Hantera dina pengar när du går i pension

Även om du planerat noggrant för dina pensionsår kan du inte bara sätta din privatekonomi på autopilot i det ögonblick du går i pension. Du måste fortfarande hantera din inkomst, dina investeringar och dina utgifter. De kan behöva små justeringar då och då eller - om din situation förändras på ett stort sätt - en större översyn. Här är några råd om hur du hanterar dina pengar i pension.

Hantera din inkomst i pension

Om du har tur har du flera inkomstströmmar i pension. De kan innehålla pension från en tidigare arbetsgivare, inkomst från dina pensionskonton och andra investeringar, socialförsäkringsförmåner och eventuellt en lönecheck från deltid eller heltid.

Dina 401 (k) och liknande planer

Avgiftsbestämda planer, till exempel en 401 (k) eller 403 (b) plan, har olika uppsättningar regler. Vanligtvis kan du börja göra strafffria uttag redan vid 59½ års ålder, även om det finns några undantag, till exempel funktionshinder, som möjliggör tidigare uttag.(CARES -lagen, som antogs 2020, eliminerade straffet vid tidiga uttag tills vidare.)

Vid 70½ eller 72 års ålder, beroende på ditt födelsedatum, måste du börja ta erforderliga minimidistributioner (RMD) med hjälp av en Internal Revenue Service -formel baserat på din ålder. Så, om du behöver, kan du ta in pengar från din plan när som helst mellan 59½ och början av 70 -talet, då har du inget annat val än att börja ta ut.

När du bestämmer hur mycket pengar du ska ta från dina pensionsplaner för att komplettera din andra inkomst, vill du också överväga din säker uttagsfrekvens. Det är hur mycket inkomst du säkert kan dra från dina konton varje år utan onödig risk att tömma dem innan du dör. Under många år en riktlinje känd som Fyra procents regel var på modet. Den föreslog att du säkert kunde ta ut 4% varje år (plus en justering för inflationen) från en diversifierad investeringsportfölj med liten risk att du skulle överleva dina pengar. På senare tid har vissa experter ifrågasatt regeln och hävdat att 2% eller 3% är en mer realistisk siffra, medan andra sätter uttagsgraden ännu högre än 4%.

Det finns många oförutsägbara variabler här, till exempel avkastningen på investeringar och inflationstakten under de flera decennier du kan bli pensionär. Och mycket beror på hur mycket pengar du har och hur bekväm du är med risk. Men för argumentets skull, anta att du har en investeringsportfölj värd $ 100 000. Med en uttagsnivå på 4% kan du förvänta dig att den ger $ 4000 per år i inkomst. En portfölj på 500 000 dollar skulle ge 20 000 dollar; en miljon dollar, 40 000 dollar.

Din pension

Om du har en traditionell, förmånsbestämd pension från en tidigare arbetsgivare eller fackförening, kan du ta reda på när den ska börja betala ut inkomst genom att konsultera Sammanfattningsplan Beskrivning (SPD) eller liknande dokument, som planens administratör måste tillhandahålla dig.

Många planer påbörjar betalningar vid 65 års ålder, men vissa låter dig börja samla in tidigare.Ett viktigt beslut du kan behöva ta - om du inte redan har gjort det - är om du ska ta dina förmåner som singel engångssumma eller i en serie vanliga månatliga betalningar.

Dina socialförsäkringsförmåner

Det är möjligt att börja samla socialförsäkringsförmåner innan du går i pension (så länge du är minst 62) eller går i pension först och samlar in socialförsäkringsförmåner senare. Om du är pensionär men ännu inte samlar in socialförsäkring måste du bestämma när du vill att dina förmåner ska börja.

Även om du kan börja samla in redan vid 62 års ålder, om du gör det, kommer dina månatliga förmåner att minskas permanent. Om du försenar insamlingen ökar dina månatliga förmåner. Vid 70 års ålder når dock dina fördelar maximalt, så det finns inget ytterligare incitament att försena och du kan lika gärna registrera dig.

