Vad är ett sparkonto?

Vad är ett sparkonto?

Ett sparkonto är ett räntebärande inlåningskonto som finns hos en bank eller annat finansinstitut. Även om dessa konton vanligtvis betalar en blygsam ränta, deras säkerhet och tillförlitlighet gör dem till ett utmärkt alternativ för parkering av kontanter som du vill ha tillgängliga för kortsiktiga behov.

Sparkonton har vissa begränsningar för hur ofta du kan ta ut pengar, men erbjuder i allmänhet enastående flexibilitet som är perfekt för att bygga en akutfond, spara för ett kortsiktigt mål som att köpa en bil eller åka på semester, eller helt enkelt sopa överskottspengar som du inte behöver på ditt bankkonto så att det kan tjäna mer ränta någon annanstans.

Hur sparkonton fungerar

Sparande och andra insättningskonton är viktiga finansieringskällor som finansinstitut kan vända och låna ut till andra. Av den anledningen kan du hitta sparkonton på i stort sett varje bank eller kreditförening, om de är traditionella tegel och murbruk institutioner eller verkar uteslutande online. Dessutom kan du hitta sparkonton hos några investerings- och mäklarföretag.

Den ränta du tjänar på ett sparkonto är i allmänhet variabel. Med undantag för kampanjer lovar en fast ränta till ett visst datum kan banker och kreditföreningar i allmänhet när som helst höja eller sänka sin sparkonto. Vanligtvis, ju mer konkurrenskraftig räntan är, desto mer sannolikt är det att fluktuera över tiden.

Förändringar i ränta på federala medel kan också få institut att justera sina insättningsräntor. Och vissa institutioner erbjuder speciella högavkastande sparkonton, som också är värda att undersöka.

Vissa sparkonton kräver ett minimisaldo för att undvika månadsavgifter eller tjäna den högsta publicerade räntan, medan andra inte har något minimikrav. Så det är viktigt att känna till reglerna för ditt specifika konto så att du undviker att utspäda dina intäkter med avgifter.

När du vill flytta in eller ut pengar från ditt sparkonto kan du göra det på en filial eller en bankomat, genom elektronisk överföring till eller från ett annat konto med bankens app eller webbplats, eller genom direkt insättning. Överföringar kan vanligtvis också ordnas via telefon.

Observera dock att även om det inte finns några dollargränser för hur mycket du kan ta ut från ditt konto (du kan faktiskt tömma eller stänga det när som helst), federal lag hade begränsat antalet uttag från alla amerikanska sparkonton till sex per månatlig uppdragscykel fram till april 2020. Överskrid gränsen och banken kan ta ut en avgift, stänga ditt konto eller konvertera det till en checkkonto. År 2020 avbröt Federal Reserve denna gräns. Det är inte klart om denna förändring är permanent.

Precis som med räntan på en pengar marknad, bankcertifikat, eller checkkonto, är räntan på sparkonton skattepliktig inkomst. Finansinstitutet där du har ditt konto kommer att skicka ett 1099-INT-formulär vid skattetid när du tjänar mer än $ 10 i ränteinkomst. Skatten du betalar beror på din marginalskattesats.

Fördelar med sparkonto

Sparkonton erbjuder dig en plats att placera dina pengar som är separerade från dina dagliga bankbehov, så att du kan spara pengar för en regnig dag eller öronmärka medel för att uppnå ett stort sparmål. Dessutom är bankens säkerhetsåtgärder, tillsammans med federalt skydd mot bankfel som tillhandahålls av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), kommer att hålla dina pengar säkrare än det skulle vara under din madrass eller i din socklåda.

Utöver att hålla dina medel säkra, tjänar sparkonton också räntor, så det lönar sig att behålla alla onödiga medel i en sparkonto istället för att samla in pengar på ditt checkkonto, där det sannolikt kommer att tjäna lite eller ingenting. Samtidigt förblir din tillgång till medel på ett sparkonto extremt likvida, till skillnad från insättningsbevis, som påför en rejäl straff om du tar ut dina pengar för tidigt.

Att ha ett sparkonto på samma institution som ditt primära checkkonto kan erbjuda flera bekvämlighets- och effektivitetsfördelar. Eftersom överföringar mellan konton på samma institut vanligtvis sker omedelbart, kommer insättningar eller uttag till ditt sparkonto från ditt bankkonto att träda i kraft direkt. Detta gör det enkelt att överföra överskjutande kontanter från ditt checkkonto och få det att omedelbart tjäna ränta - eller överföra pengar åt andra hållet om du behöver täcka en stor checktransaktion.

Många institutioner låter dig öppna mer än ett sparkonto, vilket kan vara praktiskt om du vill ha koll på dina sparande framsteg på flera mål. Till exempel kan du ha ett sparkonto att spara för en stor resa medan en separat har överskotts kontanter från ditt checkkonto.

