Definicja depozytu zabezpieczającego oprocentowanie kredytu hipotecznego

Co to jest depozyt zabezpieczający oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Depozyt zabezpieczający oprocentowanie kredytu hipotecznego to opłata, którą pożyczkodawca pobiera za zablokowanie odsetki od kredytu hipotecznego przez pewien okres czasu, z oczekiwaniem, że kredyt hipoteczny kredytobiorcy zostanie sfinansowany w tym okresie.

Im dłuższy okres blokady, tym większa wymagana kaucja. Kaucja jest zwracana pożyczkobiorcy, gdy kredyt hipoteczny fundusze. Jeśli kredytobiorca odejdzie od umowy kredytu hipotecznego i blokady, traci depozyt zabezpieczający.

Jak obliczyć depozyt zabezpieczający oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Obliczenie kwoty depozytu polega na prostym mnożeniu. Najpierw znajdź procentową opłatę za kaucję blokującą stopę, a następnie pomnóż ją przez kwotę kredytu hipotecznego.

$\text{Depozyt zabezpieczający oprocentowanie kredytu hipotecznego.}=\text{Kwota kredytu hipotecznego.}\ast \text{Kaucja \%}$Depozyt za blokadę kredytu hipotecznego=Kwota kredytu hipotecznego∗Kaucja %

Opłata za blokadę stopy może wynosić od 0,25% do 0,5% kwoty kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 450 000 USD depozyt zabezpieczający o oprocentowaniu 0,25% wyniesie 1125 USD.

Co robi depozyt zabezpieczający oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Blokada spłaty kredytu hipotecznego chroni kredytobiorcę przed koniecznością płacenia wyższej kwoty roczna stopa procentowa na ich kredyt hipoteczny powinien wzrosnąć w okresie między zatwierdzeniem kredytu a finansowaniem hipotecznym. Pożyczkobiorcy często czekają, aż znajdą dom do kupienia, zanim zapłacą kaucję, aby zablokować swoją stawkę. Robią to, ponieważ czas potrzebny na znalezienie domu i przyjęcie oferty jest niepewny.

Kredytodawcy używają depozytów zabezpieczających oprocentowanie kredytów hipotecznych z kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu gdzie stawki są powiązane z rentownością amerykańskich papierów skarbowych. Piętnastoletnie hipoteki są powiązane z rentownością 10-letniego bonu skarbowego, natomiast 30-letnie hipoteki odpowiadają rentowności 30-letniej obligacji skarbowej.

Na oprocentowanie kredytów hipotecznych może mieć wpływ wzrost rentowności tych papierów wartościowych, albo z powodu Rezerwa Federalna podnoszenie krótkoterminowych stóp procentowych lub trendy, takie jak szybszy wzrost gospodarczy lub rosnące ceny, które powodują, że inwestorzy w obligacje żądają wyższych stóp zwrotu w oczekiwaniu na inflację.

Przykład wykorzystania depozytu zabezpieczającego oprocentowanie kredytu hipotecznego

Depozyty z blokadą oprocentowania kredytu hipotecznego blokują określoną stopę procentową pożyczki i są naliczane na podstawie stawki od około 0,25% do 0,50% kwoty kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego o wartości 300 000 USD wymagany byłby depozyt w wysokości od 750 do 1500 USD.

Blokady kursu zwykle trwają od 30 do 60 dni, ale niektórzy pożyczkodawcy przedłużają blokadę kursu o 120 dni lub dłużej. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować bezpłatną blokadę na określony czas, ale następnie pobierać opłaty za przedłużenie blokady. Pożyczkobiorcy nie mogą zablokować stawki przed ich inicjalizacją zatwierdzenie kredytu hipotecznego.

Ograniczenia depozytu zabezpieczającego oprocentowanie kredytu hipotecznego

Dokonanie depozytu zabezpieczającego oprocentowanie kredytu hipotecznego może zaoszczędzić kredytobiorcom setki, jeśli nie tysiące dolarów odsetek od kredytu hipotecznego w okresach gwałtownie rosnących stóp procentowych, ale proces ten niesie ze sobą również ryzyko.

Zbyt wczesne zablokowanie może spowodować, że pożyczkobiorca straci lepszy kurs, który może być dostępny przed zamknięciem. Ponadto pożyczkobiorca może być zmuszony do wpłacenia dodatkowej kaucji w celu przedłużenia blokady po jej wygaśnięciu. Blokada stopy może być również anulowana, jeśli sytuacja finansowa pożyczkobiorcy zmieni się przed zamknięciem, na przykład spadek jego zdolności kredytowej lub wzrost stosunek zadłużenia do dochodów.