Sjukförsäkringens avdragsgilla definition

Vad är en sjukförsäkring självrisk?

En självförsäkringsavgift är en bestämd summa pengar som en försäkrad måste betala ur fickan varje år för berättigade sjukvårdstjänster innan sjukförsäkringsplanen börjar betala någon fördelar.

Självriskens storlek varierar beroende på vilken sjukförsäkringsplan du väljer. Som en allmän regel, ju högre månadspremie du betalar, desto lägre blir din självrisk. Din månatliga premie är det belopp du betalar till ett sjukförsäkringsbolag för att ge dig täckning.

Även efter att du har betalat av din självrisk för året kan du behöva ta ut några av dina sjukvårdskostnader. De flesta försäkringsplaner har självbetalningar, som kräver att den försäkrade betalar ett fast belopp i dollar som andel av kostnaden för vissa tjänster. De flesta har också medförsäkringsbetalningar, vilket gör den försäkrade ansvarig för en viss procentandel av den totala kostnaden för vissa tjänster.

Hur Sjukförsäkringsavgifterna fungerar

När du köper sjukförsäkring betalar du en fast månatlig premie för ett års täckning. I slutet av året kan du fortsätta din täckning, även om försäkringsgivaren kan ändra premiebeloppet vid den tiden.

Varje år med täckning sätter avdragsgilla klockan tickande. Om din självrisk är till exempel $ 1000 måste du betala dina egna kostnader upp till det beloppet. Därefter täcks dina medicinska kostnader, minus eventuell egenbetalning du är skyldig för dessa kostnader.

Hur självrisken skiljer sig åt

Din plan kan ha ett antal olika självrisk för olika tjänster. Om du har individuell täckning kan du betala en självrisk för de flesta av dina sjukvårdskostnader och en annan till kostnaden för receptbelagda läkemedel. Om du har familjeförsäkring kan du betala individuella självrisk för varje person som täcks samt en familjeavdrag för försäkringen.

Många försäkringsplaner betalar för vissa förebyggande vårdtjänster utan att du behöver betala någon självrisk eller sambetalning. Rutinmässiga mammogram för kvinnor i åldern 40 år och äldre täcks till exempel helt utan självrisk eller sambetalning. Detta är ett federalt krav för nya planer.

Försäkringsbolagen tar ut egenavgifter delvis som en kostnadsbesparande åtgärd. Logiken är att alla som är försäkrade och måste betala ur fickan kommer att tänka två gånger innan de använder en akutmottagning eller medicinska tjänster om de inte verkligen behöver dem.

Medbetalningar och Coinsurance

När du betalat av självrisken kommer din sjukförsäkringsplan att ta upp dina medicinska kostnader, med ett par undantag.

Egenbetalning är ett undantag. Din medbetala är ett fast belopp som du kan betala för ett läkarbesök, ett recept eller ett besök på en akutvård. Dessa belopp kanske inte räknas till din självrisk för året, och när du betalat av din självrisk måste du fortfarande betala dem.

Medbetalningar är inte samma sak som medförsäkring. Det senare är procentsatsen för en räkning för en medicinsk tjänst som du kommer att ansvara för att betala efter att du har uppfyllt din självrisk.

Exempel på sambetalningar och försäkringar

Här är två exempel:

• En sambetalning på $ 30 kan förfalla när du har ett kontorsbesök hos en läkare.
• En samförsäkringsandel på 10% kan förfalla om du behandlas på en akutmottagning.

Beloppet du betalar för din självrisk, egenbetalning och medförsäkring räknas alla till ditt årliga maxlån, vilket är det totala beloppet du måste betala innan din försäkringsplan börjar betala 100%.

Den maximala out-of-pocket årliga kostnaden, från och med 2021, är 8 550 dollar för en individuell plan och 17 100 dollar för en familjeplan.

Genomsnittliga självrisker och högavdragsgilla hälsoplaner

År 2020 var genomsnittskostnaden för en högavdragsgill hälsoplan för en individ $ 4 971 per år medan genomsnittskostnaden för en lågavdragsgill plan var 7 816 dollar.

