Riskbaserad prissättning Definition

Vad är riskbaserad prissättning?

Riskbaserad prissättning på kreditmarknaden avser erbjudandet av olika räntor och lånevillkor till olika konsumenter baserat på deras kreditvärdighet. Riskbaserad prissättning tittar på faktorer som är förknippade med låntagarens förmåga att betala tillbaka lånet, nämligen en konsuments kreditpoäng, negativ kredithistoria (om sådan finns), sysselsättningsstatus, inkomst, dentnivå, tillgångar, säkerhet, närvaro av en medunderskrivare och så vidare. Det tar inte hänsyn till faktorer som ras, färg, nationellt ursprung, religion, kön, civilstånd eller ålder som inte är tillåtna baserat på lagen om lika möjligheter. År 2011 införde USA en ny federal riskbaserad prisregel som kräver att långivare förser låntagare med ett riskbaserat prismeddelande i vissa situationer.

Riskbaserad prissättning kan också kallas riskbaserad garanti.

Förstå riskbaserade priser

Riskbaserad prissättning har historiskt sett åberopats på kreditmarknaden som en försäkringsmetod för alla typer av kreditera Produkter.

Riskbaserade prissättningsmetoder

Långivare anpassar sin riskbaserade prissättningsanalys för att inkludera specifika parametrar för låntagares kreditpoäng, skuld till inkomst och andra viktiga mätvärden som används för analys av lånegodkännande. Långivare i branschen kommer att ha varierande risktoleranser och strategier för hantering av lånrisker. Dessa strategier kan diktera parametrarna och låntagarens risker som de är villiga att ta.

I riskbaserad prissättning erbjuder långivare låntagare lånevillkor baserade på kreditprofilens egenskaper. Dessa egenskaper identifieras i en låntagares låneansökan och analyseras genom riskbaserad prissättningsteknik och försäkringsförfaranden. I allmänhet kommer långivarna att fokusera den riskbaserade analysen på en låntagares kreditvärdighet och skuld till inkomst. Långivarna överväger emellertid också noggrant alla poster i en låntagares kreditrapport, inklusive brott och eventuella allvarliga negativa poster som konkurs.

Riskbaserade prissättningsmetoder gör det möjligt för långivare att använda kreditprofilens egenskaper för att ta ut låntagares räntor som varierar beroende på kreditkvalitet. Således kommer inte alla låntagare för en enda produkt att få samma ränta och kreditvillkor. Detta innebär att låntagare med högre risk som verkar mindre benägna att betala tillbaka sina lån i sin helhet och i tid kommer att debiteras högre räntor på intressera medan låntagare med lägre risk som verkar ha en större betalningsförmåga kommer att debiteras lägre räntor.

Riskbaserad prisregel

Genom historien har riskbaserad prissättning varit känd som en bästa praxis med lite reglerande ingrepp. Under 2011 införde emellertid den federala regeringen en ny riskbaserad prisregel som ger större avslöjande och insyn i kreditbeslutsprocessen för låntagare. Enligt den riskbaserade prissättningsregeln ska a finansiell institution som godkänner ett lån eller kreditkort för en låntagare med en högre ränta än vad den tar ut för de flesta konsumenter för samma produkt måste ge låntagaren ett riskbaserat prismeddelande. Detta meddelande kan lämnas genom muntlig, skriftlig eller elektronisk kommunikation.

Det riskbaserade prismeddelandet förklarar för låntagaren att räntan de fick var jämförbart högre än andra låntagare som godkänts för låneprodukten och beskriver också de specifika faktorer som långivaren använder för att fastställa det högre Betygsätta. Vid behov måste detta meddelande ges till låntagaren innan de undertecknar produktens kreditavtal. Denna förordning syftar till att förhindra snedvridning på kreditmarknaden, orättvis marknadspraxis bland låntagare och jämna ut fältet och tillgången till kredit och undvika rovlån.