Porównaj dzisiejsze najlepsze stopy refinansowania kredytów hipotecznych
Zaktualizowano: 11 sierpnia 2021 r.
Na dzień dzisiejszy, 11 sierpnia 2021 r., referencyjna 30-letnia stała stopa refinansowa wynosi 3,22%, 30-letnia stała FHA wynosi 3,21%, 30-letnia stała stawka Jumbo wynosi 3,45%; 15-letnia stała to 2,49%, a 5/1 ARM to 2,88%. Te stawki nie są stawkami zwiastuna, które możesz zobaczyć w reklamach online i są oparte na naszej metodologii powinien być bardziej reprezentatywny dla tego, czego klienci mogą oczekiwać, aby otrzymać ofertę w zależności od ich kwalifikacje. Więcej informacji na temat różnic między naszymi stawkami można znaleźć w sekcji Metodologia na tej stronie.
Dzisiejsze stopy refinansowania kredytu hipotecznego
| Rodzaj pożyczki | Refinansowanie | Zakup |
|---|---|---|
| Naprawiono 30-letni | 3.22% | 3.13% |
| FHA 30-letnia naprawa | 3.21% | 3.00% |
| VA 30-letnia stała | 3.32% | 3.04% |
| Naprawiono 30-letni Jumbo | 3.45% | 3.18% |
| 20-letnia naprawa | 3.13% | 2.97% |
| Naprawiono 15-letni | 2.49% | 2.38% |
| Naprawiono 15-letni Jumbo | 3.06% | 2.88% |
| Stała 10-letnia | 2.45% | 2.31% |
| 10/1 RAMIĘ | 4.17% | 3.74% |
| 10/6 RAMIĘ | 3.73% | 3.37% |
| 7/1 RAMIĘ | 4.22% | 3.96% |
| Ramię Jumbo 7/1 | 2.41% | 2.18% |
| 7/6 RAMIĘ | 4.25% | 3.51% |
| Ramię Jumbo 7/6 | 2.78% | 2.41% |
| 5/1 RAMIĘ | 2.88% | 2.69% |
| Ramię Jumbo 5/1 | 2.26% | 2.04% |
| 5/6 RAMIĘ | 4.47% | 4.05% |
| Ramię Jumbo 5/6 | 2.71% | 2.44% |
Właściciele domów, którzy chcą zaoszczędzić na odsetkach od kredytu hipotecznego lub obniżyć miesięczne spłaty, powinni rozważyć refinansowanie. Znalezienie najlepszych stawek refinansowania może pomóc zaoszczędzić tysiące dolarów na odsetkach i zapewnić więcej swobody w twoim budżecie. Inne powody, dla których właściciele domów mogą skorzystać z refinansowania, obejmują wyeliminowanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), szybszą spłatę kredytu hipotecznego, wykorzystanie kapitału własnego domu i wiele innych.
Nawet przy tych wszystkich korzyściach refinansowanie może nie mieć sensu. Po pierwsze, musisz zapłacić opłaty pożyczkodawcy, podobnie jak robiłeś, gdy brałeś kredyt hipoteczny. Dlatego ważne jest, aby dokładnie rozważyć, czy istnieje wystarczająca zachęta finansowa, aby to zrobić. Aby pomóc Ci w procesie podejmowania decyzji, zapoznaj się z poniższymi najlepszymi stawkami refinansowania kredytów hipotecznych, a także pytaniami, które należy rozważyć przed podpisaniem umowy.
Często Zadawane Pytania
Scenariusz: Sarah Li Cain
Co to jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to kwota odsetek, jaką kredytodawca pobiera za kredyt hipoteczny. Stopa ta może być stała, co oznacza, że pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania lub zmienna, zmieniając się w zależności od: referencyjna stopa procentowa.
Jednym z najważniejszych rozważań dla właścicieli domów przy refinansowaniu jest oprocentowanie kredytu hipotecznego. Odsetek ten wpływa na miesięczne płatności i sumę, jaką będą płacić przez cały okres kredytowania.
Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego to rodzaj kredytu, w którym właściciele domów zaciągają nowy kredyt hipoteczny w celu spłaty istniejącego. Właściciele domów mogą zastąpić swoją obecną oprocentowanie kredytu hipotecznego i spłatę miesięczną taką, która ma niższą stopę procentową, oszczędzając pieniądze.
Pożyczkodawcy pobierają opłaty z góry za refinansowanie, podobnie jak uzyskanie kredytu hipotecznego. Opłaty te mogą być tego warte, zwłaszcza jeśli niższe stopy procentowe oznaczają znaczne oszczędności w długim okresie.
