Husägarnas täckning i katastrofalt väder

De dödliga vinterstormarna som kom ner på Texas i början av 2021, efter en sommar med rekordnära skogsbränder i Kalifornien, har påmint många amerikaner om vikten av husägarförsäkring. Här är några råd om hur du skyddar dig själv - från en stor katastrof eller till vardags.

Risken från naturkatastrofer ökar

Många delar av USA står inför ökad exponering för hårt väder och naturkatastrofer, enligt det federala USA: s Global Change Research Program.Men en undersökning från National Association of Insurance Commissioners (NAIC) 2017 visade att få husägare tog hänsyn till detta när de köpte försäkring. Endast 11% ansåg förändrade vädermönster för att köpa täckning och endast 21% påverkades av sannolikheten för skogsbränder, tornados eller jordbävningar.



Om konsumenterna har varit långsamma att reagera på klimatförändringar har försäkringsbolagen inte. ”Sedan slutet av 1980 -talet har katastrofer inträffat med större frekvens och svårighetsgrad och är en betydande faktor vid prissättningen av hemförsäkringar, konstaterade NAIC i en rapport från 2019.

År 2020 uppgick försäkrade förluster från naturkatastrofer i USA till 95 miljarder dollar, nästan dubbelt så mycket som 51 miljarder dollar för 2019.

Vad husägarnas policyer i allmänhet täcker

En vanlig husägarpolicy betalar för att reparera eller bygga om ditt hem om det skadas eller förstörs av brand, orkan, hagel, blixtnedslag eller andra orsaker som anges i din försäkring som täckta faror.

Det inkluderar i allmänhet skador orsakade av vind, fallande träd, extremiteter och andra föremål, skador som orsakas av snön eller isens vikt på strukturen och skador som orsakas av sprängda rör. Skador från isdammar och vatten från backrännor som sipprar in i tak och väggar täcks också. Vinddriven snö och frysande regnskador täcks om de kom in i huset eftersom det skadades av vinden.

Standardpolicyer täcker också fristående strukturer, till exempel ett garage, verktygsbod eller lusthus - men är i allmänhet begränsade till cirka 10% av täckningen på huset.

Dessutom kan försäkringsbolaget betala för ett hotell eller en uthyrning om ett hus görs obeboelig av en täckt fara.

Dessa standardpolicyer, kallade ISO HO-3, står för nästan 80% av ägarens täckning, enligt NAIC.Det finns andra policyer som är mer omfattande och vissa som är mer benfria, så konsumenterna kanske inte alltid vet vad de har.

"En potentiell sak som konsumenterna kan fråga är hur en försäkringsgivares policy skiljer sig från ISO HO-3-policyn", säger Daniel Schwarcz, försäkringskonsumentförespråkare och juridikprofessor vid University of Minnesota Law Skola.

Vad husägarnas policyer ofta inte täcker

Anta inte att din policy täcker jordbävningar eller översvämningsskador. Till exempel ingår inte jordbävningstäckning i husägares policy i Kalifornien och vanligtvis kräver en separat policy. "Andra stater kan inkludera jordbävning eller erbjuda ett godkännande av din befintliga policy", konstaterar en talesperson för Insurance Information Institute.

Översvämningsförsäkring erbjuds separat av National Flood Insurance Program, och det finns också några privata försäkringsgivare nu på marknaden. Även om du inte bor i ett område som normalt är utsatt för översvämningar kan översvämningsförsäkring vara värt att överväga. Till exempel, om smältande snö från en vinterstorm sipprar in i ditt hem från grunden och orsakar vattenskador, täcker din husägarpolicy inte dig, men en översvämningspolicy skulle göra det.

Och även om policyn vanligtvis täcker stormskador, kan husägare i vissa regioner stå för extra kostnader i egen regi när det inträffar. "Policys i kuststater från Maine till Texas inkluderar separata självrisk för orkaner och/eller vindstormar ”, förklarar Kelly Carter, talesman för The Hartford Financial Services Group.

Burst -rörskador kan också vara knepiga. Även om det i allmänhet täcks av en typisk husägarpolicy, kan husägaren behöva bevisa att de tog rimliga försiktighetsåtgärder för att förhindra att det händer, till exempel att hålla värmen på (om de hade värme vid tid).

Känn din policy och uppdatera den efter behov

Det är viktigt att granska din täckning regelbundet. Vissa experter säger minst en gång om året. Om du inte har gjort det är du inte ensam. En NAIC -undersökning visade att en av tio husägare inte hade granskat eller uppdaterat sin husägares försäkring på mer än fem år.

I synnerhet "bör du granska din bostadstäckning då och då för att vara säker på att den inte sjunker under kostnaden för att byta ut ditt hem. Om det sjunker under 80% av den totala ersättningskostnaden för ditt hem, kan ditt försäkringsbolag minska beloppet som det kommer att betala för ett skadestånd, säger NAIC.

Gör också en inventering och ta foton av dina ägodelar för att dokumentera dem. Det kan vara användbart inte bara i händelse av en katastrof utan också för att hjälpa dig att avgöra hur mycket täckning du behöver.

De flesta husägarpolicyer ger täckning för dina personliga ägodelar som motsvarar 50% till 70% av försäkringen på ditt hem, enligt Insurance Information Institute.Du kan också lägga till en personlig egendom påskrift eller flytare till din husägares policy för att täcka värdesaker som smycken eller konstverk.

Om katastrofen slår till, "starta ditt krav så snart som möjligt", tipsar Hartford's Carter. "Ring din försäkringsgivare eller försäkringspersonal eller gå till deras app eller webbplats för att starta skadeprocessen. Ta foton och videor av skadan, om det är säkert att göra det. ”

Med tanke på storleken på många av dagens katastrofer kan du befinna dig i en lång rad försäkringstagare som väntar på att få betalt.