Ubezpieczenie na życie: cena za spokój ducha

Jeśli zastanawiasz się, czy kupowanie ma sens ubezpieczenie na życie, zadaj sobie jedno pytanie: „Czy moja śmierć pozostawiłaby kogoś w kłopotach finansowych?” Jeśli Twoja odpowiedź brzmi „tak”, to może nadszedł czas, aby poważnie podejść do zakupu ubezpieczenia na życie. Ubezpieczenie na życie może zapewnić spokój ducha, pomagając zapewnić, że Twoje długi lub bliscy zostaną finansowo zaspokojeni w przypadku Twojej śmierci. Ale zanim zastanowisz się, czy go kupić, możesz zadać sobie pytanie, czy się kwalifikujesz i czy powinieneś kupić ubezpieczenie na życie na czas lub na stałe.

Kto potrzebuje (i kwalifikuje się) ubezpieczenia na życie?

Zasadą jest, że gdy zostaniesz rodzicem, każdy dorosły w Twoim domu zarabiający dochód powinien mieć ubezpieczenie na życie, które będzie obowiązywać do czasu ukończenia przez najmłodsze dziecko college'u. Jeśli masz poważne zobowiązania finansowe, takie jak wysokie zadłużenie na karcie kredytowej lub hipoteka, możesz skorzystać z ubezpieczenia na życie, aby zapewnić pokrycie długu. Ponieważ ubezpieczenie na życie świadczenia z tytułu śmierci są generalnie zwolnione z podatków federalnych, wielu planistów finansowych często korzysta ze świadczeń ubezpieczeniowych klientów, aby pomóc w opłaceniu wszelkich stosownych podatki od nieruchomości zrodzony po śmierci bliskiej osoby.

Aby ustalić, czy się kwalifikujesz, większość polis ubezpieczeniowych na życie wymaga poddania się badaniu lekarskiemu. Przed wystawieniem polisy firma ubezpieczeniowa sprawdzi również takie rzeczy, jak Twoja historia medyczna, hobby, zdolność kredytowa i historia jazdy. Czynniki takie jak wiek, palenie i wcześniejsze problemy zdrowotne mogą również zwiększyć składki na polisie.

Dwie podstawowe metody stosowane do określenia kwoty ubezpieczenia wymaganej przez daną osobę to „podejście do ludzkiego życia" i "podejście do potrzebPierwsza prognozuje dochód jednostki przez pozostałą długość życia zawodowego, a następnie aktualna wartość życia jest określana za pomocą stopy dyskontowej. Przy podejściu do potrzeb wszystkie powtarzające się i nietypowe wydatki są badane w celu określenia potrzebnej kwoty ubezpieczenia na życie.

Objaśnienie terminowego ubezpieczenia na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie to czysta ochrona ubezpieczeniowa, która płaci z góry ustaloną sumę w przypadku śmierci ubezpieczonego w określonym czasie. W przypadku śmierci ubezpieczonego ubezpieczenie terminowe płaci nominał polisy wskazanemu beneficjentowi. Wszystkie opłacone składki służą do pokrycia kosztów ochrony ubezpieczeniowej.

Kadencja może wynosić rok, pięć, 10, 20 lat lub dłużej. Ale o ile nie zostanie odnowione, ochrona ubezpieczeniowa kończy się z chwilą wygaśnięcia okresu polisy. Ponieważ jest to tymczasowe ubezpieczenie, jest to najtańszy rodzaj ubezpieczenia.

Oto główne cechy terminowego ubezpieczenia na życie:

• Tymczasowa ochrona ubezpieczeniowa
• Niska cena
• Bez wartości gotówkowej
• Zwykle odnawialne
• Czasami zamieniane na stałe ubezpieczenie na życie

Wyjaśnienie dotyczące stałego ubezpieczenia na życie

Stałe ubezpieczenie na życie (lub ubezpieczenie wartości pieniężnej) zapewnia ochronę ubezpieczeniową na całe życie (nie wygasa), ale składki muszą być opłacane w terminie. Większość stałych polis oferuje część oszczędnościową lub inwestycyjną w połączeniu z ochroną ubezpieczeniową. Ten składnik z kolei powoduje, że składki są wyższe niż w ubezpieczeniach terminowych. Inwestycja może oferować stałe oprocentowanie lub mieć formę rynek pieniężny papiery wartościowe, więzylub fundusze inwestycyjne. Ta część polisy dotycząca oszczędności pozwala właścicielowi polisy na budowanie wartości pieniężnej w ramach polisy, która może zostać pożyczona lub rozdysponowana w pewnym momencie w przyszłości.