Inne powody, dla których właściciele domów refinansują swój kredyt hipoteczny, to:
- Obniżenie miesięcznych rat kredytu hipotecznego: Obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego może skutkować niższą miesięczną płatnością. Właściciele domów mogą to również zrobić poprzez refinansowanie na dłuższy okres kredytowania (nie obniży to całkowitej kwoty odsetek).
- Przejście na inny rodzaj kredytu hipotecznego: Wielu właścicieli domów, którzy mają kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM), przechodzi na kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, aby zaoszczędzić na odsetkach. Innym powodem może być to, że właściciele domów chcą pozbyć się obowiązkowych składek ubezpieczeniowych z pożyczki FHA.
- Zmiana terminu kredytu hipotecznego: Właściciele domów mogą skrócić okres kredytowania, aby szybciej spłacić kredyt hipoteczny.
Powyższe powody do refinansowania są zwykle związane z tak zwanym a refinansowanie stopowe i terminowe, najczęstszy rodzaj refinansowania kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy pożyczą Ci istniejące saldo kredytu hipotecznego po innym oprocentowaniu i terminie.
Rodzaj refinansowania zwany a refinansowanie wypłaty to kolejna popularna metoda refinansowania kredytów przez właścicieli domów. W przypadku refinansowania typu cash-out właściciele domów zaciągają kredyt na kwotę wyższą niż ich obecne saldo kredytu hipotecznego i zachowują różnicę w gotówce. Właściciele domów wybierają refinansowanie w formie wypłaty, ponieważ może to oferować bardziej konkurencyjną stawkę niż dom pożyczka kapitałowa lub pożyczka osobista, a gotówkę można wykorzystać na większość celów, takich jak zrobienie dużego domu remont.
Rozważając refinansowanie, należy zwrócić szczególną uwagę na oferowaną stawkę i opłaty, które będziesz musiał uiścić. W ten sposób możesz zdecydować, czy warto przejść na nowy kredyt hipoteczny.
Jak ustalane są stawki refinansowania kredytu hipotecznego?
Stawki refinansowania kredytów hipotecznych zazwyczaj zmieniają się w połączeniu ze stawkami zakupu kredytów hipotecznych. Oznacza to, że jeśli stopy zakupu kredytów hipotecznych spadną, możesz założyć, że stawki refinansowe również spadną i na odwrót. W większości przypadków stawki refinansowania są nieco wyższe niż stawki zakupu, na przykład stawki refinansowania wypłaty są wyższe, ponieważ uważa się je za bardziej ryzykowne.
Kredytodawcy oceniają również Twoją stopę refinansowania na podstawie takich czynników, jak Twoja ocena kredytowa oraz ilość posiadanych aktywów i zobowiązań. Ponadto ilość posiadanego kapitału może również wpływać na stopy. Im więcej posiadasz kapitału własnego, tym niższa jest Twoja stopa refinansowania.
Czy Rezerwa Federalna decyduje o oprocentowaniu kredytów hipotecznych?
Chociaż Rezerwa Federalna nie decyduje bezpośrednio o oprocentowaniu kredytów hipotecznych, wpływa na nie, gdy zmienia krótkoterminowe stopy procentowe. Instytucje finansowe, takie jak banki, korzystają z tych stóp, aby pożyczać sobie nawzajem, a koszty te są zwykle przerzucane na kredytobiorców. Oznacza to, że jeśli Rezerwa Federalna podnosi lub obniża krótkoterminowe stopy procentowe, aby kierować gospodarką, pożyczkodawcy mogą zrobić to samo z oprocentowaniem kredytów hipotecznych.
Co to jest dobra stopa refinansowania kredytu hipotecznego?
Dobry stopa refinansowania kredytu hipotecznego to taki, który jest znacznie niższy niż twój obecny; większość ekspertów zaleca co najmniej jeden 1% niższy, ale jeśli możesz go zmniejszyć o co najmniej 2%, tam zobaczysz największe oszczędności.
Przy ustalaniu stopy refinansowania kredytu hipotecznego pożyczkodawcy uwzględnią również Twoją indywidualną sytuację finansową. Czynniki obejmują ocenę kredytową, stosunek zadłużenia do dochodu oraz ilość posiadanego kapitału własnego. Ważne jest również, aby rozejrzeć się u wielu pożyczkodawców refinansowych, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą stawkę.
Czy różne rodzaje kredytów hipotecznych mają różne stawki?
