcjonalne są zarówno ubezpieczenia kompleksowe, jak i kolizyjne. Oba również noszą franszyzy, część rachunku, którą musisz zapłacić, zanim ubezpieczyciel wniesie swój udział. Na przykład, jeśli masz odliczenie w wysokości 500 USD z ubezpieczenia od kolizji, a Twój samochód jest sumowany w wypadku, Twój ubezpieczyciel potrąci 500 USD z Twojej polisy ubezpieczeniowej.

Niezależnie od tego, czy winę ponosisz Ty, czy inny kierowca, firma ubezpieczeniowa przydzieli likwidator szkód sprawdzić uszkodzenie samochodu i ustalić, czy jest to strata całkowita.

Jeśli nie zgadzasz się z oceną rzeczoznawcy, National Association of Insurance Commissioners (NAIC) sugeruje, aby najpierw spróbować rozwiązać sprawę z firmą ubezpieczeniową. „Jeżeli ty i ubezpieczyciel nadal nie zgadzacie się co do obsługi roszczenia lub ugody, powinieneś poprosić o pomoc pracowników działu obsługi klienta w swoim stanowym wydziale ubezpieczeń” – mówi NAIC. Jeśli to nie zadziała, a kwota pieniędzy jest znaczna, możesz rozważyć zatrudnienie prywatnego adwokata lub publicznego nastawiacz aby pomóc w napisaniu Twojej sprawy.

Całkowita strata na finansowanym lub leasingowanym samochodzie

Jeśli posiadasz swój samochód za darmo i bez zaległej pożyczki samochodowej, możesz po prostu złożyć wniosek. Kiedy ubezpieczyciel wycina Ci czek, możesz przeznaczyć pieniądze na zakup innego samochodu lub wykorzystać go do innych celów.

Jeśli nadal jesteś winien pieniądze za zsumowany samochód, sytuacja jest bardziej skomplikowana, zwłaszcza jeśli Twój samochód jest stosunkowo nowy. Bo nowe samochody szybko się amortyzują w ciągu pierwszych kilku lat posiadania nie jest niczym niezwykłym, że saldo kredytu samochodowego jest wyższe niż rzeczywista wartość samochodu. Tak więc, oprócz tego, co otrzymujesz od firmy ubezpieczeniowej, być może będziesz musiał zanurzyć się w oszczędnościach, aby spłacić pożyczkę.

Sytuacja jest podobna w przypadku samochodów leasingowanych, gdzie możesz być winien więcej z tytułu leasingu, niż otrzymujesz w ugodzie ubezpieczeniowej.

Zarówno w przypadku kredytów, jak i leasingu, jednym ze sposobów na zabezpieczenie się jest zakup ubezpieczenie luk. Jak sama nazwa wskazuje, ma na celu pokrycie luki między tym, ile zapłaci firma ubezpieczeniowa, a tym, co jesteś winien.