Detta är hur mycket den genomsnittliga amerikanen betalade för sjukvårdspremier och självrisk i slutet av 2020:

• Den genomsnittliga sjukförsäkringspremien för en plan som erbjuds enligt Affordable Care Act var 456 dollar för en individ och 1 152 dollar för en familj. Siffrorna tar inte hänsyn till några subventioner för täckning som mottagits av personer med lägre inkomst.
• Den genomsnittliga årliga självrisken var 4 364 dollar för en individ och 8 439 dollar för en familj, enligt de senaste tillgängliga siffrorna, från 2019.
• Personer som omfattades av företagets hälsoplaner betalade en genomsnittlig självrisk på $ 1 655.

Andra kostnader

Dessa siffror inkluderar inte kopior eller medförsäkring.

• Avgifter är den försäkrades andel av kostnaderna för vissa tjänster. Till exempel är en sambetalning på $ 30 för ett rutinmässigt läkarbesök vanligt.
• De inkluderar inte heller medförsäkring. Dessa liknar kopior men är en procentandel av kostnaden snarare än ett fastställt dollarbelopp. Till exempel, om din plan täcker 90% av en sjukhusvistelse, kommer du att stå för 10% av kostnaderna.

Om du köper en sjukförsäkringsplan kommer varje plan du erbjuds att innehålla en fullständig lista över den planens egenbetalning och samförsäkring. De flesta försäkringsgivare kommer att erbjuda hög-, medel- och lågavdragsgilla planer, var och en med sina egna detaljer.

Jämförelse av Sjukförsäkringsavdrag

Som du kan se är det en väsentlig skillnad i de månatliga premierna för högavdragsgilla kontra lågavdragsgilla vårdplaner. De verkliga out-of-pocket-kostnaderna för en plan inkluderar emellertid premien, självrisken och eventuell medförsäkring.

Det belopp som någon betalar i egenutgifter beror på individens hälsoprofil. En ung och frisk person som sällan går till en läkare kan spela på en hög avdragsgill plan med höga medförsäkringskostnader. Någon som kräver regelbunden behandling för ett kroniskt tillstånd kan välja en högre plan för att minimera avdragsgilla och medförsäkringskostnader.

Personliga överväganden

Om du är vid god hälsa och inte har några hälsoproblem, är det möjligt att du inte ens spenderar tillräckligt för att uppfylla din planens avdragsgilla för året. Du måste överväga om det vore mer meningsfullt att välja en plan med lägre månatlig premie och högre självrisk.

Om du är gift kan du också behöva jämföra självrisken för din makes sjukförsäkring och hur mycket det skulle vara om du valde att lägga till dig själv i makens försäkring. Beroende på hur planen är uppbyggd kan det vara mer prisvärt att gå från singel- till familjetäckning.

Om du får sjukförsäkring via den federala marknaden eller någon av de statliga marknadsplatserna kan du jämföra täckningen för fyra olika nivåer för att avgöra vilken som är bäst för dig.

Sjukförsäkringsavgifter och marknadsplaner

Planerna som erbjuds direkt av försäkringsgivare liknar de som finns i sjukförsäkringen marknadsplatser som den federala regeringen och många stater har gjort tillgängliga under Affordable Care Spela teater. Marknadsplatserna erbjuder fyra nivåer av försäkringsplaner:

• Bronsplanen, med den lägsta månatliga premien, täcker i genomsnitt 60% av hälsokostnaderna.
• Silverplanen har en högre månatlig premie och täcker i genomsnitt 70% av hälsokostnaderna.
• Guldplanen har en högre månatlig premie än Silver -planen men täcker 80% av hälsokostnaderna.
• Platinum -planen har den högsta månatliga premien och den högsta täckningsgraden med 90%.

Det finns också en katastrofal plan som har en mycket hög självrisk - 7 900 dollar 2019 - för personer under 30 år eller de som har undantag från svårigheter eller överkomliga priser.

Jämföra kostnader

Vid jämförelse av sjukförsäkringsplaner är de viktiga faktorerna självriskens storlek, täckningen i planen och hur ofta du behöver sjukvård.

Prissättningen för alla planer beror på din ålder, om du röker och var du bor. Staten där du bor bestämmer vilka företag som erbjuder dig att försäkra dig och det pris du betalar.

