Czego można się spodziewać przy składaniu wniosku o ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie może pomóc zapewnić, że osoby pozostające na Twoim utrzymaniu mają środki, których potrzebują, aby zastąpić Twój dochód w przypadku Twojej śmierci. Ale jak idziesz o zakup ubezpieczenia? A co możesz zrobić, aby uzyskać najlepszą możliwą stawkę? Zrozumienie procesu uzyskiwania ubezpieczenia na życie może pomóc w uzyskaniu potrzebnej ochrony na cena, na którą Cię stać.

Określanie Twoich potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie

Istnieją dwie główne kategorie ubezpieczeń na życie: stałe ubezpieczenie na życie, który zapewnia ochronę na całe życie, oraz terminowe ubezpieczenie na życie, który zapewnia ochronę przez określony czas. Lokalny broker ubezpieczeniowy może pomóc ci lepiej zrozumieć opcje.

Jeśli zdecydowałeś się na zakup ubezpieczenia na życie, musisz określić kwotę ubezpieczenia, biorąc pod uwagę, ile wynosisz beneficjenci będziesz potrzebować po śmierci i ile już pokryłeś z majątku osobistego lub grupowe ubezpieczenie terminowe (np. polisa oferowana przez pracodawcę).

Pytania medyczne dotyczące wniosku o ubezpieczenie na życie

Będziesz musiał ubiegać się o ubezpieczenie na życie. Aplikacja poprosi o podstawowe informacje, takie jak imię i nazwisko, adres i pracodawca. Poprosi również o następujące dane osobowe:

• Wzrost
• Waga
• Data urodzenia
• Nawyki związane ze stylem życia (tj. palenie, picie, ćwiczenia)
• Informacje finansowe, w tym roczny dochód i wartość netto

Chociaż może być kuszące, aby kłamać na temat swojej wagi lub innych problemów zdrowotnych, ważne jest, aby powiedzieć prawdę. Jeśli firma odkryje, że kłamałeś na temat stanu zdrowia lub stylu życia, może to zwiększyć twoje premia, anulować polisę i/lub odrzucić roszczenie beneficjenta do świadczenie z tytułu śmierci.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe zaakceptują we wniosku odpowiedzi na pytania związane ze zdrowiem, takie jak przyjmowane leki lub przebyte operacje. Te ubezpieczenie na życie bez egzaminu-Jak na przykład gwarantowana emisja ubezpieczenia na życie i uproszczone ubezpieczenie na życie – są zwykle droższe i mają niższą wartość nominalną niż ubezpieczenia wymagające badania lekarskiego.

Egzamin lekarski z ubezpieczenia na życie

Większość firm i polityk wymaga osobistego badania lekarskiego. Agent ubezpieczeń na życie zorganizuje pomoc medyczną (licencjonowany pracownik służby zdrowia zakontraktowany przez towarzystwo ubezpieczeniowe), aby spotkać się z Tobą w Twoim domu, biurze lub przychodni wybranej przez ubezpieczyciela Spółka.

Podczas egzaminu ratownik medyczny prawdopodobnie:

• Zbierz swoją historię medyczną (w tym schorzenia, operacje i wszelkie leki na receptę)
• Zapytaj o historię medyczną najbliższej rodziny
• Zmierz ciśnienie krwi
• Posłuchaj swojego bicia serca
• Sprawdź swój wzrost i wagę
• Pobierz próbkę krwi
• Pobierz próbkę moczu
• Zapytaj o nawyki związane ze stylem życia, które mogą mieć wpływ na twoje zdrowie (np. ćwiczenia, palenie, picie, rekreacyjne zażywanie narkotyków, częste podróże, hobby wysokiego ryzyka)

Mogą istnieć dodatkowe testy, które musisz przejść w zależności od Twojego wieku, rodzaju wybranej polisy i wysokości ubezpieczenia, o które się ubiegasz. Dodatkowe testy mogą obejmować EKG, prześwietlenie klatki piersiowej i/lub test na bieżni.

Następnie an gwarant w firmie ubezpieczeniowej sprawdzi Twoje zgłoszenie i wyniki badania lekarskiego. Mogą zamówić dokumentację medyczną od twojego lekarza, aby dowiedzieć się więcej o wszelkich chorobach, które możesz mieć i jakimkolwiek otrzymanym leczeniu. Informacje te pomagają im określić, jakie ryzyko stanowisz dla firmy finansowo i ile pobierasz opłaty za ubezpieczenie.

Po rozpatrzeniu Twojego wniosku i badania lekarskiego firma zatwierdzi lub odrzuci Twoją prośbę o wykupienie ubezpieczenia. Ten proces może potrwać dni lub tygodnie, w zależności od tego, czy złożyłeś kompletny wniosek, w jaki sposób długo trwa otrzymanie wyników laboratoryjnych, jeśli firma zażąda informacji od lekarza, itd na.