När du ska aktivera socialförsäkring beror till stor del på hur mycket du behöver pengarna. Om du kan klara dig bra utan betalningar till 70 års ålder och förväntar dig att fortfarande ha många år av liv framför dig, kanske du vill vänta. Om du behöver dem tidigare än så kan du planera att samla tid mellan 62 och 70 år. Försök att vänta tills du når full eller "normal" pensionsålder, som social trygghet definierar det. En annan fråga: om du har en make som ska samla in makars socialförsäkring baserat på ditt resultatrekord. Din make kan inte samla förrän du gör det och det lönar sig för dem att vänta tills deras fulla pensionsålder får hela 50% av din förmån för full pensionsålder.

Dina andra investerings- och sparkonton

Du kan också få inkomst från dina pensionskonton i alla åldrar och utan RMD att bry dig om. Det är klokt att tidlägga dessa uttag för att samordna med dina andra inkomstkällor.

Din arbetsinkomst, om du arbetar

Om du planerar att göra betalt arbete i pension, vill du vara medveten om hur det kan påverka dina socialförsäkringsförmåner. Närmare bestämt om du inte har uppnått full pensionsålder och tjänar mer än ett visst belopp ($ 18 240 in 2020) kommer socialförsäkringen att minska din månadsförmån med $ 1 för varje $ 2 du tjänar under den årliga begränsa. Under det år du når full pensionsålder kommer dina förmåner att minska med $ 1 för varje $ 3 du tjänar över en annan gräns (48 600 $ 2020). Men dessa pengar förloras inte permanent; när du når full pensionsålder beräknar socialförsäkringen din förmån och höjer den för att kompensera för de pengar som den innehöll tidigare. 

Hantera dina investeringar i pension

Bortsett från alla beslut du kan behöva fatta om att dra in dina investeringar för inkomst, vill du också hålla ett öga på hur dina pengar investeras och kanske göra några ändringar på vägen.

Pensionärer övergår ofta till mer konservativa, mindre riskabla tillgångsfördelningar när de blir äldre och lägger större vikt vid att bevara sin rikedom än att växa den. En vanlig tumregel föreslår till exempel att människor subtraherar sin ålder från 110 för att bestämma andelen av sina pengar för att behålla i lager. Efter den riktlinjen kan en 65-årig pensionär sikta på en tillgångstilldelning som är 45% aktier och 55% obligationer, den senare anses vara mindre riskabel. Vid 75 års ålder kan pensionären byta till 35% aktier och 65% obligationer och så vidare.

Det finns också fonder och andra investeringar som gör detta åt dig. Måldatumtill exempel, basera sina tilldelningar på det år du planerar att gå i pension och gradvis minska risken när du blir äldre.

Om du justerar din tillgångsfördelning på egen hand, se till att överväga skattekonsekvenserna. Du kan flytta pengar från en investering till en annan inom en IRA eller ett annat kvalificerat pensionskonto utan att utlösa någon skattskyldighet. Att byta investeringar utanför ett pensionskonto kommer dock att bli föremål för kapitalvinstskatt.

Hantera dina utgifter i pension

Om du upptäcker att din pensionsinkomst inte är tillräcklig för att täcka dina pensionskostnader kan du försöka öka din inkomst, minska dina utgifter eller någon kombination av de två. Kostnader kan vara där du har mest kontroll.

Eftersom bostadskostnaderna är en stor budgetpost för de flesta kan det vara ett bra ställe att börja. Till exempel, hur skulle du tycka om att flytta till ett annat område med lägre levnadskostnader? Eller vistas i ditt nuvarande område men flyttar till ett mindre, billigare hem - annars känt som minska?

Du kan också sänka dina försäkringskostnader. Om dina barn är vuxna och självbärande dig kanske inte behöver livförsäkring, eller så mycket av det. Om du har två bilar men enkelt kan klara dig med en kan du spara på bilförsäkring samt underhålls- och reparationskostnader.

Utöver de stora kategorierna kan det vara värt att ta en regnig eftermiddag för att gå igenom ditt kreditkort och kontrollera kontoutdrag för att leta efter utgiftsposter som du kan trimma. De flesta av oss är inte medvetna om vart alla pengar tar vägen om vi inte har bevisen framför oss.