Internetbanker: För- och nackdelar

Att ta reda på var du ska banka börjar med ett beslut om vilken typ av institution du vill ha. Föredrar du en bank med egna filialer automatiserade kassamaskiner (Uttagsautomater) eller ett alternativ som bara är online som ger dig en ren online- eller mobilbankupplevelse?

Traditionella banker och onlinebanker - även kända som direktbanker - erbjuder både tillgång till ditt konto online och möjlighet att överföra pengar eller utföra andra uppgifter med några klick på markören eller tryck på telefonen skärm. De är båda underkastade samma lagar och förordningar-konton som bara är online garanteras av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) precis som kontona på traditionella banker. Säkerheten är densamma överlag, med båda typerna som använder sådana åtgärder som kryptering för att skydda dina medel och identitet.

Men även om båda typerna har blivit nära kusiner på vissa sätt, kvarstår viktiga skillnader. Direktbanker utnyttjar sina lägre kostnader för att erbjuda bättre räntor och ofta lägre avgifter.

Tegel och murbruk institut erbjuder ett bekvämt utbud av alternativ för insättningar och andra transaktioner, inklusive att erbjuda möjlighet till ansikte mot ansikte-service på ett bankkontor när du behöver det. Om du är på staketet om internetbanker kan den här artikeln hjälpa dig. Den beskriver de viktigaste för- och nackdelarna med denna del av bankbranschen.

Online bank: en snabb historik

När kommersialiseringen av internet utvecklades i början av 1990-talet började traditionella tegelbanker leta efter sätt att leverera onlinetjänster till sina kunder. Även om de var begränsade till en början, ledde framgångarna med dessa tidiga ansträngningar många banker till att utöka sin närvaro på internet genom förbättrade webbplatser med möjligheten att öppna nya konton, ladda ner formulär och bearbeta låneansökningar.

Detta ledde till att banker som bara är internet föddes och växte. Dessa institutioner erbjuder nätbank och andra finansiella tjänster utan ett nätverk av filialer. Den första fullt fungerande direktbanken som var försäkrad av FDIC var Security First Network Bank, som började sin verksamhet den 10 oktober. 18, 1995. Security First och de som följde kunde erbjuda högre räntor på insättningskonton och reducerade serviceavgifter allt på grund av de lägre kostnaderna på grund av brist på över huvudet.

I takt med att valet i virtuella banker växte, ökade också kundernas entusiasm för att banka online. Mer än 60% av kontoinnehavarna gör åtminstone en del av sin bank på internet, enligt det senaste rapport om bankbeteende från FDIC.

Fördelar med internetbanker

Trots den stigande virtuella närvaron av traditionella banker, erbjuder konkurrenter som bara är online fortfarande några tydliga fördelar för konsumenterna.

Bättre priser, lägre avgifter

Bristen på betydande infrastruktur och overheadkostnader gör att direktbanker kan betala högre räntor eller årliga procentuella avkastningar (APY) på besparingar. De mest generösa av dem erbjuder så mycket som 1% till 2% mer än du tjänar på konton på en traditionell bank - en lucka som verkligen kan bli en hög balans. Medan vissa direktbanker med särskilt generösa APY: er endast erbjuder sparkonton, erbjuder de flesta andra alternativ, inklusive högavkastningsparkonton, Certifikat av uttagning (CD-skivor) och CD-skivor utan straff för tidigt uttag.

Du är mindre benägna att bli jollad med en brett utbud av avgifter på en direktbank inklusive de som är förknippade med att hålla ett konto öppet med ett lågt saldo, göra direkta insättningar eller betala med check eller betalkort. Konton på direktbanker är mer benägna att bära nej lägsta saldo eller serviceavgifter.

Bättre onlineupplevelser

Traditionella banker investerar stort för att förbättra sin virtuella närvaro och service, inklusive lansering av appar och uppgradering av webbplatser. Men totalt sett verkar direktbanker behålla en fördel när det gäller upplevelsen av nätbank.

En undersökning från Bain and Company från detaljhandelsbankkunder hittades 2018 traditionella banker släpade efter direktbanker inom de områden som betydde mest för kunderna, inklusive kvaliteten på bankupplevelsen och transaktionernas snabbhet och enkelhet.

Nackdelar med internetbanker

Bank med en online -institution har också sin andel av nackdelar och olägenheter.

Inga personliga relationer

En traditionell bank ger dig möjlighet att lära känna personalen på ditt lokala kontor. Det kan vara en fördel om och när du behöver ytterligare finansiella tjänster, till exempel ett lån, eller när du måste göra ändringar i dina bankarrangemang. En bankchef har vanligtvis ett visst utrymme för skönsmässig bedömning när det gäller att ändra villkoren för ditt konto om dina personliga förhållanden ändras, eller genom att ändra en obligatorisk avgift eller serviceavgift.

Mindre flexibilitet med transaktioner

Personlig kontakt med en banktjänsteman handlar inte bara om att lära känna dig och din ekonomi. För vissa transaktioner och problem är det ovärderligt att gå till en bankkontor.

Ta till exempel att sätta in pengar - de mest grundläggande banktransaktionerna. Insättning av a kolla upp är möjligt med en direktbank genom att använda sin bankapp för att fånga både framsidan och baksidan av checken. Att sätta in kontanter är dock omständligt krångligt på många nätbanker. Så det är värt att kontrollera bankens policy om detta är något du planerar att göra ofta. Internationella transaktioner kan också vara svårare eller till och med omöjliga med vissa direktbanker.

Frånvaron av sina egna bankomater

Eftersom de saknar sina egna bankmaskiner förlitar sig onlinebanker på att kunderna använder ett eller flera bankomater, t.ex. de från AllPoint och Cirrus. Även om dessa system erbjuder åtkomst till tiotusentals maskiner över hela landet - även runt om i världen - är det värt att kontrollera de tillgängliga maskinerna i närheten av där du bor och arbetar.

Kontrollera också om du har några avgifter för bankomater. Medan många direktbanker erbjuder fri tillgång till nätverksautomater eller testamente återbetalning varje månadsavgift du får, finns det ibland begränsningar för antalet gratis bankomaterstransaktioner du kan göra under en viss månad.

Fler begränsade tjänster

Vissa direktbanker erbjuder kanske inte alla de omfattande finansiella tjänster som traditionella banker erbjuder, till exempel försäkringar och mäklarkonton. Traditionella banker erbjuder ibland speciella tjänster till lojala kunder, till exempel föredragna priser och investeringsrådgivning utan extra kostnad.

Därtill kommer rutinmässiga tjänster som notarisering och bank signaturgaranti är inte tillgängliga online. Dessa tjänster krävs för många finansiella och juridiska transaktioner.

Poängen

Både traditionella och enbart banker har sina fördelar. I grund och botten måste du avgöra om en institution för tegelstenar och personlig touch uppväger de ofta högre kostnaderna, när det gäller lägre räntor och fler avgifter, för bank där.

Det är också värt att överväga att dela upp ditt företag mellan en av varje. Det är sant att detta arrangemang kanske inte är praktiskt för dig, och avgifterna för att ha flera konton kan vara ett problem. Men att ha konton på både en traditionell bank och en nätbank kan underlätta det bästa av båda världar-högre räntor, tillsammans med tillgång till personlig hjälp med transaktioner och problem när du behöver det.