Vad innebär periodisering av räntor?
I finansiell terminologi, "tillkommer"betyder samma sak som" ackumuleras. "Räntor anses vara upplupna när de läggs till saldot på kontot, vilket tillkommer på lån som t.ex. inteckning, på sparkonton, studielån och på andra investeringar.
Ränta kan tillkomma när som helst. vanliga perioder inkluderar dagligen, månadsvis och årligen. Daglig periodisering innebär till exempel räntebelopp till Kontobalans varje dag. Vissa moderna beräkningar har ränta som löper kontinuerligt baserat på matematiska formler som skivar tiden mer och mer fint när tiden närmar sig noll.
Viktiga takeaways
- Vanliga källor till dagliga ränteupptäkter är kreditkort och marginallån från investeringsförmedlingar.
- Som konsument är det mycket mer fördelaktigt att köpa lån som uppkommer månadsvis eller årligen. De är mer förutsägbara och har också en psykologisk fördel.
- Generellt, gäldenärer har det bättre med mindre frekvent periodisering och sammansättning, medan sparare har det bättre med mer frekventa perioder.
Dagligt periodiseringsexempel
Tänk på ett inteckningslån på 100 000 dollar med 15% APR samlas dagligen. Förutsatt att kontraktet har ett 365-dagars år (vissa är 360), det dagliga ränta kan hittas genom att dela 15 med 365. Denna beräkning ger en daglig ränta på 0,0410958%.
De ackumulerad ränta på inteckningens första dag lika med $ 100 000 x 0,0410958%, eller 41,0958 dollar. Kontosaldot på dag två motsvarar $ 100 041,10 efter avrundning. Rörelseöverskridande efter dag två beror på ränteupptagning på sammansättningstiden.
Daglig räntekostnad ger det högsta totala räntebeloppet jämfört med andra frekvenser.
Det finns vissa typer av långivare som använder daglig periodisering nästan över hela linjen. Det mest uppenbara exemplet på detta är kreditkortsföretag, som har lärt sig att utnyttja sina ofta orimliga årliga procentsatser för att tjäna mest pengar för sitt företag.
Ett annat exempel är när en investerare tar ett marginal lån från sin mäklare. Eftersom marginallån vanligtvis används för investeringar under en kort tidsperiod, måste mäklaren dagligen samla räntor för att få vinst på sitt lån.
Sammansatt ränta
Periodisering och sammansättning perioder är ofta olika. Compounding ändrar kontosaldot från vilken periodiseringsberäkningarna sker. Om räntorna förenas varje månad har varje månad ett "sammansatt datum" där tidigare upplupna räntor summeras och blir det nya basbalansen.
Ta det tidigare inteckningsexemplet på 100 000 dollar. Under månatlig sammansättning är det dagliga periodiseringsbeloppet, 41,0958 dollar, detsamma för varje dag under den första månaden. På sammansatt datum läggs hela den upplupna räntan till den punkten till ett nytt basbelopp. Varje dag i den andra månaden använder det nya, sammansatta lånesaldot.
Einstein sa berömt om sammansatt ränta att "Den som förstår det, tjänar det; den som inte gör det betalar det. ”Det är viktigt för investerare att inse att skulder är motsatsen till investeringar, och det är det ofta bättre att betala ned skulden - särskilt den typ som sammansätts dagligen - än att jaga nya investeringar möjligheter. Det är inte lika flashigt, men det är ofta det bästa steget för din ekonomiska frihet.