Juridisk räntesats

Vad är den lagliga räntesatsen?

Den lagliga räntan är den högsta intressera som kan debiteras lagligt på alla typer av skuld, och som en långivare måste följa. Den legala räntesatsen gäller för alla typer av skulder, även om vissa typer av skulder kan ha en högre juridisk ränta än en annan - till exempel den lagliga gränsen för en långivare för lönedag kan vara högre än den lagliga gränsen för studielån. Gränsen är satt för att förhindra att långivare tar ut alltför höga räntor på låntagarna.

Förstå den legala räntesatsen

En ränta som överstiger den lagliga räntan klassificeras som ocker. Det finns vanligtvis hårda sanktioner för ocker i de flesta stater, till exempel böter eller till och med förverkande av rektor och/eller intresse. Den legala räntan kan också klassificeras som den högsta räntan som långivare kan ta ut för alla rättsliga krav som kan verkställas i en domstol.

I USA är enskilda stater ansvariga för att fastställa sina egna räntelagar. Även om denna typ av finansiell verksamhet kan falla under konstitutionens handelsparagraf, Kongressen har inte traditionellt fokuserat på ocker. Regeringen anser att uppbörd av räntebetalningar med våldsamma medel är ett federalt brott.

Hur den legala räntesatsen tillämpas i olika jurisdiktioner

Varje stat kan fastställa en laglig räntesats genom sina respektive lagar. Exempelvis satte New York sina räntor i högsta grad. Delawares lagliga räntesats är 5%över Federal Reserve -räntan, vilket gör den föremål för fluktuationer.

Förutom dessa gränser anger varje stat vanligtvis separata allmänna ockergränser som kan vara högre. New Yorks gräns är 16%för civilt ocker och 25%för kriminell ocker. Banker och andra finansieringsleverantörer som gör affärer i en stat kan omfattas av den jurisdiktionens lagliga räntesats.

Det finns vissa undantag och omständigheter som kan låta långivare ta ut räntor som överstiger en jurisdiktions lagliga räntesats. Kunder kan välja att avstå från detta skydd när de ansöker om finansiering. Många långivare och finansiärer kan kräva att ett sådant avtal undertecknas av sina kunder för att få finansiering.

Språket som ger företaget rätt att ta ut högre räntor kan ingå i användarvillkoren. Att gå med på att få finansiering till den ränta som långivaren tilldelar kan åsidosätta skyddet att en laglig räntesats erbjuder oavsett om kunden senare intygar att hon helt förstår henne rättigheter.

Särskilda överväganden för den legala räntesatsen

Långivare kan kanske kringgå en laglig räntesats genom liknande metoder som används för att kringgå ockerlagar. Till exempel får kreditkortsleverantörer ta ut räntor baserat på staten där företaget är etablerat snarare än de stater där deras kunder bor. Långivaren kan välja att införliva i en stat som Delaware som erbjuder mer avslappnade ockerlagar än andra stater.

Kreditkortsföretag har vanligtvis möjlighet att ta ut räntor som är tillåtna av staten där företaget bildades snarare än att följa de ockerlagar som gäller i de stater där låntagare leva. Nationell chartrade banker på samma sätt kan tillämpa de högsta intresserade som tillåts av staten där institutionen införlivades. Genom att införliva i stater som Delaware eller South Dakota har långivare historiskt sett gynnats av större utrymme som tillåts i dessa staters avslappnade ockerlagar.