Sparkonton Nackdelar

Avvägningen för ett sparkonto enkel åtkomst och tillförlitlig säkerhet är att det inte kommer att betala lika mycket som andra sparinstrument. Till exempel kan du tjäna en högre avkastning med insättningsbevis eller statsskuldväxlar, eller genom att investera i aktier och obligationer om din tidshorisont är tillräckligt lång. Som ett resultat utgör sparkonton en möjlighetskostnad om den används för långsiktigt sparande.

Även om likviditeten hos ett sparkonto är en av dess främsta fördelar, kan det också vara en baksida, eftersom den tillgängliga tillgången på pengar kan locka dig att spendera det du har sparat. Däremot är det mycket svårare att ta in en obligation, ta ut pengar från ett pensionskonto eller sälja en aktie än det är att ta ut pengar från ditt sparkonto, särskilt om det kontot är kopplat till ditt checkkonto.

Sparkonton är också ett dåligt val för medel som du behöver få tillgång till ofta. Eftersom regler tidigare begränsade uttagstransaktioner till sex gånger per månad - oavsett om det var överföringar eller direkta uttag på en filial eller bankomat - ett sparkonto var inte alltid ett lämpligt fordon för dessa medel. Upphävandet av dessa begränsningar har gjort medlen mer tillgängliga.

Hur man maximerar intäkterna från ett sparkonto

Även om de flesta storbanker erbjuder låga räntor på sina sparkonton ger många banker och kreditföreningar mycket högre avkastning. I synnerhet erbjuder nätbanker några av högsta sparkontosatser. Eftersom de inte har fysiska grenar - eller har väldigt få - spenderar de mindre på overhead och kan ofta erbjuda högre och mer konkurrenskraftiga insättningsräntor som ett resultat.

Nyckeln är att shoppa, börja med banken där du har ditt bankkonto. Även om institutet inte erbjuder en konkurrenskraftig sparkonto, kommer det att ge dig en referensram för hur mycket mer du kan tjäna genom att flytta ditt sparande någon annanstans.

När du handlar för de bästa priserna, akta dig dock för kontofunktioner som kan begränsa dina intäkter eller till och med tömma dem. Vissa reklamsparkonton erbjuder bara den attraktiva ränta de annonserar under en kort tid. Andra kommer att täcka saldot som kan tjäna kampanjräntan, med dollarbelopp över det högsta som tjänar en usel ränta. Ännu värre är ett sparkonto med avgifter som skär ner i räntan du tjänar varje månad.

Hur man öppnar ett sparkonto

Om du vill skapa ett sparkonto besöker du ett av bankens eller kreditförbundets filialer, eller skapar ett konto online för de institutioner som erbjuder det. Du måste ange ditt namn, adress och telefonnummer samt fotolegitimation. Eftersom kontot tjänar skattepliktig ränta måste du också ange din Personnummer (SSN).

Vissa institutioner kräver att du gör en första minsta insättning när du öppnar kontot. Andra låter dig öppna kontot först och finansiera det senare. I båda fallen kan du göra din första insättning med en överföring från ett konto på den institutionen, en extern överföring, en postad eller mobil insättningskontroll eller en insättning personligen på ett filial.

Hur mycket att spara på ditt sparkonto

De belopp du sparar på ditt sparkonto beror på dina mål för pengarna eller din användning av kontot. Om du har skapat ett sparkonto för att ta bort överskott från ditt bankkonto kommer ditt saldo sannolikt att variera regelbundet. Om du däremot bygger upp till ett sparmål kommer ditt saldo sannolikt att börja lågt och öka stadigt med tiden.

Om du istället har etablerat ditt sparkonto som en nödfond rekommenderar finansiella rådgivare vanligtvis att du har tillräckligt med sparande för att täcka minst tre till sex månaders levnadskostnader, ger dig en ekonomisk kudde om du förlorar jobbet, står inför ett medicinskt problem eller stöter på en annan nödsituation. Vissa analytiker rekommenderar emellertid att endast en del av den akuta fonden finns i ett enkelt sparkonto, medan resten flyttas till ett konto eller instrument som ger högre avkastning.

Observera i alla fall att insättningar i banker omfattas av FDIC -försäkring och hos kreditföreningar, av NCUA försäkring. Båda dessa skyddar varje enskild kontoinnehavare vid institutet för upp till $ 250 000 i insättningsbalanser, om institutet misslyckas. För de flesta konsumenter täcker detta mer än vad de har på insättning. Men om du har mer än 250 000 dollar på insättningskonton vill du dela ditt saldo på mer än en kontoinnehavare eller institution.