På bronsnivå skulle du vanligtvis ha den lägsta månatliga premien, men du skulle betala den högsta självrisken. I andra änden av spektrumet skulle en platinumplan erbjuda mest täckning för sjukvård plus den lägsta självrisken.

Platinum -planen kan vara ett bra val om du har höga kostnader för rutinvård, specialister eller receptbelagda läkemedel. Avvägningen är att planen kommer att ha en dyr månadspremie.

De som får sin försäkring via den federala marknadsplatsen utvärderas automatiskt för sin kvalifikation för eventuella kostnadsdelningsrabatter baserade på inkomst. Du måste registrera dig på silvernivå eller högre, men om a kostnadsdelning är tillgängligt, kommer detta att minska det belopp du betalar för täckning.

Frågor om avdragsgilla

Här är svaren på några vanliga frågor om försäkringsavdrag.

Vad är Medicare del A självrisk?

Självrisken för Medicare del A är 1 484 dollar för 2021. Det betalar sluten sjukhusvistelse, vård och hospice. De flesta betalar inte en månatlig premie för del A -täckning.

Det finns inga medförsäkringskostnader för sjukhusvistelser på 60 dagar eller mindre.

Vad är Medicare del B självrisk?

Självrisken för Medicare del B är 203 dollar för 2021. De flesta Medicare -deltagare betalar också en månatlig premie för del B, fastställd till $ 148,50 för 2021.

Medicare del B omfattar läkarbesök, tester, influensaskott, sjukgymnastik och till och med kemoterapi. Det är i princip alla sjukvårdskostnader som inte innebär sjukhusvistelse eller receptbelagda läkemedel.

Finns det en självrisk för Medicare del D?

Medicare del D täcker kostnader för receptbelagda läkemedel. Det är ett valfritt tillägg för Medicare och är tillgängligt via privata försäkringsgivare, även om du kan registrera dig för det via Medicare.gov -webbplatsen.

Försäkringsbolagen som erbjuder del D -täckning kan hittas via Medicare.org -webbplatsens Medicare Plan Finder.

Betalar du en självrisk med en Medicare Advantage -plan?

Ja. Medicare Advantage -planen är ett av två alternativ för Medicare -mottagare som vill komplettera den täckning de får. Båda är tillgängliga via privata försäkringsgivare.

Medicare Advantage Plan

En Medicare Advantage Plan ersätter ditt Medicare -kort med ett privat försäkringsbolags Medicare Advantage Plan -kort. Den försäkringsgivaren hanterar dina delar A, del B och (valfritt) del D -tjänster och kostnader.

Dess täckning har sina egna premier, egenbetalningar och medförsäkringskostnader.

Det kommer att erbjuda ytterligare täckning och ytterligare tjänster mot en extra kostnad. Kostnaderna varierar mycket, liksom alternativen för täckning.

Medigap -plan

Medicare-tilläggsförsäkring, känd som Medigap, täcker en del av självrisken, medförsäkring och egenbetalning för Medicare-tjänster.

Du kan till exempel välja en Medigap -plan som har en låg månatlig premie men som kräver att du hämtar självrisken varje år. Men om du är inlagd på sjukhus i mer än 60 dagar kommer det att ta upp din andel av kostnaderna.

Poängen

Om du väljer en vårdplan och vill jämföra deras kostnader måste du göra några tillägg: månatlig premie plus egenbetalning plus medförsäkring motsvarar dina totala årliga out-of-pocket kostnader för det planen.

Naturligtvis kan du antagligen inte uppskatta hur många läkarbesök du kommer att behöva under det kommande året, och du vet inte om du kommer att drabbas av en allvarlig sjukdom eller skada.

Så gå med det du vet. Om du är ung och allmänt frisk kan du ta en hög självriskplan. Var beredd att betala mycket av räkningen om du blir riktigt sjuk.

Om du har ett återkommande hälsoproblem som kräver rutinbehandling av specialister, överväg den låga avdragsgilla planen. Du betalar en högre premie men bör få en paus på självrisken, delbetalningar och medförsäkringskostnader.