En P2P -inteckning: Är detta lån rätt för dig?
Det senaste decenniet har sett en internetdriven trend i peer-to-peer (P2P) utlåning. Det är en finansieringsform som gör det möjligt för låntagare att få ett lån från en grupp enskilda långivare utan att gå igenom en mellanhand, till exempel en bank. Tillväxten i branschen kommer att nå nya höjder. Enligt en studie från Bank of America 2017 sa 36% av de vuxna att de använde en P2P -utlåningstjänst.Den globala P2P -marknaden uppskattades till 67,93 miljarder dollar 2019. Och år 2027 förväntades den globala industrin stiga så högt som 558,91 miljarder dollar enligt en rapport från värderingar.
Hittills har de allra flesta P2P -lån varit personliga, använts för att finansiera bostadsförbättringar eller betala av kreditkortsskuld. Men på senare tid har antalet P2P -långivare som kommer in i inteckning verksamheten har ökat stadigt.
Populära P2P -långivare
San Francisco-baserade peer-to-peer långivare SoFi erbjuder både inteckning och inteckning refinansiera lån i 29 stater och District of Columbia, med mer på gång. Ett annat företag, National Family Mortgage, underlättar peer-to-peer-bostadslån och omfinansierar lån bland anhöriga. LendingClub Corp. har gett ut mer än 60 miljarder dollar i lån och har diskuterat planer på att expandera till bolån.
Det finns till och med en P2P som är specialiserad på kommersiella och bostadslån - LendInvest, baserat i Storbritannien - som nyligen sänkte sina investerarminimum (dess lån är inte tillgängliga för amerikanska låntagare vid detta tid).Hur det fungerar
Processen för att få ett P2P -inteckning varierar beroende på företag, men följer vanligtvis ett mönster som liknar det som beskrivs av SoFi:
- Låntagaren startar en online -ansökan och tar emot för kvalificerad räntebelopp och räntor.
- Du väljer det lånebelopp och den ränta som passar dig bäst, fyller i ansökan och får ett brev av förhandsgodkännande för ditt lån.
- Du lämnar ditt erbjudande till säljaren och stänger lånet. Vid denna tidpunkt laddar du upp ditt köpeavtal, låser in din ränta, skaffar en fastighet värdering och underteckna de slutliga dokumenten.
Enligt SoFi stänger typiska bolån om 30 dagar eller mindre.
Fördelar och nackdelar
Innan du ansöker om ett P2P -inteckningslån är det värt att överväga både plus och minus.
På uppåtsidan:
- P2P -långivare tenderar att godkänna personer med lägre kreditpoäng.
- Räntorna på P2P -lån är ofta lägre än de som erbjuds av en traditionell långivare.
- Serviceavgifterna är ofta också lägre, vilket speglar bristen på omkostnader som P2P har.
På den negativa sidan:
- Tiden att behandla och godkänna lånet kan vara längre - möjligen en produkt av en lägre kreditpoäng och behovet av att veterinärlåna mer fullständigt.
- Insamlingsavgifter (för låntagare som inte betalar i tid) kan vara mycket branta och urholka eventuella räntefördelar som erbjuds av denna typ av lån.
Vem gynnas?
Som vi nämnde ovan är en av fördelarna med att använda en P2P -långivare för en inteckning att de tenderar att godkänna personer med låga eller rättvisa kreditbetyg. Detta är något som nya husägare, särskilt millennials, sannolikt kommer att uppskatta. Människor som faller i dessa kategorier tenderar att pressas ut från bolånemarknaden. Men med ökningen på P2P -marknaden hittar många människor som har stängts ute, inklusive de som börjar utveckla sina kredithistorier, sätt att göra husägandet till verklighet.
Ett Mix-and-Match-alternativ
Med så få företag som erbjuder P2P -bolån har vissa låntagare vänt sig till en hybridstrategi: De finansiera handpenningen för sin fastighet med ett P2P -lån och resten med en konventionell lån. Att få ett P2P -lån och faktiskt använda det för en handpenning är dock två olika saker. Var noga med att kontrollera om din bolåneföretag eller banken kommer även att acceptera användningen av ett P2P -lån som handpenning.
Poängen
Den amerikanska P2P -marknaden beräknas vara värd 558,91 miljarder dollar i slutet av 2027.Medan vissa kritiker har kallat industrin överhyped, är det stor sannolikhet att fotavtrycket för P2P -lånetillverkare kommer att växa. Eftersom allt fler P2P -leverantörer konkurrerar om bolånekunder är denna nya typ av lån förmodligen värt att undersöka för att jämföra det med andra, mer konventionella lånekällor. Det kan vara ett lönsamt alternativ för alla som har svårt att få konventionell finansiering eller för dem med utmärkt kredit som önskar en enklare process och lägre ränta.