Jeśli Twój zasięg zostanie odrzucony

Jeśli „nie zaliczysz” egzaminu medycznego, a firma ubezpieczeniowa odmówi objęcia Cię ubezpieczeniem – lub jeśli zaoferuje Ci wyższą stawkę ze względu na wyniki Twojego egzaminu – masz kilka opcji. Możesz wykupić grupowe ubezpieczenie na życie za pośrednictwem swojego pracodawcy, co często nie wymaga badania lekarskiego, zapytaj Twój broker ubezpieczeniowy, jeśli istnieje firma, która będzie pracować z Twoim stanem zdrowia lub starać się o nie egzamin polityka. Jeśli zaoferowano Ci polisę, ale nie jesteś zadowolony ze stawki, możesz ją kupić na razie, a następnie poprosić o ponowną ocenę w przyszłości (i dążyć do poprawy stanu zdrowia w tym czasie). I oczywiście możesz zapytać więcej niż jedną firmę ubezpieczeniową, aby spróbować znaleźć najlepsze możliwe ubezpieczenie na życie polityka dla twoich okoliczności.

Sposoby obniżenia składki na ubezpieczenie na życie

Chociaż nie możesz nic zrobić z dwoma z trzech głównych czynników wpływających na twoje ubezpieczenie Premium (wiek i wywiad rodzinny), istnieją kroki, które możesz podjąć w odniesieniu do trzeciego: stylu życia. Możesz obniżyć składkę ubezpieczeniową, jeśli:

• Rzuć palenie. Jako niepalący prawdopodobnie będziesz żyć dłużej, co oznacza, że ​​firma ubezpieczeniowa na życie będzie miała więcej lat na zebranie Twoich składek, zanim będzie musiała wypłacić polisę, gdy umrzesz.
• Schudnąć. Utrata masy ciała często prowadzi do obniżenia poziomu cholesterolu, obniżenia ciśnienia krwi i mniejszego ryzyka rozwoju choroby przewlekłe, takie jak cukrzyca. Wszystkie te ulepszenia dla twojego zdrowia mogą zwiększyć ryzyko ubezpieczeniowe.
• Zmniejsz lub wyeliminuj spożycie alkoholu. Picie może stanowić potencjalne zagrożenie dla zdrowia. Firmy ubezpieczeniowe sprawdzą Twoje podanie, historię jazdy i badanie lekarskie, aby uzyskać obraz Twoich nawyków związanych z piciem. Picie mniejszej ilości alkoholu lub całkowite zaprzestanie palenia zmniejsza ryzyko dla firmy i dlatego prawdopodobnie zostaniesz nagrodzony niższą składką.
• Popraw swoją jazdę. Firmy ubezpieczeniowe mogą podnieść twoją składkę, jeśli masz wiele naruszeń związanych z przeprowadzkami.

Inne niezwiązane ze stylem życia sposoby obniżenia składki obejmują:

• Przejście z ubezpieczenia stałego na terminowe. W zależności od Twojego wieku i tego, jak długo będziesz potrzebować ubezpieczenia na życie, możesz rozważyć przejście na polisę terminową. Sprawdź zasady anulowania dotyczące aktualnego ubezpieczenia przed dokonaniem zmiany.
• Zmiana ubezpieczycieli. Możesz uzyskać podobny lub lepszy zasięg za mniejsze pieniądze.
  Eliminowanie jeźdźców.Jeźdźcy to opcjonalne postanowienia polisy, które wypłacają dodatkowe pieniądze Tobie lub Twoim beneficjentom. Rodzaje jeźdźców obejmują:
  Zasiłek z tytułu wypadku z tytułu śmierci — płaci beneficjentom, jeśli Twoja śmierć była wynikiem wypadku
• Terminowe ubezpieczenie na życie dla dzieci — płaci, jeśli dziecko objęte polisą ubezpieczenia na życie umrze
• Rezygnacja z jeźdźca premium—opłaca składkę ubezpieczeniową w przypadku trwałego i całkowitego inwalidztwa
• Zasiłek na życie — wypłaca z góry część zasiłku z tytułu śmierci, jeśli zdiagnozowano u Ciebie śmiertelną chorobę lub jeśli potrzebujesz opieki długoterminowej lub usług w domu opieki
• Płatnik – rezygnuje ze składek, jeśli umrzesz lub staniesz się niepełnosprawny przed osiągnięciem przez dziecko objęte ubezpieczeniem określonego wieku
• Szukasz zasad „bez obciążenia” lub „niskiego obciążenia”. Polisy te są często tańsze, ponieważ agenci ubezpieczeniowi pobierają stałą opłatę, a nie wysoką zamawiać.
• Pytanie o rabaty w płatnościach. Możesz otrzymać zniżkę za opłacenie rachunku w całości rocznie zamiast płacenia co miesiąc. Ubezpieczyciele mogą również udzielić zniżki za automatyczne pobranie płatności z konta czekowego.
• Przeglądanie raportu kredytowego. Firmy ubezpieczeniowe mogą sprawdzić Twoje raport kredytowy przy ustalaniu składki. Płacenie rachunków na czas, co jest odnotowane w raporcie, zapewnia firmie, że prawdopodobnie zapłacisz swoją składkę na czas iw całości.
• Wybór firmy, która ma doświadczenie w opiece nad osobami z Twoją chorobą. Jeśli masz schorzenie, pośrednik może pomóc w znalezieniu firmy, która prawdopodobnie będzie z tobą współpracować i może zapewnić lepszą stawkę.
• Przeglądanie akt Biura Informacji Medycznej. Ubezpieczyciele dzielą się informacjami o stanie zdrowia wnioskodawców za pośrednictwem Biura Informacji Medycznej (MIB). Poproś o bezpłatną kopię swojego pliku ze strony MIB i przejrzyj go; nieprawidłowe informacje mogą negatywnie wpłynąć na składkę.