Oto główne cechy stałego ubezpieczenia na życie:

• Stała ochrona ubezpieczeniowa
• Droższe w posiadaniu
• Buduje wartość gotówkową
• Pożyczki są dozwolone wbrew polisie
• Korzystne traktowanie podatkowe dochodów z polisy
• Premie za poziom

Istnieją trzy podstawowe rodzaje ubezpieczenia stałego: całe życie, zmienne życie, oraz uniwersalne życie. Dwa najczęstsze to całe życie i życie uniwersalne. Ubezpieczenie na całe życie zapewnia ochronę na całe życie – za którą płacisz z góry ustaloną składkę. Wartości pieniężne zwykle mają minimalną gwarantowaną stopę procentową, a świadczenie z tytułu śmierci jest stałą kwotą. Ubezpieczenie na całe życie jest najdroższym dostępnym ubezpieczeniem na życie.

Powszechne ubezpieczenie na życie oddziela część inwestycyjną i część zasiłku z tytułu śmierci. Dostępne opcje inwestycyjne zazwyczaj obejmują pewien rodzaj inwestycji kapitałowych, co może przyspieszyć akumulację wartości gotówkowej. Z biegiem czasu możesz zwykle zmienić składki i świadczenia z tytułu śmierci, aby dopasować je do obecnego budżetu.

9 wskazówek dla osób rozważających ubezpieczenie na życie

• Zastanów się nad zakupem ubezpieczenia na poziomie „punktu przerwania” — lepsze stawki składek są podawane przy poziomach ubezpieczenia 100 000, 250 000, 500 000 i 1 000 000 USD.
• Upewnij się, że masz ilustrację wybranej polityki. Jeśli ubezpieczyciel nie zapewni Ci takiego, poszukaj innej firmy ubezpieczeniowej.
• Zawsze kupuj polisę na poziomie premii. Nikt nie lubi niespodziewanego wzrostu wypłat składek. Tak więc, zanim kupisz ubezpieczenie terminowe lub stałe, upewnij się, że ilustracja pokazuje, że Twoja składka nie wzrośnie w czasie trwania ubezpieczenia.
• Nie sprzedawaj się na stałe ubezpieczenie dla samej inwestycji lub funkcji wartości pieniężnej. Przez pierwsze dwa do dziesięciu lat twoje składki prawdopodobnie i tak płacą prowizję agenta. Większość polis zaczyna przynosić przyzwoitą wartość gotówkową dopiero w dwunastym roku życia, więc zadaj sobie pytanie, czy ta funkcja jest naprawdę tego warta.
• Określ żądany czas trwania ubezpieczenia, aby zakupić odpowiedni rodzaj polisy i utrzymuj opłacalność składek. Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia tylko na 10 lat, prawdopodobnie będziesz chciał wykupić termin. Sprawdź także, jakie stawki oferują firmy ubezpieczeniowe oferujące wiele jakości.
• Upewnij się, że Twój ubezpieczyciel ma stabilność finansową, aby wypłacić Twoje roszczenie w przypadku Twojej śmierci.
• Nie daj się zwieść jeźdźcy. Tylko kilka polis kiedykolwiek płaci w ramach tych pasażerów, więc unikaj takich rzeczy, jak przypadkowa śmierć i rezygnacja z usług premium, ponieważ tylko podniosą twoje składki.
• Przez 24 godziny przed badaniem lekarskim trzymaj cukier i kofeinę z dala od swojego organizmu. Najlepiej umówić się na egzamin wcześnie rano i unikać spożywania czegokolwiek poza wodą przez co najmniej osiem godzin wcześniej.
• Jeśli Twoje składki są zbyt wysokie z powodów medycznych lub odmówiono Ci ubezpieczenia, sprawdź, czy w Twojej firmie dostępny jest plan grupowy. Te plany grupowe nie wymagają żadnych badań lekarskich ani fizycznych.

Dolna linia

Szukając ubezpieczenia, nie spiesz się kupowanie drogie stałe ubezpieczenie na życie, zanim rozważysz, czy terminowe ubezpieczenie na życie wystarczająco odpowiada Twoim potrzebom. Niestety w wielu przypadkach opłaty pobierane za polisy z cechami inwestycyjnymi znacznie przewyższają korzyści. W związku z tym należy dokładnie rozważyć wszystkie opcje, aby zlokalizować najlepsza polisa ubezpieczeniowa na życie dla twoich okoliczności.

Kupując ubezpieczenie na życie, obstawiasz, że przeżyjesz, ale także zapewnisz sobie spokój na wypadek, gdyby tak się nie stało. Nie zostawiaj swojej rodziny bez ochrony w razie nagłej śmierci — w końcu są to Twoje najważniejsze aktywa.