Czy Twój kredyt hipoteczny jest zgodną pożyczką?

Co to jest pożyczka zgodna?

Pożyczka zgodna to kredyt hipoteczny, który spełnia limity w dolarach określone przez Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) i kryteria finansowania Freddie Mac i Fannie Mae. Dla kredytobiorców z doskonałymi kredytami, pożyczki zgodne są korzystne ze względu na ich niskie oprocentowanie.

Jak działa zgodna pożyczka

ten Federalne Krajowe Stowarzyszenie Hipoteczne (FNMA lub Fannie Mae) i

Federalna Korporacja Kredytów Hipotecznych (FHLMC lub Freddie Mac) to sponsorowane przez rząd podmioty, które napędzają rynek kredytów mieszkaniowych. Te quasi-rządowe agencje stworzyły znormalizowane zasady i wytyczne, według których kredyty hipoteczne nieruchomości jednorodzinne (domy jednorodzinne) muszą być zgodne, jeśli mają kwalifikować się do agencji poparcie.

Fannie Mae i Freddie Mac same nie udzielają kredytów hipotecznych. Zamiast tego ubezpieczają kredyty hipoteczne wystawione przez pożyczkodawców, takich jak banki, i działają jako: rynek wtórnyproducentów, jeśli pożyczkodawcy chcą sprzedać te kredyty hipoteczne.

Zgodne limity kredytowe 2021

Termin „zgodny” jest najczęściej używany, gdy mówimy konkretnie o kwocie kredytu hipotecznego, który: musi mieścić się w określonej kwocie w dolarach, znanej jako zgodny limit pożyczki, ustalany każdego roku przez FHFA.

W 2021 r. ten podstawowy limit wynosi 548 250 USD dla większości Stanów Zjednoczonych. Na niektórych rynkach o wysokich kosztach, takich jak San Francisco i Nowy Jork, limit jest wyższy. Pułap na 2021 r. dla tych obszarów wynosi 822 375 USD, czyli 150% z 548 250 USD.

Specjalne przepisy ustawowe ustanawiają różne limity pożyczek dla Alaski, Hawajów, Guam i Wysp Dziewiczych Stanów Zjednoczonych. W tych obszarach podstawowy limit pożyczki wynosi 822 375 USD dla nieruchomości jednostanowiskowych w 2021 r.

Inne zgodne zasady kredytowe

Oprócz wielkości pożyczki, inne wytyczne zgodne z pożyczkami muszą być przestrzegane, aby uwzględnić pożyczkobiorcę stosunek wartości kredytu do wartości (co uwzględnia wielkość zaliczki), stosunek zadłużenia do dochodów, ocena kredytowa i historia oraz pewne wymagania dotyczące dokumentacji.

Zalety pożyczek zgodnych

Dla konsumentów pożyczki zgodne są korzystne ze względu na niskie oprocentowanie. Dla kupujących dom po raz pierwszy na wynos Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA), na przykład zaliczka może wynosić nawet 3,5%.

Jednak kupujący, który wpłaci niską zaliczkę, może być zobowiązany do zakupu ubezpieczenie kredytu hipotecznego, których koszt różni się w zależności od warunków kredytu. Na przykład w przypadku 30-letnich pożyczek o wartości 625 000 USD lub mniej, przy stosunku wartości kredytu do wartości wynoszącym 95% lub więcej, koszt wynosi około 0,85% kwoty pożyczki rocznie.

Pożyczkodawcy wolą również pracować z pożyczkami zgodnymi, ponieważ można je łatwo łączyć w pakiety inwestycyjne i sprzedawać na wtórnym rynku kredytów hipotecznych. Proces ten uwalnia zdolność instytucji finansowej do wydawania większej liczby pożyczek, dzięki czemu zarabia ona pieniądze.

Pożyczki zgodne a Pożyczki niezgodne

Kredyty hipoteczne, które przekraczają odpowiedni limit kredytu, są klasyfikowane jako niezgodny lub landara kredyty hipoteczne. Ponieważ Fannie Mae i Freddie Mac kupują pożyczki zgodne tylko w celu przepakowania na rynek wtórny, popyt na pożyczki niezgodne jest znacznie mniejszy.

Warunki dotyczące kredytów hipotecznych niezgodnych mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy, ale oprocentowanie i minimalna zaliczka są zazwyczaj wyższe, ponieważ pożyczki te niosą ze sobą większe ryzyko dla pożyczający. W grę wchodzi nie tylko więcej pieniędzy, ale pożyczka nie może być gwarantowana przez podmioty sponsorowane przez rząd.

Pożyczki zgodne a Pożyczki konwencjonalne

Pożyczki zgodne są czasami mylone z pożyczki konwencjonalne/hipoteki. Chociaż te dwa typy nakładają się na siebie, nie są tym samym. Konwencjonalny kredyt hipoteczny to znacznie szersza kategoria. To jest każdy pożyczka oferowana za pośrednictwem prywatnego pożyczkodawcy, w przeciwieństwie do agencji rządowej, takiej jak FHA lub Departament Spraw Weteranów USA (VA) lub wspierany przez Fannie Mae lub Freddie Mac, gdzie pojawia się wszelkie nakładanie się – i zamieszanie.

Wielkość kredytu nie ma wpływu na to, czy kredyt hipoteczny jest konwencjonalny. W efekcie wszystkie zgodne pożyczki są konwencjonalne, ale nie wszystkie konwencjonalne pożyczki kwalifikują się jako zgodne.

Jak ustalane są zgodne limity kredytowe

FHFA, który określa zgodność z limitem kredytu corocznie sprawuje nadzór regulacyjny, aby zapewnić, że Fannie Mae i Freddie Mac wypełniają swoje statuty i misje promowania własności domów wśród Amerykanów o niższych dochodach i klasy średniej. FHFA wykorzystuje procentowy wzrost/spadek średnich cen mieszkań od października do października w miesięcznym badaniu stóp procentowych (MIRS) w celu dostosowania zgodnych limitów kredytowych na następny rok.

Aby przeprowadzić tę ankietę, FHFA prosi próbę kredytodawców hipotecznych o zgłoszenie warunków dotyczących wszystkich domów jednorodzinnych, w pełni amortyzująca, pożyczki na zakup środków innych niż rolne, które zamknęli w ciągu ostatnich pięciu dni roboczych miesiąca. Ankieta dostarcza comiesięcznych informacji o stopach procentowych, warunkach kredytu i cenach domów według rodzaju nieruchomości, rodzaj kredytu (oprocentowanie stałe lub oprocentowanie zmienne) oraz typ kredytodawcy, a także 15-letnie i 30-letnie o oprocentowaniu stałym pożyczki.