Varför överträdelseskydd spelar roll

Vad är kassaskydd?

Kassaskydd är ett alternativ som erbjuds på bankkonton som också förhindrar check-, bankomat- eller betalkorttransaktioner som banköverföring och elektroniska överföringar, från att få kontosaldot att hamna under noll och utlösa en checkräkningskostnad eller a otillräckliga medel (NSF) avgift. Med kassaskydd, kommer en bank att täcka en brist och ta betalt för tjänsten med en övertrassering avgift, eller "artighetavgift", så transaktionen går igenom framgångsrikt.

NSF -transaktioner (eller otillräckliga medel) täcks inte av banken och kan vara dyra och störande. Icke-auktoriserade transaktioner gjorda med en check och automatiserade clearing house (ACH) uttag returneras obetald, en metod som kallas studsande. De flesta banker tar ut rejäla checkräknings- och NSF -avgifter (mellan 30 och 35 dollar i genomsnitt) för konton som inte har tillräckliga medel. Dessutom kan banken inte bara neka betalning och debitera kontoinnehavaren en NSF -avgift, utan en sanktion eller avgift kan också tas ut av säljaren för den misslyckade transaktionen.

Hur överträdesskydd fungerar

Kunder som väljer kassaskydd kan koppla sina checkkonton till kreditkort, sparkonton eller andra kreditlinjer för att undvika att utlösa en checkräkning eller NSF -avgift. Detta uppgår till ett på förhand godkänt lån eller en överföring som startar automatiskt när en kund skriver en check, gör en banköverföring, sveper ett bankkort eller ber en bankomat om en summa pengar som överstiger ett kontos balans.

Vanligtvis börjar ett överdragsskyddsavtal när en kontohavare tar ut mer än det nuvarande saldot på ett bankkonto. I så fall debiteras individen eller företaget med ett länkat konto en överföringsavgift för att underlätta flyttning av pengar för att täcka bristen. Kontoinnehavaren kan också debiteras en extra avgift varje månad som överträdelseskydd används eller en fast månadsavgift för kontinuerligt skydd.

Kassaskydd, ibland kallat ”kassakontroll,”Används oftast som en kudde för att kontrollera konton, men det kan också tillämpas på sparkonton. Banker har rätt att avvisa lån eller finansiera överföringar om de faller utanför reglerna i checkräkningsskyddsavtalet.

I avsaknad av kassaskydd är det inte ovanligt att banker tar ut flera kassakredit- eller NSF -avgifter per dag, t.ex. när en konsument gör successiva köp utan att inse att beloppet på deras konto är otillräckligt för att betala för inköp. Många banker tar också ut en förlängd kassakreditavgift om ett bankkonto blir negativt i mer än några dagar. Det är viktigt att notera att även om du har kassaskydd, kommer bankerna fortfarande att ta ut denna extra avgift.

Exempel på överträdesskydd

En hyresgäst med kassaskydd och ett länkat konto skriver en check på 800 dollar för att täcka den månatliga hyran på ett konto som bara har 650 dollar i det. Istället för studsar på grund av otillräckliga medel, hyresgästens kassakreditskydd börjar när checken betalas in.

Banken tar ut en överföringsavgift på $ 15 för att godkänna en debitering som överstiger tillgängliga medel. Hyresgästen kommer nu att ha ett saldo på $ 635 ($ 650 - $ 15) och måste betala av $ 800 genom ett länkat kreditkort, en kreditlinje eller ett sparkonto.

Särskilda överväganden

Överträdesskyddsgrader kan sträcka sig från $ 250 till $ 5000 och högre och kommer naturligtvis med en ränta. Om ett kreditkort används bör det noteras att beloppet behandlas som ett förskott. Detta har ingen avdragsperiod och medför vanligtvis en hög ränta, liksom en kontant förskottsavgift (vanligtvis en $ 10 fast avgift eller 5% av förskottet, beroende på vilket som är störst), vilket gör det till en ganska dyr form av kassaskydd. Ett länkat sparkonto är förmodligen den billigaste lösningen, men det måste rymma tillräckligt med pengar för att täcka de nödvändiga medlen.

Överträdesskyddstrender

År 2019 var den vanligaste checkräkningsavgiften $ 35, med ett genomsnitt på $ 33,36, enligt en BankRate.com -undersökning bland 10 banker och sparsamheter på 25 stora amerikanska marknader.Kreditföreningar tenderar att ta ut mindre, i genomsnitt $ 26, enligt en studie från NerdWallet.com 2019.Vissa banker, till exempel nätbanker, ta inte ut checkräkningsavgifter.

Många anser att checkräkningsavgifter är missbrukande, men lite har gjorts åt dem eftersom CFPB: s fungerande direktör Mick Mulvaney i mitten av 2018 stoppade regleringsplaner för att reformera dem. I maj 2019 offentliggjorde dock CFPB en plan för att se över checkräkningsregeln.Den granskningen verkar vara ofullständig från och med februari 2020.