Różne rodzaje kredytów hipotecznych mają różne stawki. Zarówno stawki zakupu, jak i refinansowania mogą się od siebie różnić, nawet jeśli obie mają ten sam okres kredytowania. Kredyty hipoteczne, które mają różne okresy trwania, mogą również mieć różne stawki — zwykle im krótszy okres, tym niższa stawka.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i ARM mają zazwyczaj różne stawki. ARM oferują niższe początkowe stopy procentowe, aby przyciągnąć pożyczkobiorców. Stawka jest ustalana na z góry określony czas, a następnie zmienia się w zależności od aktualnych warunków rynkowych.
Czy stopa procentowa i RRSO są takie same?
Chociaż często uważa się je za to samo, oprocentowanie i RRSO są różnymi opłatami. Stopa procentowa obejmuje tylko odsetki pobierane przez pożyczkodawców jako koszt pożyczania pieniędzy. APR obejmuje opłaty i prowizje pożyczkodawcy oprócz stóp procentowych. Opłaty te mogą obejmować opłaty aplikacyjne, opłaty początkowe, opłaty brokerskie, koszty zamknięcia, punkty hipoteczne i wszelkie rabaty pożyczkodawcy.
APR jest zwykle wyższa niż stopa procentowa z powodu dodatkowych opłat. Pożyczkobiorcy mogą stwierdzić, że pożyczkodawcy, którzy oferują kredyty lub niższe opłaty, będą mieli RRSO, które ściśle odpowiada oprocentowaniu.
Jak zakwalifikować się do lepszych stawek refinansowania kredytu hipotecznego?
Aby otrzymać najbardziej konkurencyjne stawki, musisz upewnić się, że Twoja sytuacja finansowa jest w doskonałym stanie.
Oto kilka sposobów na zwiększenie szans na uzyskanie lepszych stawek refinansowania:
- Zwiększ swoją zdolność kredytową: Aby zobaczyć, jaki jest obecnie Twój wynik, uzyskaj bezpłatny raport kredytowy od wszystkich trzech głównych biur kredytowych z AnnualCreditReport.com. W przypadku jakichkolwiek rozbieżności skontaktuj się z odpowiednim pożyczkodawcą, aby je zakwestionować. Poza tym najskuteczniejszym sposobem na podniesienie Twojej zdolności kredytowej jest dokonywanie terminowych spłat długów i unikanie zaciągania dodatkowych pożyczek przy ubieganiu się o refinansowanie.
- Zastanów się, jak długo zostaniesz w domu lub jak szybko chcesz spłacić kredyt hipoteczny: Na przykład, jeśli chcesz refinansować na krótszy okres i możesz sobie pozwolić na płatności, możesz uzyskać niższą stawkę. Lub jeśli planujesz pozostać w domu przez pięć do 10 lat, ARM z niską stawką wstępną może być najlepszą drogą.
- Zbuduj swój kapitał własny: Im więcej posiadasz kapitału własnego, tym bardziej prawdopodobne jest, że pożyczkodawcy uważają, że masz więcej skóry w grze, co skutkuje niższym oprocentowaniem.
- Obniż swój wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI): Ten stosunek to procent twojego dochodu brutto przeznaczony na spłatę miesięcznych spłat zadłużenia. Im niższy procent, tym mniej ryzykowne wydajesz się pożyczkodawcom, co skutkuje bardziej konkurencyjną stawką. Aby obniżyć stawkę, zwiększ dochód lub spłać większą część zadłużenia.
Jak duży kredyt hipoteczny mogę sobie pozwolić?
Kwota, którą możesz zapłacić, będzie zależeć od tego, ile obecnie płacisz za istniejący kredyt hipoteczny. Jeśli możesz wygodnie sobie pozwolić na obecny kredyt hipoteczny, refinansowanie do podobnej (lub niższej) kwoty ma największy sens, zwłaszcza jeśli refinansujesz, aby zaoszczędzić na kosztach odsetek.
Jeśli jednak okaże się, że masz problemy z dokonywaniem bieżących płatności, możliwe jest refinansowanie do niższej miesięcznej raty. Wtedy warto porozmawiać z pożyczkodawcą o swoich opcjach i przeprowadzić rozeznanie pod kątem tego, ile odsetek zapłacisz ogółem.
Co to są punkty hipoteczne?
Punkty hipoteczne lub punkty dyskontowe to opłaty, które pożyczkodawcy pobierają od pożyczkobiorców, aby zapewnić im niższe oprocentowanie. Możesz myśleć o tym jako o oprocentowaniu z góry w zamian za spłatę mniejszych odsetek przez cały okres kredytowania.
Jeden punkt hipoteczny obniży twoją stopę o 0,25%, czyli ćwierć procenta. Będzie to kosztować 1% kwoty pożyczki. Na przykład, jeśli zrefinansowałeś swoją pożyczkę na 300 000 USD, jeden punkt hipoteczny będzie Cię kosztował 3000 USD.
Czy powinienem refinansować swój kredyt hipoteczny?
Refinansowanie kredytu hipotecznego to świetny sposób na lepsze zarządzanie miesięcznymi ratami kredytu hipotecznego lub obniżenie oprocentowania. Nawet przy potencjalnych oszczędnościach refinansowanie nie jest dla wszystkich.
Oto kilka scenariuszy, w których sensowne byłoby refinansowanie kredytu hipotecznego:
- Twoja sytuacja finansowa uległa zmianie: Być może Twoje dochody spadły i masz trudności z zarządzaniem miesięcznymi ratami kredytu hipotecznego lub Twoja zdolność kredytowa znacznie wzrosła, aby kwalifikować się do niższych stawek. W takich przypadkach refinansowanie może pomóc w lepszym zarządzaniu miesięcznymi płatnościami.
- Chcesz zmienić rodzaj kredytu hipotecznego: Wielu właścicieli domów, którzy zbliżają się do końca okresu stałej stawki ich hipoteka o zmiennym oprocentowaniu refinansowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, aby uniknąć wahań stóp procentowych. Niektórzy przechodzą na krótsze terminy o stałej stawce, aby szybciej spłacić swój dom.
- Chcesz spieniężyć swój kapitał własny: Jeśli potrzebujesz pożyczyć gotówkę, aby spłacić wysoko oprocentowane rachunki lub sfinansować poważny remont domu, refinansowanie może pomóc ci zaciągnąć pożyczkę, która oferuje niższe oprocentowanie.
- Chcesz pozbyć się ubezpieczenia kredytu hipotecznego: Niektóre kredyty hipoteczne wspierane przez władze federalne wymagają od pożyczkobiorców spłaty ubezpieczenie kredytu hipotecznego na z góry określony czas lub przez cały okres kredytowania. Dopóki zgromadziłeś wystarczającą ilość kapitału, refinansowanie na nowy rodzaj kredytu hipotecznego może pomóc Ci pozbyć się ubezpieczenia hipotecznego.
Ogólnie rzecz biorąc, refinansowanie będzie najbardziej sensowne dla właścicieli domów, którym pozostało sporo czasu w okresie kredytowania. Dzieje się tak, ponieważ będą koszty związane z refinansowaniem, więc ważne jest, aby obliczyć, czy wydane pieniądze są tego warte.
Refinansowanie ma również największy sens, gdy stopy procentowe są znacznie niższe niż to, co obecnie płacisz. Na przykład przejście z 30-letniego kredytu hipotecznego na 15-letni i skorzystanie z niższych stawek jest tego warte, ale tylko wtedy, gdy możesz wygodnie sobie pozwolić na comiesięczne spłaty.
Ostatecznie musisz zdecydować, jaka sytuacja jest najbardziej sensowna i że dokładnie zbadałeś wszystkie opcje. Chcesz mieć pewność, że nowe warunki refinansowania będą odpowiadały Twoim potrzebom pożyczkowym i pomogą Ci osiągnąć założone cele finansowe.
Jakie są obecne średnie stopy refinansowania kredytu hipotecznego?
Średnie oprocentowanie refinansowania kredytu hipotecznego jest podobne do tego, jakie można znaleźć w przypadku oprocentowania zakupu kredytu hipotecznego: około 2,9% na okres 30 lat. Pamiętaj, że średnie stawki mogą nie odzwierciedlać kwotowań, które otrzymasz od pożyczkodawców, które zależą od indywidualnych czynników, takich jak ocena kredytowa, stosunek zadłużenia do dochodu i kapitał własny domu.
Metodologia
Aby znaleźć najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych na refinansowanie, stworzyliśmy kredytobiorcę z oceną kredytową w zakresie od 700 do 760 ze wskaźnikiem wartości kredytu do wartości nieruchomości (LTV) na poziomie 80%. Następnie uśredniliśmy najniższe stawki oferowane przez ponad 200 największych pożyczkodawców w kraju. W związku z tym są to stawki, które zobaczą prawdziwi konsumenci, kupując kredyt hipoteczny.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego może zmieniać się codziennie, a dane te służą wyłącznie celom informacyjnym. Osobisty profil kredytowy i dochodowy danej osoby będą decydującymi czynnikami, jakie stawki i warunki mogą uzyskać. Oprocentowanie pożyczki nie obejmuje kwot podatków ani składek ubezpieczeniowych i obowiązują indywidualne warunki pożyczkodawcy.
